引言
随着金融改革的不断深入，普惠金融越来越受到人们的关注，普惠金融在十八大上被正式提出，各大商业银行纷纷响应国家号召，开始将普惠金融纳入到基本的工作内容，并成为商业银行的经常性工作。商业银行大力发展普惠金融，解决了我国部分经营的中小企业的基本问题，促进了社会经济的发展，但是当前服务实体经济视角下我国商业银行普惠金融风险依然存在，并且在风险防范上还有很多问题。
一、服务实体经济视角下我国商业银行普惠金融风险防范存在的问题
1、互联网融资模式及风险分析
互联网融资模式就是借助互联网作为媒介，在资金需求方与供应方之间开展的一种信贷业务。互联网融资模式下，资金需求方需要向网络平台移交信息资料，当资质和信用审核通过后可以进行贷款。互联网融资模式是当前应用十分广泛的融资方式，因为它的操作流程和审核流程要比银行简单，所以建立了广泛的群众基础。互联网融资模式主要包含P2P借贷、众筹、P2B和电商小贷四种类型。互联网融资模式潜在的风险主要包含信用风险、监管缺失风险、技术安全风险等等。
比如在信用风险方面，互联网金融的实质是帮助有闲钱的人员通过搭建的互联网平台借给信贷良好的借款人，并从中获得一部分的资金和利润，但是如果平台对借款人的资质审核出现问题，或者借款人的信用得不到保障，就会导致互联网平台以及出借人面临较大的经济风险。在技术安全风险上，因为互联网融资是建立在互联网操作系统与软件的基础上的，这在无形中为互联网融资模式埋下了安全隐患。互联网金融涉及到人们十分关注的资金问题，这就促使社会中一些不法分子利用技术上的优势攻击互联网融资平台和系统，窃取用户信息，盗取商业机密，从而增加了互联网融资模式的潜在风险。
2、供应链融资模式及风险分析
供应链融资模式主要包含应收账款融资模式、保税仓融资模式、融通仓融资模式三种，不同的融资模式所面对的风险不同。首先，应收账款融资模式是指筹措资金的企业为了取得运营资金，将因赊销产生的应收账款根据相关的合同规定转让给我国的银行等部门，从而加强资金流转的一种综合性金融服务。对于企业来说，应收账款是企业的流动性资产，但是如果对其监管不力，不能将这部分资金在规定的时间内变现就会使企业面临资金短缺或者产生坏账的风险。
保税仓融资模式主要涉及到物流企业、金融机构、生产制造商以及经销商四个主体部门，该模式就是通常所说的先有票再有货。即经销商向银行缴纳一定的保证金以避免承担商品的潜在跌价风险，然后银行向其开出承兑汇票，此票将为制造商所拥有。保税仓融资模式下主要会面临融资企业的资信风险，如果商家在提取货物过程中将好的货物提走，留下不好的货物，那么就会使物流企业承担较大的风险。融通仓融资模式是指融资企业以存货作为担保向商业银行或者金融机构申请信贷支持，并且以信贷资金支持的销售收益首先偿还信贷资金的一种融资方式。
伴随着我国社会经济的发展，我国很多企业看到物流行业的发展机遇，开始大力发展物流产业，但是企业在发展中存在恶意竞争的现象，不仅影响了物流产业的发展，还给我国的金融机构等部门造成了不可挽回的经济损失，这就需要商业银行要引起高度的重视。
二、服务实体经济视角下我国商业银行普惠金融风险防范优化策略
1、健全贷前信息审核体系
上面我们已经分析过商业银行普惠金融风险中的信用风险，针对当前取借款人在信用和资质等方面存在的问题，我国必须不断健全贷前信息审核体系，加强对借贷人等的信息审核。不管是小额信贷业务还是其他的普惠金融业务，商业银行都要做好对客户信息的采集、分析处理工作，在信息采集中一定要保障信息的对称性以及借贷业务的公开透明性。在信息采集与审核中，部分商业银行会采用实地调查的方式，这种方式不仅会浪费大量的时间和精力。
而且信息的准确性也难以保障，所以商业银行可以联合银行部门开展征信业务，这样可以促进借贷人信息资源的共享，防范和化解信用风险和道德风险。另外，在对借贷人进行信用评估中，商业银行还可以借助芝麻信用等不同的软件从更加全面的角度评估借贷人的信用情况，从而促进了商业银行的可持续发展。然后，金融机构要充分了解借贷人的实际经营情况，合理地测算借贷人实际需要的资金和费用，确定贷款的额度和期限，防止超额授信，提高商业银行资金的使用效率。
2、优化贷中监管机制
商业银行普惠金融业务中存在的风险是十分多样的，而且这些风险会贯穿到商业银行普惠金融业务中的全过程中，影响商业银行的方方面面，所以商业银行必须树立全程监管的意识，尤其是要优化贷中监管机制。比如在贷中审核中，商业银行的工作人员会对借款中用户资料的有效性以及客户的还款能力以及客户是否按时还款进行动态化的监督，并且时刻与客户保持沟通工作，避免因为与客户失联给商业银行带来潜在的风险。在贷中监管中，商业银行相关人员如果发现可能影响贷款不能按时缴纳的突发事件要做到早发现、早上报、早预防，及时帮助用户解决问题。
如果不能够解决问题应该采取措施尽可能降低商业银行的风险。最后，商业银行贷中监管中要不断提升商业银行操作人员的工作能力，一方面商业银行要注重引进商业银行的人才的引进工作，从社会和高校中招聘具有金融学专业知识和计算机操作知识的复合型应用人才，满足商业银行对人才的需求。另一方面，商业银行要定期组织多种形式的培训工作，聘请专业的人员向银行工作人员讲解普惠金风险防范的相关知识，丰富商业银行工作人员的知识储备，提升他们的工作能力，为商业银行贷中监管工作贡献更大的力量。
3、注重贷后风险管理
重视程度意识是指导行为的重要条件，有什么样的意识就会产生什么样的表现，对于商业银行普惠金融风险防范工作来说也是如此，只有从思想上重视风险防范，才能够在工作中做好风险防范工作。贷后管理是有效保障资金收回的重要工作环节，也是贷款发放到完全收回的过程。贷后管理的根本目的就是不要让客户消失，一般情况下，企业不破产，客户就不会消失，贷款也就不会消失。一般情况下，当出现银行与客户沟通开始不畅、客户企业的工资发放存在异常、客户账户资金干渴等问题时候，企业将很有可能面临破产的风险。
所以商业银行要尽可能提高对这些信号预警的敏感性，从而提高贷后监管的能力。其次，商业银行要不断完善风险转移机制。风险转移机制主要是指商业银行为了防止资金出现风险或者借贷人无法按时偿还借贷资金，与第三方签订一定的契约，一旦借贷人失去偿还能力，可以由第三方承担，从而弱化商业银行的潜在风险。完善风险转移机制不仅可以改善商业银行面临的问题，同时也能够促进我国社会经济的可持续发展。
4、加强监管能力建设，防范金融系统性风险
监管能力是衡量商业银行普惠金融风险防范能力的重要指标，基于当前我国商业银行风险防范中存在的问题，我国必须不断加强监管能力建设，防范金融系统性风险。首先，商业银行管理层人员应该转变工作观念和工作理念，意识到商业银行普惠金融风险防范的重要性，发挥管理层的导向作用，使银行上下管理人员都能意识到风险防范的重要性，在工作中不断提升监管能力，降低商业银行的潜在风险。
其次，商业银行要不断加强对重点领域、重点机构的监管，防止局部风险向系统性风险转移，严肃查处金融领域中存在的违法犯纪行为，对其他的企业产生一定的震慑作用。
结语
商业银行在促进社会的发展中发挥着重要的作用，尤其是在最近几年来，商业银行开始以实体经济作为服务对象，这在无形中增加了商业银行普惠金融的风险，所以我国商业银行必须意识到普惠金融业务开展中存在的风险，采取必要的措施，健全贷前信息审核体系，优化贷中监管机制，加强监管能力建设，防范金融系统性风险等，进一步发挥商业银行对社会和企业的促进作用，并推动我国迈向更高的发展台阶。相信在不久的将来，我国商业银行的普惠金融风险将会得到控制，商业银行也会朝着更加科学化和规范化的方向发展。
