虽然科技型中小企业数量在不断增多，但是绝大多数的科技型中小企业有规模小、成立时间短、资金匮乏的特点。目前科技型中小企业融资对象大部分是银行，但是银行更多地是接受企业用固定资产抵押的方式获得贷款。科技型中小企业拥有较多的知识产权，但是却有较少的有形资产，所以它们不能通过固定资产抵押的方式获得贷款，科技型中小企业缺乏资金的支持。
一方面银行想要提供贷款给科技型中小企业，另一方面由于知识产权的特殊性，银行无法准确评估它们的价值。所以企业和银行之间存在信息不对称问题，从而导致科技型中小企业无法在银行利用知识产权获得充足的质押贷款。
一、科技型中小企业
造成科技型中小企业贷款困难的主要原因是科技型中小企业与银行等金融机构之间存在信息不对称问题。借贷双方的信息不对称会导致知识产权质押市场上逆向选择的发生，最终形成了知识产权质押融资的“柠檬市场”。
科技型中小企业是指规模较小，但在知识、技术、文化、制度、管理等方面具有优秀创新力量的企业。科技型中小企业具有自身所在行业核心的技术或知识产权，并且能够对一些变化进行灵活的反应。但是科技型中小企业具有两大缺陷，自身的风险较高以及存在信息不对称的问题。
融资难阻碍着科技型中小企业的进步，即使科技型中小企业可以转化自身的科技成果，但是转化过程相当困难。在融资过程中，银行通常无法接受科技型中小企业没有土地、设备、厂房等固定资产进行抵押，所以导致银行拒绝给这些企业发放贷款。
但是科技型中小企业可以利用自身拥有的知识产权在银行进行质押从而获得贷款。这种利用无形资产质押的新型融资方式同传统的利用固定资产抵押贷款的方式不同，成为了科技型中小企业创新融资的新突破，这一方式可以有效解决科技型中小企业融资难的问题。
二、次品市场
即使科技型中小企业可以利用知识产权向银行进行质押融资，但信息不对称问题会阻碍银企之间的顺利融资，科技型中小企业申请贷款的途中会遭到银行实施的信贷配给。“柠檬”也意味着“次品”，因此人们常说的“柠檬市场”同样可以被称作“次品市场”。
在“次品市场”也即“柠檬市场”中买方拥有与卖方不同数量或质量的信息，交易卖方掌握的信息比交易买方更多。
在极其极端的条件下，这个市场会消失，出现逆向选择现象。因此，在这个市场中好的商品会遭遇淘汰，“次”的商品会慢慢赶走好的商品充斥着整个市场，最终在这个市场中存活下来百分之九十以上的商品都是“次品”。在信贷市场中，信息不对称的问题很常见。
借方和贷方掌握不同的信息数量，借款人往往比贷方掌握更多的信息。这种交易双方在信息数量或质量上的不对等最终会导致逆向选择的发生。在交易双方借贷过程发生之前的信息不对称问题叫做逆向选择。
逆向选择的发生是由于信息不对称导致银行掌握不了企业的全部信息，只能掌握小部分信息，银行不能准确辨别企业提供信息的真实性，于是银行对所有企业制定一个平均利率来贷款。
这个平均利率对于信用风险低的优质企业来说相对较高，所以优质企业会渐渐地退出信贷市场。
三、信息不对称
对于风险较高的劣质企业来说，这个市场平均利率相对较低，所以该市场会吸引更多的高风险劣质企业进入。最终市场中充斥着大量的劣质贷款人从而形成了“柠檬市场”。知识产权很难被评估，尤其是银行这种非专业机构更难去评估它。知识产权的实用性、知识产权是否有替代品以及知识产权能否被模仿超越等问题导致银行对知识产权评估困难。
在信息不对称的条件下，如果银行对科技型中小企业发放贷款将会面临巨大的风险。同时，贷款企业质量的参差不齐导致银行较难去区分不同的企业。目前利用知识产权质押的方式获得融资还存在很多问题，其中最严重的问题是“柠檬市场”问题，银行贷款的资金满足不了科技型中小企业的需求，一系列问题阻碍企业的创新与发展，解决知识产权质押融资的“柠檬市场”问题是必要且急切的。
1.柠檬市场
“柠檬市场”是指由于交易双方获得不同质量或数量的信息而导致买方无法分清卖方商品质量的高低。所以买方只能按照市场上的平均质量来判断这个商品的质量，最终支付了平均的售价。在此市场上存在好与坏的商品，如果卖方提供好的商品，但是买方会把它当作平均商品来看待，那么好商品的质量是高于平均商品的质量，所以这个市场对于好商品是不公平的。
因为市场上的平均质量和价格高于坏商品的质量和价格，导致坏商品逐渐加入此市场，好商品渐渐退出该市场，最终该市场商品的平均质量逐渐下降。
买方看到这个市场商品质量逐渐降低，那么他提供的价格也会逐渐降低，最终这个市场上都是坏的商品。
2.逆向选择
逆向选择是指信息不对称导致市场上商品的平均质量下降以及市场交易效率降低。信息不对称指买卖双方掌握了不同的信息，交易的卖方拥有比交易的买方更多的信息。存在的原因是银行在交易中无法判断企业的风险类型，所以只能通过提高利率的方式来确保自身的风险在合理的水平。低风险企业看到利率提升不得不逐渐退出市场，高风险企业能接受高利率而在市场中留下。
信息不对称条件下银行为了控制自身的风险实施信贷配给，即不是给所有的借款人都发放贷款。所以，在信息不对称市场上，信贷配给保证了银行自身利润的最大化并且让市场暂时处于一种均衡状态，导致知识产权质押融资“柠檬市场”问题最根本的原因是借贷双方的信息不对称，也即借贷双方的一方在市场交易中掌握更多的信息，最终导致了“劣币驱逐良币”的逆向选择现象，运用到知识产权质押融资市场，就是低质量专利驱逐高质量专利。
3.质押贷款
在信息不对称的条件下，银行不能准确判断专利的价值大小，所以银行会确定一个平均专利价值来进行质押贷款。这些导致了越来越多低质量专利涌入市场，市场上专利的平均价值不断降低，高质量专利逐渐逃离市场。长此以往，该市场变为“柠檬市场”，也就是拥有低质量专利、低效率的市场。
专利价值不是一成不变的而是会动态地发生变化。专利价值波动较大有现代科技的进步、同质化的替代产品出现、经济的发展形势变化和专利权利剩余的期限变化等因素影响。专利价值受到时间的影响会不断地下降，这与货币的时间价值恰好相反。正是由于这些特点，银行接受专利作为质押品的热情逐渐消失。
四、信用体系
科技型中小企业和银行之间是博弈的关系，科技型中小企业想要利用本企业的知识产权尽可能地在银行获得更多的贷款，这会导致企业增大对知识产权价值的估计。而银行则尽可能地降低对企业知识产权的估值来避免贷款风险。
所以，赋予知识产权评估因素不同的权重，最终形成公正、客观、合理的知识产权价值评估体系是解决逆向选择问题的重要方式。
银行向科技型中小企业借款时存在着严重的逆向选择问题。另外，在信息对称的条件下，银行可以制定不同的利率解决企业贷款困难的问题，这就要求我们构建完善的科技型中小企业信用体系，解决银行与科技型中小企业之间的信息不对称问题。
商业银行是知识产权质押市场中主要的资金供给方。在国内银行更愿意给规模大实力雄厚的企业进行放贷，因为这些企业有很多质押或抵押物，企业违约的概率低，即使违约企业的质押或抵押物变现速度快。
国内有很少的银行对科技型中小企业开放知识产权质押贷款渠道。
结语
因为银行偏好风险低、收益高的企业，所以对于科技型中小企业的贷款申请，银行往往审查得相对严格，会要求企业提供知识产权权限鉴定或者价值评估报告并且有第三方担保机构进行担保，银行这么做的目的是为了尽可能规避风险。
第三方中介平台主要由律师事务所、知识产权评估机构、担保机构、会计师事务所等构成。
审计事务所或会计师事务所通常评估知识产权的价值；律师事务所检查知识产权的法律状况，明确知识产权的剩余年限或归属权等问题；通过检查科技型中小企业的知识产权报告，担保公司会考虑是否进行担保。因为知识产权变现复杂且比固定资产的流动性差，所以银行会优先向有担保机构担保的科技型中小企业提供贷款。
构建第三方中介平台，也就是融合律师事务所、评估机构、担保机构等不同机构的合作，为科技型中小企业展开全面专业的服务。
