商业银行金融创新特指商业银行为达到改善资金投放，优化资金配置，强化风险管理，提高绩效水平等目的通过新产品、业务模式、服务、流程、组织架构、制度以及技术的研发与应用而采取的一系列行为。
根据金融创新的表现形式、层次以及活动范围划分，将商业银行金融创新划分为业务创新，金融科技创新以及组织与制度创新。具体如下：
一、商业银行业务创新。商业银行业务创新特指商业银行通过新思维、新方法和新技术通过对金融产品、服务以及业务模式采取的改造和重组等措施以达到特定目的一系列行为和过程。商业银行金融业务创新的核心是金融产品、服务以及业务模式。
根据业务范围与服务对象，业务创新可分为:公司类业务创新、个人类业务创新、交叉类型业务创新以及同业类业务创新。其中公司银行业务创新主要围绕信贷及其他传统融资业务模式、投资银行类两大方向展开。
个人金融业务创新围绕消费类信贷升级即满足居民消费需求等方向展开。交叉类业务指创新范围既涵盖公司金融业务服务的对象也涵盖个人金融业务服务的对象。例如资产管理类业务创新就属于交叉类业务创新，它是新时期商业银行吸收资金的重要创新手段之一，商业银行接受投资者委托对受托的投资者财产进行管理和投资的金融服务，这里委托者既包括公司客户又包括居民类客户。
此外，支付结算类及其他一些中间服务类性质产品的服务对象也具有交叉化、广泛化特征，因此也属于交叉类的业务创新。同业类创新特指商业银行为避免流动性风险借助金融市场与其他金融机构开展的资金往来业务创新，同业类金融业务实质也就是狭义的金融市场业务。
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公司类业务创新
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投资银行类业务创新。宋华将商业银行的投资银行业务定义为商业银行为打通资本市场和货币市场，满足企业多样化需求而进行设计的包含通过债券，股权投资方式进行的资产类与中间类的业务。根据以上定义，商业银行投行业务以股权融资、债券融资、财务风险顾问和其他资本市场产品为核心，主要以满足核心公司客户的复杂金融需求为目的。
它的实质是非信贷类的融资业务，包含金融市场类、非标类融资业务两大类。比较典型的投行类金融创新业务模式包括：债务融资，股权融资，混合融资以及资产证券化融资业务等。
比较典型的投行类金融创新产品包括：商业银行承销和认购短融,中票，私募债等实体企业在公开市场发行的信用或资产抵押债券、商业银行通过同业渠道以直投参股，明股实债，定期回购或者是债投联动方式投资企业股权以及将企业特定资产打包重组在金融市场上销售的资产证券化类融资等。
2.
个人类业务创新。个人金融是围绕着居民日常的必要消费和基础消费展开的，具体产品和服务的创新形式包括：个人储蓄产品、财富管理产品、银行卡、储蓄、个人消费贷款等基础金融服务实现对银行客户的闭环式服务。
当前，商业银行个人金融类业务创新通过整合各类传统金融资源，渗透多个生活场景，满足个人客户的金融、生活、社会等多元化诉求。商业银行通过场景化获取零售客户，不断发展成为服务齐全、服务专业、产品多样化的零售业务提供与运营商。
3.
交叉类业务创新
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资产管理业务创新
。商业银行资产管理业务特指银行接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。按照业务流程，资产管理业务主要分为两端即客户端与投资端。资产管理业务的客户端主要通过理财、同业投资产品甚至同业拆借等方式吸收资金，而后通过银行自身投资渠道或者委托同业投资的方式将资金投向具体项目或者基础资产。
资管业务的潜在客户包括机构客户和个人客户，在这其中：机构客户包括：实体企业客户以及其他商业银行以及信托、证券、保险、基金、金融资产投资公司等金融机构客户。个人客户就是广大持有闲散资金的储户，个人客户一般通过认购银行理财产品等方式将资金委托给银行投资运营。
在现实操作中，商业银行倾向于以信托、证券、基金公司等非银行机构为渠道，通过理财资金配置，投向特定具有融资需求的企业或者项目，实现底层资产的配置，满足实体经济需求但此种行为也存在一定隐患如资金错配风险。
4.
同业类业务创新。根据原中国银监会定义，同业业务包括：同业拆借、同业存款、同业存单、同业借款、同业代付、买入返售等同业投融资业务，上述业务中，除了同业存款、借款线下点对点办理外，其他都需通过标准化市场或线上系统办理。
商业银行同业业务和金融市场业务存在很大范围内容叠加，广义的金融市场类业务指与金融市场相关的银行业务，包括商业银行同业业务、证券类买卖业务以及其他资产买卖等。狭义上讲亦可将金融同业业务视为金融市场业务，由于将为企业融资的债券投资等纳入投资银行业务范畴，此处所涉及的“同业业务”属于狭义范围的金融市场业务。
同业业务创新主要围绕减少资本损耗，降低信贷规模占用，保持流动性，增加杠杆，规避监管等目的展开。按交易对手的类型划分，同业业务包括：与央行业务往来包括再贴现，再贷款，代理等；
与银行业机构业务往来包括资产端同业业务，即：资金拆借，买入返售，同业存放，购买同业存单理财；负债端同业业务，即：同业存放，同业融入，卖出回购，信贷资产转让，转贴现，发行同业存单理财；与非银行金融机构业务包括受托投资管理，股票质押融资，债券质押融资，其他代理销售，结算，托管业务等。
总之，在商业银行金融创新体系中，业务创新是商业银行提高竞争力，绩效水平的关键部分，同时也是对实体经济发挥效应最直接和最关键的部分。
二、金融科技创新。根据金融稳定理事会的定义：金融科技是技术上的金融创新，主要由云计算、大数据、区块链、人工智能等新兴技术手段驱动，能够产生新的商业模式、技术应用及产品服务、从而对金融服务业务的提供方式产生重大影响。
金融科技在商业银行应用代表性的底层技术包括：云计算、大数据、人工智能、区块链等。
对于金融科技的分类根据其在银行业务的应用领域，巴塞尔银行监管委员会将金融科技活动分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、基础设施四类基本的业务模式。
将其进一步细化为贷款、存款、支付结算、渠道服务类、风险控制类以及基础设施类，以20世纪60、70年代电子计算机技术应用到银行卡、ATM等支付结算作为金融科技诞生标志，经历了较长的发展历程。巴曙松认为金融科技的发展经历了三个主要阶段:一是初始应用期，即传统的IT软硬件应用来实现办公和业务电子化；
二是模式发展期，即开始搭建在线业务平台，对传统金融渠道进行改造，具体包括网上银行，互联网借贷等线上金融产品和服务；三是深化变革期，代表技术为大数据征信、智能投顾、供应链金融。当前，中国商业银行金融科技创新无疑处在模式发展期向深化变革期过渡阶段。
三、组织和制度创新。保罗艾伦认为商业银行组织架构和有关制度构成了商业银行整体组织体系，如果说银行业务是游戏，那么制度是游戏规则，组织就是参与游戏的角色。因此，组织和制度是紧密联系的，类似于“硬币的两面”具体包括：
商业银行组织架构，它既包括银行部门架构、银行集团子公司架构以及法人治理架构等管理层面的内容，也包括组织战略因素、企业文化因素、员工行为因素以及信息渠道等组织运转过程中的影响因素。
商业银行组织体系实质是通过银行制度框架下通过业务流程对发挥金融功能“生产”出外部经济需要的金融产品、业务模式和服务过程中确保上述目标实现的机构。简而言之，商业银行组织是一个用管理和决策的复合信息系统。
商业银行制度，即银行组织内部制度，它既包括审查机制、创新流程、业务管理等涉及银行管理运营以及规范保障的制度，也包括内部控制制度、考核激励机制等涉及前中后台部门管理与运作的内容。
商业银行制度实质是银行所有人以监督和控制为目的，对银行组织、经营管理及员工个人采取的一整套制度安排。按照流程划分银行制度包括前台业务流程管理制度和中后台支持和保障流程管理制度两大部分，如银行内部控制制度、审查审查制度以及业务管理制度等。
业务创新、科技创新以及组织与制度创新之间联系在于，商业银行业务创新和科技创新解决的是“能不能服务”的问题，即银行能否向客户提供有效产品、业务模式和服务；而组织与制度创新则解决的是“服务好不好”的问题，即产品和服务提供的效率、流程是否顺畅。已有研究认为，银行组织体系的合理性越高相应其绩效表现较好、风险控制提升较为显著。
结语
因此，组织和制度创新指银行在对外业务开展及经营管理实施过程中采取的体现为组织架构和制度方面变革的措施以更好适应业务发展和创新。其中，金融组织创新主要体现对现有内部架构进行调整；制度创新则表现为对内部制度的优化调整，并通过上述调整达到强化运行机制，优化流程与增强组织执行力，优化银行职能，提升服务效能以及增强应对外部市场需求变化的响应力等目的。
