推动普惠金融高质量发展是新阶段普惠金融发展的战略目标。中小企业融资难是普惠金融最迫切的问题之一。2021年12月22日，国务院办公厅印发《关于加强信用信息共享应用促进中小企业融资的实施方案》。近日，根据《实施方案》精神，国家发展改革委办公厅、银监会办公厅印发了《关于加强信用信息共享应用推进融资信贷服务平台网络化建设的通知》。两个文件从顶层设计到部署实施，都对征信数据促进中小企业融资做出了系统的安排，足以说明国家对中小企业融资问题的高度重视。
《通知》要求，“4月底前，省级节点应与辖区内国家级平台和符合条件的地方级平台实现对接。”“提高信用信息的可获得性，为银行提升中小企业服务能力提供数据支持。”换句话说，期待已久的银行机构和中小企业融资信贷平台网络即将成为现实，中小企业融资服务将进入数字化的新阶段。面对新冠肺炎疫情和经济下行的双重压力，这是一场及时雨，对中小微企业融资发展意义重大，也将为普惠金融高质量发展开启新篇章。
第一，推动金融创新，拓展服务边界。
如何将金融服务延伸到中小企业，尤其是小微企业，一直是困扰普惠金融发展的难题。财务边界往往受制于成本、安全抵押和信息等因素。尤其是农村地区的小微企业，由于服务成本高、抵押物缺乏、信息不对称等原因，往往被排除在金融服务之外。对于类似的情况，我们迫切需要找到创新的方法来提高中小企业的融资覆盖率。
过去，中国采取了各种措施，试图从抵押担保方面寻找解决办法。但是，担保和信用都取决于对企业信用的理解。以前银行和担保机构主要靠面谈来了解企业。除了费用高之外，获得的信息也不够全面和可靠。事实上，中小微企业在经营过程中会产生大量的数据，这些数据由政府部门和相关单位进行存储和管理。过去，银行为了获取政府部门和相关单位存储的数据，需要与不同部门一一协调。这个过程既耗费精力又耗费成本。首先，各部门都是按照自己的标准收集业务数据，这样的数据要经过大量的清理和改造才能使用。其次，各部门生成的业务数据质量可能达不到金融科技创新的要求。最后，不同部门的数据需要相互匹配才能使用。
从我国部分地区征信融资平台的实践来看，借助大数据技术进行金融创新，是拓展信贷服务、解决中小企业融资难题的有效途径。然而，企业数据分散、质量参差不齐的现状严重阻碍了大数据技术在中小企业融资中的应用。信用服务平台网络的建立不仅可以解决数据采集问题，还可以提高数据质量。
通知要求尽快建立融资信用服务平台，促进信用信息共享和应用。这些措施将大大拓展金融服务的边界，扩大中小企业金融服务的覆盖面。金融机构通过直接接入融资信贷服务平台，可以批量获取其业务领域内的中小企业公开信息。在信息主体的授权下查询企业的其他信息，这样银行可以在短时间内大大提高触达率，特别是对于小而散的企业。
二、推进金融服务前置，增加便民服务。
传统金融服务一般从企业提交信贷申请开始，经过企业评估审批后才能发放贷款。贷款审批周期长，可能会让企业错失投资机会。《通知》鼓励各级平台通过联合建模、隐私计算等方式深化与金融机构的合作。，从而更好地服务于金融机构的产品研发、信用评估和风险管理。信用服务平台网络一旦建成，将促进金融服务的先进性，增加服务的便利性。
网络融资服务平台将过去分散在各个部门的数据集合起来，通过大数据建模对中小企业进行信用评估。金融机构可以根据信用评价结果对企业进行授信。更重要的是，由于信用评估和授信服务放在企业贷款申请之前，一旦企业有信贷需求，可以通过移动端申请，银行可以在极短的时间内审批发放贷款，大大缩短了审批时间，提高了服务的效率和便捷性。
根据中国普惠金融研究院的建模分析，信用建设对小微企业融资有积极影响。与无信用的企业相比，有平台信用的小微企业综合融资能力显著提高。具体来说，从金融机构获得融资的机会显著增加，企业的流动负债增加，企业的应付账款也因信用增级而显著增加。特别是对制造业和批发零售企业，授信的效果更加显著和稳定，无论企业规模和形式，包括个体工商户，其融资效果显著。而且当年授信企业的收入、净利润、纳税额也大幅增长。
第三，促进有序竞争，降低服务成本。
融资服务平台可以提高银行的运营效率，直接降低交易成本和风险管理成本。一方面，降低获客成本。第一，可以大幅减少一线服务人员，减少人员费用的支出。平台可以通过互联网和手机连接企业，金融机构可以获取企业的大量信息，通过大数据建模对企业进行数字化画像，细分企业需求，提供个性化金融服务。第二，银行利用平台触达企业，不需要建设很多物理网点，减少了很多租金和建设成本，以及物业水电、装修折旧、安保支出、运钞等日常运营成本。另一方面，降低风险管理的成本。融资服务平台使银行能够更多地了解企业的信用情况，包括企业的信用状况、生产经营和贸易活动等。依靠丰富的数据，可以建立企业谱系，了解企业之间的关系，避免风险传递。
信用服务平台可以增加竞争，间接降低成本。一方面，平台增加了金融服务的多元化。融资服务平台还可以突破金融机构之间的业务壁垒，通过平台向企业推送不同银行的不同产品。根据企业自身偏好选择服务组合。另一方面，平台金融产品丰富，可以为企业提供精准服务。金融机构利用大数据分析，更好地了解企业需求，有效细分企业需求，设计和提供更有针对性的产品和个性化金融服务。使金融服务更加符合企业的个性化需求，同时提高金融机构的回报，增加普惠金融服务的可持续性。
四。加强风险监控，改善财务健康状况。
融资服务平台可以起到信息枢纽的作用。政府、金融机构、中小企业通过该平台实现实时信息交互，实时信息可用于监测中小企业的经营状况，预测其风险和财务健康状况。
一方面，融资信贷服务平台有助于提高风险识别效率。第一，企业认定和认证。由于平台提供的数据是企业在政府部门注册的数据，银行可以通过查询来识别和认证企业身份的真实性和有效性。二是进行反欺诈检测识别。通过黑名单拦截系统、灰名单检测、社会关系模型等反欺诈技术，银行可以通过信息交叉审查识别企业的业务和信贷需求的真实性。第三，进行企业信用评级，使企业的信用状况更加透明。
另一方面，有助于提高风险处置效率。处理风险的基本方法包括回避、减缓、转移和承担风险。平台提供的信息可以增加风险识别和预警机制的有效性，增加风险信息的透明度，使金融机构和企业在金融服务交易的全过程中规避风险，或将风险控制在可接受的范围内。
中小企业财务健康是指企业利用金融工具，选择适当的财务行为，做好收支、债务、应急、风险、资产等管理工作。，从而满足日常和长期的财务需求，应对金融冲击，把握发展机遇，保证企业的可持续发展。平台提供的服务帮助企业提供金融服务，降低成本，增加投资，对抗风险，从而提高企业的财务健康状况。
动词 （verb的缩写）推动政策精准落地，提高可持续发展能力。
融资服务平台不仅有助于降低金融服务成本，扩大金融服务覆盖面，提高金融服务的普惠性。也有助于政府精准施策，解决传统金融服务的市场失灵。
在一些地方的调查表明，人们关注的焦点是征信平台在金融服务中的应用，而忽视了政策执行的功能。事实上，它在政策执行方面有很大的潜力。比如政府可以通过建模的方式对小微企业进行分析，按照业绩和行业进行分类，根据经济发展的需要，针对不同的企业制定不同的政策。比如政府可以利用平台数据建立企业与利率、税收等政策的匹配对接。这些应用程序可以大大提高策略的准确性和有效性。
《通知》要求，“地方政府要因地制宜建立中小微企业信用贷款市场化风险共担补偿机制，出台贷款贴息、融资担保补贴等优惠政策，并通过地方平台落实。”可见，平台的建成将对政策的实施效果产生重大影响。
总之，融资信贷服务平台网络的建设将在促进金融创新、拓展服务边界、提前提供金融服务、增加便利性、增强有序竞争、降低成本、加强风险监控、改善金融健康、推进精准政策、提高中小企业可持续发展能力等方面发挥积极作用。
