引言
金融科技公司、BATX、GAFAM以及其他野蛮的围攻银行堡垒的进攻者之间有什么共同点？它们都对用户体验异常关注，认为用户体验应该越简单直观、越清晰明白越好。它们也对成本格外关注，认为应该尽一切可能使边际成本接近边际收益，以获得最大利润。
从另一面来看，这些新参与者的画像与传统银行不再一致。实际上，银行也从未是这般模样。工业革命时期，现代银行应运而生，出现了当时经济快速增长的所谓的发达国家，银行服务曾经是——而且现在仍是——为富人提供的服务。这种服务与社会身份、威望和声誉有一定的联系：虽然不是刻意地攻击谁，但身为法国巴黎银行、香港汇丰银行、英国巴克莱银行的客户，与身为法国邮政银行或者法国农业信贷银行的客户，可不是一码事。
银行的客户比较富裕，对价格的敏感度低，银行处于经济繁荣发展的大背景之下，没有什么能真正推动传统银行“节衣缩食”。结果是银行长期“养尊处优”，从来不需要适应不富裕的人群。
20世纪70年代中期，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创办了格莱珉银行，微型金融重新成为潮流。而在此之前，人们大多认为微型金融是古老的融资方式的重现，既朴素又不适应现代社会。
直到2003年，联合国才将包容性金融纳入发展目标。那时，距离联合国庆祝成立60周年只有差不多两年的时间了，然而这个致力于保证世界良好运转的组织之前却一直没有关注是否人人都能够享受到最基础的金融服务。
普惠金融的价值越来越被重视好在之后的15年，我们取得了一些进步，特别是在金融排斥现象的规模方面。从2011年起，世界银行认真研究了人们获得基础金融服务的途径。初步结果较为可喜：2017年，全球有69%的成年人在金融机构拥有账户。
2016年这一比例是62%，2011年是51%。当然，不同地区、不同国家、不同收入阶层之间的差异非常明显。几乎在整个非洲大陆和中东地区，有银行账户的人数占比都低于50%。在拉丁美洲情况也大体如此，只有巴西、智利和哥斯达黎加超过了50%。在东南亚，情况稍微好一点，其中只有中国台湾和马来西亚例外，占比更高。各地拥有银行账户的人数占比都在明显提高：在墨西哥、越南、马里等发展中国家，有银行账户的人数占比在逐步提高。在贫富差距最为明显的国家，增幅更大。
以刚果民主共和国［简称刚果］为例，我们在后面的章节中还会再次谈到这个国家。这个国家拥有银行账户的人数占比极低，2014年时只有17.5%的15岁以上的刚果人拥有银行账户。
女性拥有银行账户的比例低于男性的比例，40%的最贫穷的人拥有银行账户的比例低于60%的最富裕的人拥有银行账户的比例。
最后，拥有银行账户的人数占比高的地方，是发展水平最高的地方，如北美、西欧、澳大利亚和日本。无银行账户的背后是不常使用银行账户98%的法国人有账户银行，似乎法国在普惠金融方面没有什么问题。但是，从2013年开始，一家专门研究普惠金融的观察所深入研究了这2%的没有银行账户的人。
其2017年发布的第三份报告凸显了一些惊人的现象。有50万法国人没有账户银行。这些被银行拒之门外的人中，只有大约10%的人每年提出申请，要求享受基础金融服务，法兰西银行可以强制机构为任何一位开户被拒的人提供基础金融服务。
所观察到的另一现象是，除了有50万法国人在银行没有任何账户外，还有300万人不能很好地享受银行金融服务。有些人由于屡次在银行留下不良记录、无法承担高额的罚款，于是便对银行金融服务敬而远之。该机构委婉地将这些法国人称为“处于脆弱状态的银行客户”，他们代表另一类被银行拒之门外的人。他们一只脚已经迈了进来，却无法完全享受银行金融服务。
享受银行服务之后使用情况如何有一个账户并不意味着就万事大吉了。最重要的是使用：领取工资、消费、储蓄、借款，这才是真正的“包容性银行”。在这方面，数据明显不那么清晰……
让我们再看一下刚果，根据世界银行提供的数据，当地拥有银行账户的人占总人口的比例已大幅增长。但当我们研究细节时就会发现，当地银行的普惠之路依然任重而道远。在17.5%拥有银行账户的刚果人中，只有不到5%的人通过银行账户领取过自己的员工工资，只有2.4%的人在过去的一年中曾向“正规”银行贷款，只有1.3%的人高频率地使用账户。
世界银行对“高频率”的定义是什么？每月转出资金三次或以上。换言之，现金交易仍然占绝大多数。这一现象不单单出现在刚果，范围也许能扩大到所有正在推广银行服务的国家。
西方银行诞生之时，银行服务的真实使用情况并不是一个需要探讨的课题。至少，不是一个需要操心的问题。银行的模式被人为地复制到其他不富裕的地区，导致银行服务变成了只有最富有的人才能专享的“高级”服务。直到有一天我们突然意识到，那些被银行拒之门外的人口袋里装着敲门砖：手机。
在接下来的章节中，我们将会看到，新的移动技术终于使享受低价的基础金融服务成为可能，包括存钱、转账、非现金支付、对接全球金融系统，这些已能满足日常的使用需求了。
一些参与者已在发达国家观察到这种现象，另一些参与者则在非洲或南美洲见证了同样的现象。从技术层面讲，“人人可享受银行服务”已成为现实。手机为我们描绘了一幅全新的未来图景，未来，反应敏捷、定位精准、价格便宜的新型银行将与根基稳固的银行展开竞争。在后文中还会详细讨论这个话题。虽然它们不一定会立刻取代传统零售银行，但是会占据一部分市场份额，抢夺一些日常业务。
同时，它们也有助于解决限制发展的一个主要问题：储蓄不足。银行不发达地区的居民也有储蓄不再完全依赖现金能够提高人们应对风险的能力，比如在遭受沉重打击、生命中出现或好或坏的重大变故时能够应对。
世界银行公布的数据显示，在过去的一年中，全球有略微超过半数的人进行储蓄，在发展中国家比例只是略低，这证明储蓄需求是全球性的。但是在银行不发达甚至不存在的地区，正规的储蓄极为少见。有半正规的形式、不正规的形式，还有藏的私房钱，以及在流通性不如现金的物品上的投资……各种各样，不胜枚举。
问题在于，这种储蓄方式带来的收益并没有那么可观。储蓄是民营经济的主要资金来源尽管银行在向企业贷款时的畏首畏尾、在民间主动融资上的失职经常引发人们的讨论，但吸纳储蓄并为民营企业提供融资解决方案到底还是银行的专长。在那些银行很少或者几乎没有银行的国家，企业主不得不寻求其他融资方式。这就能充分解释“小额信贷”为何会取得巨大成功。
先不深谈小额信贷的用处，至少应该看到，这些融资方式具有两大缺陷。
结语
第一大缺陷：小额信贷的利率极高。因此，只有在贷款金额相对较小的情况下，系统才能运转。第二大缺陷是第一点带来的直接后果：正如其名，小额信贷是“小型”投资的融资方式，通常面向个人独资企业或家庭企业，无法满足更大规模的计划。通俗来说，小额信贷是一种帮助创业者实现融资第一步的机制。针对发展中国家民营企业长期资金不足的问题，小额信贷既不可能，也无意成为唯一的解决方案。于是，便出现了对银行的需求。
