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【今日关键词】转嫁成本 融资贷款 小微企业
银行贷款也强制消费？
北京银保监局今日发布行政处罚信息公开表显示，中国建设银行北京中关村分行因小微企业贷款转嫁成本严重违反审慎经营规则，被责令改正，并罚款30万元。
来自中国政府网公示信息：
一、建行北分个别客户经理违规向小微企业借款客户搭售人身险产品
核查发现，建行北分下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿、强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买“贷无忧”人身险产品。
该产品以借款人为被保险人，以意外伤害身故及残疾为保险责任，以银行为第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分下辖通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、累计发放金额5.92亿元。其中47笔、累计发放金额1.93亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品，占全部发放金额的32.60%，占全部发放笔数的34.31%，保费合计47.91万元。
此外，建行北分部分客户经理在推介“贷无忧”人身险产品时，利用银行优势地位，通过话术变相误导客户，使其认为该人身险产品为发放贷款所必须的风险防控措施，导致部分客户错误理解并购买了“贷无忧”人身险产品。
2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔、累计发放金额98.11亿元。其中160笔、累计发放金额6.19亿元小微企业贷款的借款人购买了“贷无忧”人身险产品，占全部发放金额的6.31%，占全部发放笔数的7.57%，保费合计201.85万元。
二、建行北分违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担
核查发现，2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔，上述2114笔贷款押品评估费用均由借款人承担，涉及评估费约为295.58万元。
三、建行北分未区分押品风险状况，要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费
核查发现，建行北分未对小微企业贷款抵押物是否属于“容易受到自然灾害或意外事故影响而造成损失的押品”进行区分，“一刀切”地要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险，并承担相应保费，客观上增加了小微企业的综合融资成本。2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔，上述2114笔贷款抵押物全部购买财产保险，并由小微企业借款客户承担保费，保费合计849.22万元。
此外，建行北分部分客户经理存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为。2018年1月1日至2019年5月31日间，建行北分新发放抵押类小微企业贷款2114笔，上述2114笔贷款抵押物全部购买财产保险。其中，1393笔购买了建信财产保险有限公司的财产保险，占比65.89%。
四、平安北分违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品
核查发现，平安北分违规向个人经营贷款借款人搭售平安福人身险产品。该产品以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾为保险责任，交费频次为年交、交费年期10至30年。
2017年6月14日至2019年4月30日间，该行办理个人抵押经营贷款业务4721笔，累计发放金额133.73亿元。其中1295笔、累计发放金额41.58亿元个人经营贷款的借款人购买了平安福人身险产品，占全部发放笔数的27.43%，占全部发放金额的31.09%，保费合计2327.78万元。
核查组对部分借款人进行了电话回访及见面访谈，其中13位借款人反映该行在办理贷款过程中，存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益的问题，主要表现为办理贷款时必须上保险，贷款额度与保费金额挂钩，不买保险则贷款利率上调等。
转嫁成本，银行瞄上了融资企业
银行向企业贷款转嫁经营成本的案例并不少见：
南通银监分局2016年12月28日公布的处罚信息显示，中国工商银行股份有限公司南通通州支行因向客户转嫁融资成本造成客户财产损害，处以罚款28万元。
南通银监分局2018年1月5日公布的处罚信息显示，中国银行股份有限公司南通分行因向客户转嫁融资成本，处以罚款20万元。
天津银监局2018年2月7日公布的处罚信息显示，浙商银行天津分行因向融资企业转嫁成本，被天津银监局罚款20万元。
小微企业的贷款政策
常见的小微企业贷款优惠政策
担保优惠：有的地方小微企业扶持是由政府部门为企业贷款担保，金融机构提供贷款。或者由金融机构放款，担保公司提供担保，政府补贴担保费。小微企业可以在抵押物不足的情况下获得银行贷款支持。
利率优惠：有一类小微企业贷款扶持是由金融机构贷款、指定担保机构担保、政府部门贴息。
降低贷款门槛：小微企业资质不如大中型企业，常常无法提供充足的抵押物或者理想的经营流水证明，金融机构会针对小微企业降低贷款要求。不过这类贷款通常也是需要有第三方担保的。
加快贷款速度：企业贷款从申请到放款通常会有一个较长的审批过程，有的企业贷款审批时间长达三四个月。有的金融机构为小微企业贷款提供了快速通道，使企业能快速获得资金。
如何增加民营小微企业的获得感
银保监会认真贯彻党中央、国务院关于缓解小微企业融资难、融资贵的决策部署，主要在以下几个方面开展了工作。
一是扩大信贷覆盖范围，提升信贷投放的总量。
二是坚持“保本微利”原则，降低综合融资成本。
三是完善“敢贷愿贷”的机制，提升“能贷会贷”的能力。
胖乎律师风险提示
在这类事件中，搭售其他产品，并要求客户承担押品评估费的行为是不合规也不合法的。
而银行这一部分的收入是不是违法所得呢？
答案是肯定的。
银行在小微企业融资贷款业务中转嫁费用的做法，减少了其借贷经营活动的成本，相应增加了经营利润。因此，银行节省的费用应认定为违法所得。
行政执法机关对违反行政法律法规的违法行为，应当依法追究违法当事人的行政责任，但行政执法机关的行政处罚行为不影响借贷人作为消费者对银行进行民事追偿。
因此，微小企业在发展过程中应在融资贷款时多多了解这方面的知识，对应缴纳的费用有一定的认识，避免在企业经营过程中遭受不必要的损失。
在当遭遇到此类情况时，应在法律范围内，积极维权。
