中国青年报客户端北京7月18日电数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，目前，需要进一步聚焦解决“够不够”的问题。7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统，在行业内首次探索人机互动信贷技术。
网商银行CRO孙晓冬表示，“小微企业之所以面临够不够的问题，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。”
发布会现场。网商银行供图
“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。”货运司机王师傅运营着一家小型物流公司，此前，他曾通过网商银行申请了10多万元贷款，然而，随着货运旺季来临，对资金的需求增加，但很难再次申请贷款。事实上，这是困扰很多小微企业主的一个难题。
小微企业的个性化需求需要进一步被满足。据悉，“百灵系统”当下可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但审批效率远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户通过该系统提升了信贷额度。
当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以将手里的合同、发票、以及自己店面的照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析其经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。
上个月，王师傅上传了自己货车的照片以及道路运输证和拉货的票据，几分钟后，王师傅就拿到了20万元贷款，“这下旺季不怕了。”
网商银行CTO高嵩表示，“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”并且，在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，以智能驱动的交互式自证模式或许为行业提供了新的解题方向。
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