文｜李意安
国际妇女节来临之际，女性成长的话题热度再度升温。
社会的进步与男女在社会分工上的公平，鼓励着更多女性闪耀职场，伴随女性自我意识的觉醒，其才华和能量在各个领域次第绽放。
而在女性成长的课题中，女性创业者所面临的挑战尤为突出。虽然女性的职场权益已经得到了很大程度的提升，但对女性创业者而言，其面临的竞争压力要却并没有比男性企业家们温和。
一个不被注意的事实是，融资能力往往成为限制女性创业的一个重要瓶颈。尤其
对于小微企业而言，无论是股权融资还是债券融资，都依然存在巨大的性别鸿沟。一方面，女性天然的风险意识导致其不愿过度使用金融杠杆，另一方面，金融机构对于女性创业者的扶持依然不足。虽然不少金融机构都关注到了这一群体，并且发布了女性小微企业主的相关调研报告，但整体而言，真正落地到实操层面、切实有效解决女性创业者贷款痛点的金融产品依旧稀缺。
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“她”画像
近年来，“她经济”的强势崛起，埃森哲曾有调查数据显示,中国拥有近4亿年龄在20-60岁的女性消费者,围绕女性消费形成的特有经济圈每年涉及高达10万亿人民币的消费支出。而“她经济”升温的这些年对应崛起的则是创业大军中的“她力量”。
在商业竞技场的角逐中，女性在很多维度展现出了比男性更出色的商业本能。凭借敏锐的商业嗅觉、优秀的共情能力和协调沟通能力以及出色的审美意趣，女性在母婴、美业、宠物、创意经济等新风口下的表现大放异彩。
女性小微企业主投入创业的同时，需要平衡的要素往往比男性更多。超过八成的女性小微企业主每日工作时长在8小时以上，更有21.8%超过11小时，家庭满意度对女性小微企业主总体工作满意度的影响很大，但这并不妨碍越来越多的女性开始尝试走上创业道路。
从小微信贷服务机构平安普惠获得的数据显示，疫情之前女性创业者的队伍发展迅速，平安普惠女性小微企业主账户数处于高速增长的通道中。2018年到2019年，年度新增账户和借款金额增速分别达到了69.56%和67.57%。
2020年初，突如其来的疫情让全球经济遭受重创，小微经济元气大伤，尤以餐饮、美业等各类线下体验型生态为甚。对于大量创业者而言，都是一个重大考验。而来自平安普惠的数据显示，女性创业者在此间展现出的能量也丝毫不亚于男性。截至2021年底，平安普惠女性小微企业主年度新增账户数已接近恢复到2019年底的数据，此外，2019年到2021年，女性客户的新增借款仍有小幅上扬。女性小微企业主目前在其用户总数中已占比四成。
从平安普惠女性小微客户画像特征来看，
女性创业者年轻化、高学历、信用意识强的特征都更加明显。以无抵押贷款产品的客户为例，女性小微企业主40岁以下的占比为76%，高于男性70%的数据。此外，女性小微企业主的学历、信用意识、品牌忠诚度也更高。
相比较男性，
女性在创业中的风险防范意识更强，因此，往往会选择更轻的商业模式，更稳健的财务结构，在融资路径的选择上也更为保守
。小微企业资产相对简单，往往只能选择以个人积蓄与亲友支持作为主要的资金支持。2021年，Visa曾携手中国妇女发展基金会与北京体育大学发起“冬奥有她”的项目调研，发现有48.1%的女性创业小微企业几乎没有资产，其他企业资产主要是现金、银行存款和房产，申请过银行贷款经历的企业只占到了25.6%，剩下74.4%的企业资金主要来自于自身积累或者亲友相助。
融资难与融资贵的问题是小微企业的长期痛点，对女性创业者而言，亦是如此。后疫情时代，金融机构对“她”痛点的理解与支持至关重要。
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金融机构的多元化支持
事实上，意识到女性创业者力量的崛起，金融机构们也开始为其提供多元化的帮扶，从产品到服务再到公益项目，各种行之有效的方式被统一起来，为女性创业者全方位提供“资”和“智”的支持。
以平安普惠为例，借助人工智能、大数据等科技，和覆盖全国的超过5万人的线下咨询顾问团队，精准对接小微的金融需求，降低风控成本和交易成本，提供围绕小微需求的全周期智能金融服务，破解其资金周转难题，为其提供全方位帮扶。
去年6月，平安普惠与中国妇女发展基金会在宁夏共同宣布，将向农村地区女性创业及合作社带头人发放新一轮1,000万元母亲创业循环金平安普惠惠农金，以支持农村创业项目，赋能乡村女性。平安普惠还为妇女创业提供技能培训、市场引流以及项目之间的联动性帮扶，全方位助力女性创业就业。
平安普惠相关负责人表示
，根据已有客群画像和市场调研，平安普惠即将推出女性小微企业主专属服务。
此外，科技飞速发展和数字化手段的成熟也大大降低了创业门槛，为女性企业家提供了更便捷的营商环境。但来自Visa的调研发现，小微企业主在数字化管理工具使用和网络营销方面还存在一定的短板，约七成企业尚未采用数字化的记账方式，而这其中44.9%企业“担心不会操作”，35.1%企业“担心费用高”；在市场营销手段上，仅有32.1%的企业采用了网络营销方式，反馈缺乏专业推广人才的企业占比29.3%。使用数字化工具的专业能力缺失正在成为小微企业持续发展的障碍。
针对这一痛点，Visa“冬奥有她”项目提供了系列课程，提升小微企业在营销获客、财务管理、金融服务等层面对数字工具的运用能力，帮助企业更好实现数字化转型。
问题解决并非一日之功，平等享受金融扶持和数字化技术红利不仅需要友好的外部环境，也需要女性企业家自身的不断努力。从团队搭建、资源整合、企业运营到技术、产品、模式创新，每一个维度都在考验着创业者的韧性。创业维艰，但对女性个人成长而言，创业同样意味着巨大可能性，在摔打与历练中完成自我蜕变亦是不可多得的精神财富。
