来源:金融自媒体
原标题:中关村银行通过优酷放贷，小微企业贷款“普而无益”，连续两次被监管处罚。
来源:检查员读钱
最近检查员看钱注意到优酷APP的理财福利页面上线了贷款产品，并建议首次贷款1000元及以上可获得31天VIP。根据页面披露，该贷款产品的合作机构为北京中关村银行，最高贷款额度为5万元，年利率为10.5%。
中关村银行APP披露，旗下有“惠e贷”、“惠信用”、“惠薪贷”三款个人贷款产品。根据产品介绍，与优酷APP合作的“信用贷”与“红利贷”最为相似，但根据中关村银行APP披露，红利贷最高额度为20万元，年利率最低5.5%。
不难发现，无论是与优酷APP合作的“信用贷”，还是中关村银行APP，都对借款产品的实际利率讳莫如深，却高调宣称年利率5.5%或10.5%起。
值得注意的是，3月31日，央行在官网发布公告，首次要求各贷款机构明示贷款年化利率，明确IRR在计算贷款年化利率时的强制性和合规性。
公开资料显示，中关村银行是北京首家获准开业的民营银行，于2017年7月16日正式开业。它由包括用友、碧水园、光线传媒、东方园林在内的中关村11家知名上市公司共同发起成立。中关村定位于“创新创业者的银行”，坚持以科技创新引领金融创新，以金融创新服务金融创新。
4月27日，中关村银行公布2020年年报显示，实现营业收入7.14亿元，净利润2.03亿元。4月30日，中关村银行公布2021年Q1报告显示，一季度实现营业收入2.6亿元，净利润4200万元。
中关村银行2020年年报显示，截至报告期末，该行资产总额349.94亿元，各项贷款余额163.21亿元，负债总额306.72亿元；本金充足率14.35%，不良贷款率0.89%；贷款总额163.21亿元，其中对公贷款、贴息贷款和个人经营性贷款99.73亿元，个人消费贷款63.48亿元。
年报显示，2020年，该行以文化旅游、物流、后市场、零售商超市、教育培训为重点，与拉卡拉、上中惠民、世桥物流、凯斯、寺库、中公教育等平台在场景和供应链金融方面展开合作。截至年末，已为20974家客户提供融资服务，贷款总额46.63亿元，90%以上的客户为小微民营企业。
杜才督察注意到，中关村银行在与场景、供应链金融等多个平台合作的同时，与阳光保险集团旗下阳光财险合作开展“车转贷”、“消费贷”等业务。
中关村银行在年报中披露，2020年14家法人银行机构中，中关村银行普惠性小微企业贷款增速第一、普惠性小额贷款计划完成率第一、贷款净客户数第一、国标微贷增速第一、小微企业客户数第一。
表面上看，中关村银行与第三方平台合作，小微企业贷款规模和客户都实现了快速增长。而中关村银行与阳光保险的合作，因为强制捆绑保险，推高了客户的综合融资成本。
4月4日，有网友在黑猫平台发帖称，通过阳光保险向中关村银行借款6万元，分36期。每月保费高达888元，三年合计近10万元。他们要求退保，退还保险费。根据网友发布的截图，每月还款金额为2731.04元，其中阳光保险的保费为888元，中关村银行的本息合计为1843.04元。按此计算，阳光保险收取的保费占贷款总成本的32.52%，网民通过阳光保险在中关村银行贷款的年利率高达35.5%。
另有网友发帖称，2020年通过杨保险向中关村银行借款30万元，分36期每月还款13201.87元，其中保费3870元。照此计算，阳光保险收取的保费占本次贷款总费用的29.3%；网友通过阳光保险在中关村银行贷款，年利率32.8%。
事实上，中关村银行与阳光保险的这种合作模式已经有先例。
2020年11月，银监会通报了平安普惠兴业银行合作向小微企业发放贷款，强行捆绑保险，收取高额服务费，推高综合融资成本的情况。
例如，2019年5月，某客户贷款本金382万元，期限3年，贷款利率7.6%。兴业银行预计收取贷款利息46.4万元，平安产险预计收取保险费16.34万元，平安普惠单荣预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达到22.16%。其中，平安普惠收取的费用占综合融资成本的56.53%。
中关村银行2020年年报显示，全年营业收入7.14亿元，净利润2.03亿元。据此计算，中关村银行2020年的净利润率为28.43%，超过微众银行2020年的净利润率24.93%，也远超互联网商业银行2020年的净利润率14.92%。
从这个意义上说，中关村银行为小微企业提供的贷款是“普惠而非利”。
杜才督察注意到，中关村银行刚刚连续两次受到行政处罚。
2020年12月，北京银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，中关村银行因个人贷款管理存在重大缺陷，资产转让不合规，被责令改正，罚款80万元。
2月9日，中国人民银行营业管理部公布的行政处罚信息公示显示，中关村银行因未按规定履行客户身份识别义务，被罚款49万元。同时，对责任人刘处以17000元罚款。
