促进农村企业发展是近年来我国经济改革的主要方向，它有益于解决农村人口就业问题，有益于维持农村社会的稳定。企业发展得越好，农民收入越高，农村经济越发达。
但当前农村企业的发展却并不能很好地支撑农村地区对于企业的需求。农村企业发展的重点难题，集中在技术落后、资金不足、管理欠缺等方面。其中最为关键的一点就是资金不足的问题。
资金就是企业的血液，充足的资金能保障企业生产顺利进行，然而农村企业融资渠道却并不畅通，资金充足无法得到保障。这一现状的内因来自农村企业本身，外因则是我国经济环境的影响。
农村企业融资问题事关我国农村地区的经济发展，对于国民经济具有重大的战略意义，这要求我国政府、金融机构、企业自身等多方合作才能共同实现。
农村金融业务存在严重的信息不对称、风控薄弱，农村企业产业规模小，架构不健全不稳定，没有建立完善的农户征信体系，无资产负债报表数据可查，这些问题不可忽视的影响了金融机构的信贷配比。
传统的信贷业务，只能根据固定资产的抵押来权衡借款和还款能力，而农户缺乏能够匹配的高价值的固定资产等抵押品，这样就造成了金融机构信贷投放困难，农民缺钱也无法贷到的局面。
除此之外，也有研究认为，农民对于贷款融资受到高成本的影响产生了需求抑制，认为融资成本高、程序繁琐，进而产生“无信心申贷”的情绪。
像我国各农村地区文化、习惯、风俗等等也会影响到贷款融资。
目前农村地区的贷款，以小额度、短期限、无担保的小额信用贷为主，它解决了部分农民短期内小额资金紧张的问题，同时利息低、办理方便，是目前农村金融机构主要信贷业务之一。
这些小额贷款帮助农户可以迅速抓住机会扩大生产提高创收全面提升消费和生产，有效改善了农民生活质量，实现普惠金融的目的。
为了使这一类小额贷款更加顺畅，
政府出台了相应的法律法规来保障农村小额贷款业务。
银监局发布的截止到2017年末的数据显示，我国新型农村金融机构总数逾千家。其中有超过80%的金融机构是专项服务于农村小微企业和农民经济，为他们提供专门的、快速的小微贷款服务。
通过银监发布的数据显示，农村信贷投放总量在稳步提升，截止至2018年末相关小微贷款余额达到130万亿。
在这庞大的数据背后，农村金融机构作为惠农、支农的主力军，对促进农村小微贷款、盘活农村经济起到了显著的促进作用，为解决农村问题奠定了较好的基调。
农村企业生产经营的本身就受着多种内外因素影响，其经营成果不仅与其管理技术相关，还与复杂多变的全球气候、病虫等因素相关，有些可以通过相关手段克服，但是天然的不确定性难以预测难以有效避免，这一不确定性也直接造成其生产经营成果的不确定性、以及在融资方面受到多种掣肘。
另一方面，农业生产经营需要在前期投入相对大量的资金，且一旦投入其中需要等待一定的生产周期，后期生产活动中资金的流动性就存在很多的问题。
作为农民以及农民企业来说，想要获得低价的资金保持周转，向正规金融机构借款成为首选。
但正规金融机构在审核贷款资格时，传统的做法是需要优质的抵押担保物、以及可靠的财务数据考察其经营周转情况，很显然这些要求对于农民及相关小微企业来说，显得捉襟见肘。这也是导致农民融资难的原因之一。
再者
，因为农村地区对于接受理财的主观性比较低，这样直接影响了农村金融机构在推动农村金融产品上的动力不足，产生的结果就是农村地区配套的金融产品相对薄弱、可选品种较少、收益率低等。
久而久之，农民不愿意购买这样的理财转而让风险更高的类似P2P的民间机构抓住了发展的机会。因为整体理财资金水平较低，也导致农村金融机构难以在这块业务上取得优势成果，造成恶性循环。
在农村金融问题上，不得不提的一点就是风险评估和风险防控的相关制度和执行情况的欠缺。目前传统的农村金融机构在这一方面的发展仍处于较为落后的状态，如上提到的沿用抵押担保贷款的形式，没有找到行之有效的方法对于融资主体进行更高维度的信用评估，因而农民及时在存在资产的情况下也是难以贷到款的。
比如对于农民来说农产品是主要库存，但库存的估值受到保存条件、时间以及当时市值的多重因素影响，金融机构很难针对某一批农产品给出准确的评估。因而基于完善风控制度下的企业资质的评估也是农村金融机构面临的一大难题。
农村金融的发展离不开创新型人才的助力。我国农村金融机构在组织架构和管理能力上的欠缺，主要原因就在于新型人才方面的欠缺。对于扎根广阔农村的各家机构来说，在吸引人才方面难以匹敌各大型城市。
并且由于其本身晋升机制和人员配比的灵活性，也在有限方面能给予年轻人发展的空间。农村金融机构的高龄化问题日益凸显，农村金融机构怎样吸引高素质人才也是普遍面临的问题。
除了以上农村金融机构自身的问题之外，
农村企业融资也受到其本身的影响：
第一，农村企业多是小规模民营企业，实际控制人也多是小型民间资本，他们缺乏股东支持，缺乏可靠的信用背书，势单力薄，融资难不言而喻。
中央和地方政府在政策上给与农村小微企业的支持力度在一度加强的情况下，农民融资问题依然难以有效解决，导致这一政策失效归根究底离不开这一原因。
根据国家市场监督管理总局发布的全国市场主体发展基本情况统计，截止2017年末，个体企业户合计6579.4万户，农民专业合作社合计201.7万户，合计占比69.09%；2018年末，个体企业户合计7328.6万户，农民专业合作社合计217.3万户，合计占比68.47%。
可以看出，小微企业数目繁多、产业类型繁杂、经营模式数不胜数，用“细碎小散”来形容我国小微企业的现状一点不为过。这一现状也对管理部门提出了不小的挑战。
地方政府在管理小微企业方面做出的努力不容忽视，但面对这一复杂的新形势，管理效果确实还有很大的提升空间。
其二，农村小微企业缺乏合格抵押品担保物。信用贷款是广泛运用于小微企业融资的途径，传统的信用贷款实际是担保贷款，因为审批贷款资格和授信额度，都离不开审核其资产情况，诸如土地、厂房、设备等固定资产。
然而，
对于小微企业来说，其本身就不具备成熟的生产设备，那么量化其有限的抵押物则并不具有实际意义。依照传统的走“重资产”模式的信贷制度，农村小微企业的融资需求始终是难题突围而出的。这一现状如不改善，农村企业融资就会陷入僵局之中。
其三，农村小微企业缺乏运营指导，生产活动没有统一标准，运营难以规范约束。这一类企业从成立到运营，都是相对来说家族化，核心成员都是家族内部成员，引进的外来人员较少或不处于核心岗位，这样一来，就难以建立起一套完整的组织架构，因而在日常生产活动中也难以有效控制，造成管理混乱、业务成效低的局面。
农村小微企业因其本身规模小，还有一显著特点是方便根据市场需求调整生产的产品，所谓“船小好调头”，灵活的生产方式，既是优势也是劣势，优势不言而喻即灵活跟随市场需求，经营充满活力。
劣势则体现在融资上，主营业务不突出，随时发生变化，而金融机构在考察其可持续经营时就出现了难题，其次是信息披露的完整性难以保证，他们一是缺乏信息记录和披露的习惯，而是缺乏相关技术去处理财务数据，即使能记录由于缺乏监管也使得其报表数据可行度不高。
除此之外，还有家族企业带来的矛盾，即经营是依据血缘关系远近而非业务水平的高低，这就导致了新老管理人在交替业务这一环节，对下一阶段的运营是否可持续也是存疑的。
由于这些原因，
致使农村金融机构在考核企业的时候，可以参考的标准化的资料依据甚少，无法更切实际的判断企业的还款能力，也因此无法判断风险，这样的情况下农村金融机构的贷款投放自然是慎之又慎的。
其四，农村小微企业数目繁多，在整个经济市场中占有较大份额，且运营内容、运作模式也不尽相同，每一家企业都有自己的模式，而农村金融机构针对他们的考察和审批也都是一户一策，难以根据各家情况建立专业的风险评估体系。
这就是传统运营模式上运营的重大漏洞，新型模式下的基于真实情况的大数据、云计算等系统的建立和运营目前是解决这些问题的重要倚靠。也就是我们所说的农村金融市场系统建设存在的滞后情况。
目前我们可以查到的关于国家企业相关数据主要依赖于静态的数据，如国家工商管理局、国家统计局、各类企业协会、商会等等途径发布的静态数据，具体深入到各行各业的数据又是难上加难，想要针对某一行业建立起一个相对完整的认识对于学者来说都非常的困难，更不用说对于基层的农民以及农村金融机构来说。
倚靠大数据、云计算技术的运用，帮助农村金融机构、农村小微企业和农民尽快建立起一套完善的信用分析和评价体系，已经成为一种迫切需求和必然趋势，可以更有效的识别风险，判断优劣势，为企业融资提供基础依据。
