金融是现代经济的引擎和血脉，新发展格局战略的实施，离不开金融业的强有力支持。通过金融科技的发展创新，推动金融业数字化转型，实现经营理念和服务模式转变，全面助推我国“十四五”期间金融业高质量发展，助推经济社会发展行稳致远。为此，本文专访了华夏银行副行长关文杰，深入探讨金融科技助力构建新发展格局的思路、方法和举措。
以下为采访实录：
近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域全过程，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。长期以来，我国一直重视发展数字技术、数字经济，“十四五”规划建议指出，要“加快数字化发展”，发展数字经济，加强数字化智能化水平。数字产业化和产业数字化“双轮驱动”，数字经济和实体经济深度融合，已经扩展到实体经济、社会民生、政府改革、基层治理等各个领域。而作为我国金融业的重要组成部分，商业银行在助力产业经济发展新格局中起着至关重要作用。
邵山：“十四五”期间，我们国家大力发展数字化经济，在数字化发展方面增加了很多力量，在此背景下，您认为金融业如何更好地服务实体经济？
关文杰：为更好的服务于实体经济发展，我认为金融业首先要理解关于金融供给侧结构性改革所面临的一些难点和长期存在的一些问题。比如《中国货币政策执行报告》里曾经提到两句话：第一句是供给过剩和需求不足同时存在，第二句是供给过剩和需求得不到满足同时存在。这两句话用于金融行业的信贷供给或者资金供给方面，问题非常鲜明。
第一，以国企和央企为代表的企业，他们获取商业银行的支持力度是很大的，而企业的实际需求并没有那么大，因此商业银行在这个领域的供应实际是过剩的。但是目前商业银行的资金仍然在大量地向这个需求不足的区域倾斜。
第二，中小企业融资难、融资贵的问题长期存在，实际上还是指金融供给侧没有跟上中小企业的需求。我记得2018年发改委曾经发布过一个“56789”的概念，讲到了中小企业对国家的投资、就业、GDP、税收等各方面的贡献度，其实最低的一个数值是超过50%的，占半壁江山。
所以，从整个国家经济发展长期稳定来看，促使中小企业繁荣稳定发展，也是我们解决就业和保持经济繁荣的一个非常重要的基础。对于商业银行，在这个数字化的时代，更应该着重于考虑用现代数字技术来革新自身的业务基础，更好地为实体经济服务。
新技术的不断发展与迭代，为商业银行带来了一次又一次的革新，不同阶段也呈现出不同的业务开展模式。当前，科技如何助力中国金融业统筹安全与发展，服务实体经济，成为当前商业银行认真思考和亟待解决的问题。
关文杰：我1988年参加银行工作，有大行的工作经历，也在华夏银行浸润了20多年。我接触过一些先行的企业，他们都对我们银行侧提出了一些看法和要求，希望银行侧的服务形式、服务方式能够迅速跟上先行的产业侧。也就是说，相对于先行产业侧来讲，我们银行的服务能力，数字科技的服务能力落后了一步，这就给当前这个时代带来了紧迫感。
1978年改革开放到今天已经43年，但是银行的业务技术在这个过程中没有发生过代际革新。我们试想一下，从改革开放到现在，我们中国的经济社会发展变化到什么程度？是不可想象的，但商业银行的技术革新是在渐进式缓慢地前进，没有代际的变化，在现在这个时代，就出现了与支持实体经济发展、支持中小企业、发展普惠金融等不相适应的情形。这就又回到了《中国货币政策执行报告》里面所谈到的两个焦点的问题，所以在现在这个时代，我们认为最大的变化是什么？第一个就是全球的数字化浪潮。第二个就是中国在全球的数字化浪潮里要站到什么位置。
总书记已经提出来了，要求我们要站到数字化浪潮的最前端，在国际上要有中国的特色、中国的声音，要占领全球数字化的制高点。这对我们整个体系，甚至包括金融，将带来巨大的变化。
随着我国社会主义市场经济体制愈发完善，产业链上下游之间的紧密连接和高效协调为实体经济高质量发展起到了促进作用，而中小微企业更是我国实体经济发展的重要组成部分。如何以金融力量更快更好地服务中小微企业，助力提升产业链运作效率，也成为检验和考验商业银行服务实体经济责任和能力的重要指标之一。
邵山：您认为产业数字金融的概念和内涵是什么？它的特征是什么？另外，产业数字金融如何更好地服务于真正的经济或者是我们的企业、小微企业。
关文杰：对我们来讲，它有四个要素：第一以数据和信息为基础；第二，运用现代数字科技技术；第三，能够创造新的业务模式或者商业模式；第四，从而创造新的价值。也就是说要做数字化，必须同时符合这四大要素，缺一不可，缺了一个，就不是数字化。
第二，我们怎么理解产业数字化，产业数字化其本质上有它的特征，我们对产业数字化确定了六大要素来遵循：第一当然是产业，第二是生态，第三是数字，第四是科技，第五是互联网，最后一个才是金融，也就是说要同时符合这六大要素，才称之为是产业数字金融的范畴。
产业数字金融，里面必须有生态特征，这是一个方面。第二个方面就是中小企业融资始终是一个要突破的难题，特别是去年银保监会等国家五部委等发布了《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》。在中小企业信用贷款方面，商业银行现在面临的一个新课题，就是既要服务好客户，也要控制好风险，同时还要作为国有企业保值增值、创造一定的价值，这三者之间是并存的，要平衡好。
所以在这方面我们的认知是：只有在一个产业的生态体系内，才能让中小企业更好地形成新的信用，因为生态的基本概念是相互依存关系。当然我们看到现在市场上有用宽维数据来做模型，从我们的实践考虑，这不是生态，只是对宽维数据的运用。所以在整个生态领域内，我们现在确定一下基本的方法论，第一个前提是促使核心企业的生态繁荣稳定发展，从而使核心企业得到长期的繁荣稳定发展。
邵山：数字是产业数字化的一个新基点，在这个背景下，能否举几个例子说明数字如何帮助金融服务赋能，在产业界做得更好。
关文杰：理论上讲我们所服务的客户，如果是在一个产业生态体系内，客户可以没有土地，可以没有房子，只要有稳定的交易就可以向银行申请贷款，这实质上从根本上破解了对中小企业发放信用贷款的难题，这就是数字能力所带来的。我们用更简单的方式来举这个例子，比如我和一家比较大的钢铁企业做产业方面交流的时候，我问他一个问题：“你有没有连续三年以上和你稳定发生业务联系和交易的客户？”他说有很多。那么这个基本概念、交易基础、数字基础就已经形成了，就具备了运用数据发放信用贷款的基础。很多方面都是这样，比如我们在做一个能源类的服务平台，这里面有26000多家的中小企业，特别是小微企业。那么对它的有关改造、各方面的资金支持、信贷支持，我们如何做？实际上是靠它在服务平台上的生态体系的交易流，来反证它的交易稳定性、销售收入的稳定性等，从而穿透到它的整个经营的稳定性，因此凭借他的交易流水等就可以向银行来申请贷款，而且这种贷款都是基于数据进行额度测算和评级。因为在这套体系里存在数字化评级体系，所以它会依据你的交易基础对你进行分类，就出现了我们由单一客户审批向群体客户审批，可以一次性完成100个、200个，甚至可能是几千个客户的授信。
邵山：这是一个很好的进步，体现了我们银行利用数字手段，利用数据要素，来提升我们的服务能力。其实在我们当前数字化经济发展大趋势下，很多企业也正在进行数字化改造，加快数字化发展，提升数字化能力。但是在这个发展过程中，我们会看到企业大大小小，能力有高有低，它的数字化发展程度也是不一样的，作为我们金融机构或者作为华夏银行，是如何与这些企业进行合作，用自己的服务能力或者是我们的数字化能力去跟这些企业更好地对接。
关文杰：这个问题非常好，因为我们可能去做一个理想化、体系化、数字化的服务方案，但是未见得我们的服务对象都能够满足数字化的要求。我们首先要看一下大背景，我认为现在整个社会大的趋势已经形成，比如说国务院国资委，甚至各个地市的地方国资委，都下达了关于加快国有企业数字化转型进程的通知，把它作为一种从国家到地方的有体系的行为、系统的行为来推进数字化。
我们是金融从业者，金融的数字化，或者产业金融数字化是我们的专长，提供金融产品与服务是我们的专长。但企业的数字化，并不是银行的专长，比如说工业互联网的专营公司，比如说更大的一些科技公司，他们更加擅长企业的信息化和数字化。所以我们已经圈定了一批自己的协同行动伙伴，如果企业数字化基础为0，我们可以让专业伙伴帮企业搭建整套数字化体系。在搭建的过程中，我们金融服务随着企业数字化能力的逐步完善和提升，相应地把产业数字金融的相关产品和能力嵌进去。这样两者结合起来，既能够满足企业的数字化要求，又能够满足企业的产业数字金融需求，这种方式是我们推进的一种比较好的思考。
数字化程度特别高的企业，产业数字金融的模式是争取直联企业的ERP系统，在双方连接起来、数据通过保密措施或脱密措施处理后，企业生态数据就可以直接进入到整个的金融建模体系。
邵山：这样就会产生更好的一个聚变效应。
关文杰：对，是这样的。
邵山：结合我们当下的形势，包括华夏银行现在正在做的产业数字金融的一些规划和发展，您认为现在做到哪些程度，并且下一步会产生什么样的成果效果？
关文杰：产业数字金融，首先我们讲它是一个颠覆式创新，并不是一个渐进式创新。商业银行更注重稳健经营发展及审慎的业务行为，所以产业数字金融对商业银行是一个比较大的挑战。但这个挑战我相信它是有时代背景的，就像我们当初手工记账转为计算机记账一样，如果你不顺应这个时代背景，必然会被淘汰，所以我们坚信这个方向是对的。
第二，从国家大的背景要求来讲，我们看到前面讲到了“十四五”规划里面提出了支持产业链、供应链的稳定，支持中小企业发展，支持普惠金融、绿色金融发展等，还有防范化解金融风险在我们的体系内是完整出现的。还有中央、国家最近由于后疫情时代的一些影响，所提出新的四个字是 “稳链保链”。在稳链保链和前面的一系列国家要求中，金融是特别重要的。所以在这个大的背景下，我们现在的思考恰恰是为了支撑国家宏观经济发展的要求，希望自己有更强大的支撑力。
目前产业数字金融处于试点和推广阶段，我们要做很多的事情。比如我们的协同伙伴，帮助企业搭建数字化能力。在一个颠覆式创新领域里面，虽然我们运用现代技术，但是还要保障它的安全稳定，不能够因为创新产生更大的风险，所以关于沙箱和沙盒的体系，我们现在已经建立起来了，从进程上来讲，我们是把它划成三个节点：
第一个节点，在项目成立期，我们用沙箱、沙盒机制来保证创新不出边界。第二个阶段是在孵化期，我们用沙箱、沙盒再加上框架制度来演进。从试运行期开始，逐步到运行期、正式运行期，我们要逐步形成制度分册。产业数字金融还有一个特点，因为企业各个门类、行业的不同，生态的不同，甚至企业的ERP的不同，所以它是千人千面的，最终形成的制度体系，也不会像传统商业银行那样，一个流动资金贷款的制度能通用，它将来会形成一户一个制度，我们把它叫做制度分册。
整个产业数字金融这套模式的普适性非常好，这套体系适用农业、制造业、化工业，甚至适用于园区、适用于大宗商品交易等。
邵山：适应各个行业，各个场景，甚至各个区域。
关文杰：对，这是一个，适应的普遍性。
第二个产业数字金融对技术应用的先进性、覆盖面非常之广，比如我们现在耳熟能详的大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链，甚至我们现在还有量子算力的加持，有生物识别技术等，在它里面已经全部涵盖。这么一个庞大的体系，不仅仅是一个产业数字金融的业务体系，数字授信体系、数字智能的风险控制体系、风险控制的监测等，都是要同步搭建起来的。
正因为在数字时代，数字的获取、流动，以及它作为一个基本要素的确立，使全社会在未来具有数字大生态的特征，所以我们会看到无论是消费生态、产业生态，未来都是交织在一起的，大小生态也是交织在一起的。
如果我们商业银行不及时切入到今天这个阶段，在明天生态交织的过程中，就失去了明天，这就是我们的紧迫感。
