信贷扩张受什么影响？商业银行信贷扩张风险分析会带来哪些问题
商业银行是经营存款、贷款、储蓄和汇款的金融机构，充当信贷中介。
商业银行在中国的金融体系中起着主导作用，信贷业务是中国商业银行最重要的业务。
商业银行的资金使用包括各种贷款、有价证券和投资、购买和出售的资产、在中央银行的存款以及与银行部门的存款金融机构的交易，其中贷款所占比例最大。商业银行的营业收入可分为利息收入和非利息收入。
利息收入包括贷款和预付款、债务投资、在中央银行的存款、在银行间和其他金融机构的存款、发售的资金和回购的金融资产的利息，而非利息收入包括银行卡费用和佣金、代理委托、结算、担保承诺、财富管理、金融咨询和银行间交易。
就中国商业银行的商业收入而言，信贷业务是银行收入的最重要来源。商业银行主要依靠发展信贷业务来扩大规模，赚取利润，因此有强烈的意愿实施信贷扩张。
影响信贷扩张的因素
信贷扩张是指商业银行放松信贷需求，以低于市场利率水平的条件放贷，造成信贷供应规模的扩大。
信贷扩张满足了社会融资的需求，增加了银行自身的盈利能力，促进了经济增长。信贷扩张的程度可以通过总贷款的增长率来衡量，其规模由市场需求和银行供应决定。本文研究了商业银行的业务行为特点，重点是直接影响其供应方信贷扩张程度的因素。
银行规模
银行的规模一般是指其总资产的规模，总资产的规模越大，一般意味着实力越强，具有 "规模优势"。这意味着商业银行只需承担很低的额外成本就能增加业务和收入，而大部分新的收入会转化为银行利润。
信贷业务是商业银行的重要资产业务，具有规模优势的银行往往有足够的资源和渠道开发更多的信贷产品，在数量上对借款人有更强的信贷支持，在进行信贷扩张的同时能够控制自身的资金成本。
当然，信贷扩张又会进一步扩大银行的规模，是银行规模增长的 "基石"。银行规模和信贷扩张具有互动效应。
存款和贷款的利差
2013年之前，中国的利率受到更严格的监管，存款和贷款的利差主要受中央银行政策的影响。
虽然在此期间利差呈下降趋势，但始终处于高位，仍处于2.9%的低位。这种高额的存贷款利差吸引了中国的商业银行加快信贷扩张的步伐。在利率交易之后，存贷款利差由银行竞争、资金供求和银行系统的运营效率等综合因素决定。
2013年7月，中央银行取消了对金融机构贷款利率的管制；2015年10月，商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动限制被取消。利率市场化改革逐年推进，金融市场的竞争不断加剧。商业银行不得不提高存款利率，这导致了存款和贷款利差缩小的趋势。
存款和贷款之间的利差降低将减少银行的利润以及总资本积累。为了满足监管部门的资本充足率要求，商业银行必须减少信贷分配，降低风险加权资产，这表现为信贷增长速度放缓，信贷扩张程度降低。
信贷质量
目前商业银行的信贷质量也是实施信贷扩张时需要考虑的一个重要因素。
前期形成的较大的不良贷款存量，可能会对当期的信贷扩张决策产生一定的压力，增加商业在进行信贷投放时的谨慎性，从而使其偏向于控制信贷投放的规模；而当期信贷业务规模的收缩，又可能使不良信贷情况得到缓和，从而促进下一期信贷扩张的实施。因此，商业银行的信贷质量和信贷扩张之间也存在着一定的互动关系。
流动性
流动性是指商业银行变现其资产的能力。2014年《商业银行流动性风险管理办法》确立了流动性监管制度的框架。它细化了对商业银行流动性管理的规定，同时规定了流动性覆盖率、存贷比和流动性比率等监管指标。
商业银行在信贷扩张的过程中，不可避免地需要考虑自身的流动性水平。保持一定数量的流动性储备，不仅可以应对短期资金压力，还可以影响到银行的存款和贷款利率。对于商业银行来说，持有流动性的主要目的是为了满足储蓄者筹集资金和借款者借出资金的需要。
当面临不利的外部冲击时，流动资产较少的银行会选择增加他们所持有的现金量，以抵御潜在的风险，同时减少信贷扩张的程度。银行流动性水平的提高可以大大增加其风险容忍度，使其能够深化信贷扩张。
另一方面，从商业银行的资产结构来看，可以分为流动性和非流动性资产。在非流动性资产中，信贷资产占了大部分。当商业银行增加流动性资产的比例时，非流动性资产的比例势必会减少，即信贷资产的比例会下降。如果银行资产总额没有明显变化，信贷资产的绝对数额具体表现为增长放缓或占总额的比例下降；反之，增长速度加快或占总额的比例上升，即信贷扩张程度增加。
宏观经济环境
商业银行的信贷决策受到外部经济环境的影响。当经济扩张时，商业银行对信贷项目有更好的预期，会倾向于增加信贷扩张的程度；当经济衰退，资产质量下降时，商业银行会选择减少信贷扩张的程度。
在需求方面，在经济增长时期，社会投资和基金需求将增加。中国的金融体系以商业银行为主导，对资金的需求主要依靠间接金融市场的信贷融资。因此，经济的高增长将导致商业银行扩大信贷，而经济发展的放缓将使其信贷增长率放缓。
同样，商业银行的信贷扩张又是促进经济增长的有效手段，两者相辅相成。
信贷扩张风险的分析
流动性风险
中国商业银行的信贷规模不断扩大，甚至出现了信贷过度增长的情况。在实施信贷扩张时，商业银行会降低信贷标准和抵押品要求，并倾向于扩大贷款期限，向社会提供更多的流动性。
过度的信贷增长将增加银行的贷款损失准备，减少其风险调整后的回报，并最终导致更大的流动性风险。同时，商业银行在扩大信贷的同时会降低贷款利率，这可能会影响其盈利能力，进而导致流动性困难，对流动性水平产生负面影响。
此外，信贷扩张需要足够的资本支持。在资本不变的情况下，实施信贷扩张会降低资产负债率，进而削弱偿债能力，带来资本替代的压力，导致商业银行的流动性风险加大。
信用风险
信用风险是指由于借款人不履行支付利息和按时偿还贷款的义务而给商业银行带来损失的风险。持续和过度的信贷扩张会增加借款人的杠杆率和银行的不良贷款率，即出现信贷风险。
一般来说，信誉较好的公司有较高的信用等级，更有能力偿还贷款，不良贷款的可能性也较小，商业银行会偏向于贷款给这类公司。随着贷款投放的增加，信贷对社会经济的促进作用逐步显现，在货币幻觉和财富效应的作用下，企业融资变得盲目乐观，融资需求更加旺盛。
同时，商业银行看好经济发展，有动力继续扩大信贷。虽然高质量的项目在信贷的早期阶段已经实施，但后期的融资项目风险更大。这最终导致了贷款质量的恶化，不良贷款率的增加和商业银行信贷风险的增加。
系统性风险
信贷投放也是顺周期的。在经济繁荣时期，商业银行对企业融资项目的发展前景和还款能力有较高的预期，倾向于扩大信贷，信贷风险被低估。商业银行降低了贷款要求，产生了集团过度贷款和信贷投资趋同，增加了风险暴露的可能性。
它还导致了过度的贷款，从而提高了私营部门的金融杠杆率，膨胀了资产泡沫。而在外部冲击和经济衰退发生时，商业银行往往会规避损失，对大规模放贷有畏难情绪，从而导致信贷紧缩。
同时，经济衰退将导致资产价格下跌，导致违约率上升，商业银行的收益减少，贷款损失准备金增加，将继续阻碍信贷扩张。这种循环将加剧经济的周期性波动，影响金融市场的稳定，严重时还会造成系统性风险。
结语
信贷业务在中国商业银行的经营中具有非常重要的地位，是各类银行中最大的业务，其产生的利息是银行商业收入的最重要来源。
因此，商业银行有强大的动力来扩大信贷。有许多因素影响信贷扩张的能力和程度，包括银行的规模、存贷款利差、信贷质量、流动性和宏观经济环境。同时，可能伴随着实施过度信贷扩张的流动性风险、信用风险和系统性风险也值得关注。
