春天到了，人们正在考虑对他们的家进行重大的翻新、维修或修复——甚至购买房屋进行修理和翻转。在确定如何为这些改进提供资金时，需要考虑以下几个选项。
FHA 203FHA 203 是一种贷款，允许购房者借到足够的钱来购买房屋并为必要的维修提供资金。最终结果可能是一个固定房屋，抵押贷款可以是 15 年或 30 年的固定利率，或者是可调整利率抵押贷款 。
FHA 203 计划结构的基本框架如下：
此类贷款仅适用于在装修完成且贷款关闭后将房产作为主要住所的人。它不适用于投资者。
FHA 203 的好处之一是您只需提交一份贷款申请即可购买和翻新。贷款的初始资金将为购房提供资金，随后托管账户中的贷款资金将用于支付装修费用。
可借入的金额受制于该地理区域的 FHA 贷款限额。在博尔德县，单户住宅的贷款限额为 654,350 美元。贷款规模的其他决定因素是借款人收入、信用和首付。首付的好处在于它与常规 FHA 融资相同，为 3.5%。首付的好处在于它与常规 FHA 融资相同，为 3.5%。你可以放下更多，但如果你有一大笔现金，你可能不会看这个程序。抵押贷款保险的支付使低首付成为可能，该保险在借款人违约的情况下保护贷方。在大多数情况下，抵押贷款保险可以包含在贷款中。
贷款规模也限制在评估价值的 110%，并且该金额不能超过该地区的贷款限额。对房屋进行评估以确定房屋改进前后的价值。
FHA 203 贷款有两种类型。一种是为低于 35,000 美元的有限维修成本而设计的，另一种是为成本将超过 35,000 美元的广泛项目而设计的。通常，与直接购买贷款相比，您需要完成更多的文书工作，尤其是在项目更大且价值超过 35,000 美元的情况下。
在大多数情况下，抵押贷款机构会要求装修和维修由获得许可的承包商完成，尤其是电气和管道等项目。请咨询您的抵押贷款机构，看看您是否可以自己进行清单上的任何维修。完成工作的时间对 FHA 203 贷款至关重要。装修工作必须在首次购房和交房后 30 天内开始，然后在最初交房后的六个月内完成。
该贷款计划旨在升级房屋的基本设施，例如结构维修、屋顶、地板、管道、健康和安全问题，以及改善外观和陈旧的变化。热水浴缸、网球场、户外壁炉和卫星天线等奢侈品将不被批准。
可以在您现有的房屋上使用 FHA 203 贷款。这相当于申请再融资。您需要偿还原始抵押贷款，并且您需要有足够的股权来为装修产生现金。所产生的现金然后被托管，直到工作完成并且需要向承包商付款。
FHA 203 贷款的结算成本与任何其他抵押贷款非常相似。预计诸如贷款发起费、评估和检查费、产权保险、信用报告以及可能的改进位置证书 等费用。FHA 将要求预先和每月支付抵押保险。
传统的房利美有一个翻新贷款计划，称为 HomeStyle 翻新贷款。主要优点是它是所谓的“单一关闭贷款”。您为流程的装修部分完成贷款关闭，装修完成后，您无需完成另一笔贷款申请并关闭永久贷款。使用 HomeStyle Renovation 贷款，最终贷款基于装修完成后房屋的预计价值。贷款选项包括 15 年和 30 年期贷款以及可调整利率的选项。
仅限硬钱投资物业需要严重翻新的物业可能不符合传统贷款来源的条件。硬通货是购买房产然后组织现金提取以完成装修的一种方式。一旦装修完成，该物业就有资格获得传统融资或出售或出租。
当您听到“硬通货贷款”这个词时，您可能会想象在贷款到期时钱在黑暗的小巷中易手和粗暴的收款技巧。然而，事实并非如此，因为硬通货贷款在许多房地产交易中可能是一种非常有价值和有用的工具。
在“常规”房地产融资领域，1 到 4 个单位的贷方通常需要遵循房利美或房地美等实体制定的严格指导方针和程序。遵循这些准则自然需要时间，而在火爆的市场中，时间可以决定是否接受房产报价。硬放债人使用自己的资金或密切关联的投资者放贷。这使他们能够对贷款批准和融资做出快速决定。硬贷款人通常以抵押品为基础，这意味着他们主要依靠财产来获得贷款。硬通货仅适用于投资物业，不适用于自住物业。您的房地产经纪人 很可能为您提供此类贷款的资源。
套现
第一次抵押贷款如果您的
房屋有足够的资产，筹集装修资金最简单的方法之一就是套现再融资。在这种情况下，您将获得一笔新的抵押贷款来偿还旧的第一抵押贷款和足够的现金来为您的改善提供资金。在今天的低利率环境下，如果您开始新的 30 年摊销，您可能会发现您的付款不会增加那么多。您的抵押贷款机构可以帮助您集体讨论不同的选择。
第二抵押贷款或房屋净值信贷额度有时，您房屋现有的第一抵押贷款非常有吸引力，您不想更改它。如果是这种情况，答案可能是增加第二笔抵押贷款或房屋净值信贷额度 。与普通的 30 年摊还贷款相比，第二抵押贷款的利率通常略高，期限较短。HELOCS 可以提供相当多的灵活性，只要您只提取您目前需要的足够现金，并且可以提供灵活的还款选择。
您自己的现金和完成后的再融资如果您有自己的现金来处理装修，但希望在项目完成后获得现金返还，这是一个选项。装修工作完成后，您可以申请新的抵押贷款，根据改善后的房产进行新的评估，然后有望获得足够的现金来补充您的资金来源。
其他选项可能适合您。请务必咨询您的抵押贷款人和您的房地产经纪人，以确定不同融资计划的可用性，并确定最适合您的融资计划。
