普惠金融是指建立在机会均等与可持续发展的基础上，以可承受的成本，向需要金融服务的社会各阶层群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融可以促进我国金融业可持续发展，
对维持我国社会的公平、和谐具有重要作用。
然而其在实际践行中存在着若干困难，例如服务对象缺乏精准性、处在社会结构基层的个人或小微企业等“长尾客群”长期面临着融资难融资贵的问题、目标客群金融需求多样化、商业银行的普惠成本高、收益无法匹配风险、风险定价难等等。
一、普惠金融是什么？
随着金融科技的发展，数字普惠金融逐渐成了普惠金融重要实现模式。数字普惠金融的概念，
源自 2016 年 G20杭州峰会发布G20 数字普惠金融高级原则。将其定义为“一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”。
可从数字层面、普惠层面和金融层面三个层面解读数字普惠金融概念，数字层面是指对区块链、云计算、人工智能、大数据等现代数字技术的利用，
普惠和金融层面就是对中小微企业、低收入人群等提供金融服务。
我国高度重视普惠金融，不断从政策法规层面推动普惠金融发展。国家明确提出要大力发展普惠金融、促进金融创新、丰富金融产品和服务。商业银行在我国普惠金融发展中起着举足轻重、不可替代的作用。2015 年 12 月，国务院提出了对今后 5 年普惠金融工作的总体、系统性的要求，鼓励各大银行充分发挥优势功能，
鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构，实现多层次、广覆盖的金融服务。
我国普惠金融发展的主要驱动力来源于央行及银保监会政策层面。央行层面，发布对普惠金融定向降准的政策；银保监会层面，发布“两增两控”具体要求的政策。
因此，我国各大商业银行纷纷受政策驱动设立普惠专业部门。
除了相关政策的支持以外，金融科技的发展，也是商业银行普惠金融得以繁荣发展的重要因素。在数字普惠金融初发展阶段，银行类金融机构主要通过互联网来改良服务模式，
通过网络技术使客户能在线办理业务，提升了银行开展业务的效率，实现了业务的新增长。
其中最具代表性的是网上银行与移动支付等等。随着网络技术的迅速发展和普及，网络与金融的深度结合，
使移动支付成为近年来发展最迅速的一种新型电子支付形式。
移动支付的出现，是普惠金融领域的一个重要突破，它通过搭建多种生活场景扩大了使用群体，
还为用户提供了更加多元的金融服务，可以说既做到了“普”，又做到了“惠”。在数字普惠金融的现阶段，银行、证券、保险等领域的数字化技术得到了广泛的发展和运用，为传统的金融机构提供了更多的业务方式，扩大了普惠金融服务的范围。
二、招商银行的措施
随着社会的不断发展，银行等金融机构大力发展金融科技，助力普惠金融业务，以普惠信贷规模来衡量，我国普惠金融正在稳健发展。
据 wind 数据库统计，我国 2019-2021年间银行业金融机构普惠贷款余额处于稳步上升状态。截至 2021 年 9 月，普惠贷款余额为 18.48 万亿元，较上年末同比增长 25.19%。
从规模上看，六大国有银行和农村金融机构是我国普惠贷款的主力军，截至 2021 年 9 月，普惠贷款余额分别为 6.3 万亿及5.98 万亿，股份制银行则是 3.22 万亿。
因受政策因素影响，大型国有银行普惠贷款余额增速最快，农村金融机构呈放缓之势，股份制银行处在发力期，
全年增速由 2020 年第
一季度的 19.72%大幅提升至第四季度的 28.15%，未来有较大发展空间。
从结构上来看，招商银行、民生银行及平安银行普惠贷款余额占总贷款的比重均超过 10%。
以全部股份制银行普惠贷款余额/总贷款口径计算，2020 年末股份制银行普惠贷款余额占比 8.13%，高出六大行 1.79 个百分点。
由此，可以发现，与国有银行相比，股份制商业银行的普惠金融业务未来的发展同样具有很大潜力，值得研究。
招商银行是中国第一家股份制商业银行。近几年，其始终坚持以市场为导向，以顾客需要为核心，以技术为依托，不断推动金融业务的转型和提升。
在践行普惠金融方面，招商银行更是始终从战略层面高度重视对小微企业的金融支持，始终积极进行产品服务创新，不断探索普惠金融全方位的发展。招商银行将金融科技应用于其普惠金融业务中，建立了全流程数字化小微企业服务业务新模式，于 2019 年打造专属 APP “招贷”，
为个人贷款客户、小微企业客户提供咨询、贷款、上下游交流的全方位的金融服务。
研究作为股份制商业银行代表的招商银行在金融科技时代的普惠金融业务实施路径及效果具有重要意义，其不仅可以以小见大，大致了解到银行业数字普惠金融的整体发展情况及实施路径，为相关研究增加理论数据；
还可以为其他商业银行提供普适性启示，兼具理论意义与现实意义。
在风险控制管理上，招商银行采取了三项措施来解决普惠金融发展中因信息不对称而产生的高额运营成本和风险成本。首先是数字化风险控制。
通过实施大数据风险控制和量化模型，构建数据驱动的风险管理体系，针对单个客户不同的风险来源，构建了完备风控体系，实现对风险的精确控制。
2018 年招商银行零售信贷工厂实现了“一个中心批全国”的全行风险控制标准，其实施有效提升了招行的风险抵御能力，
破解了招行
在实施数字普惠金融过程中产生的风险难题。
其次是智能化加速流程。通过全方位加强金融科技运用，简化招行的业务流程，提升其服务效率，智能解决普惠风险，
为客户提供更极致贴心的体验；最后是提供线上服务渠道。
通过构建小微贷后“轻服务”模式，将针对小微客户的部分业务从线下分流到线上，将风险也从线下转移到线上，通过手机移动银行实现线上“轻服务”，
同时实现风险的线上化管理，不仅可以让小微企业客户自助快速办理业务，上线微信预约办理功能，缩短客户现场等待时间，提高服务效率；还可以通过数字化平台收集处理海量数据，控制风险的发生。
三、各家银行的表现
随着金融科技的发展，招商银行将 APP 作为经营与获客的平台，作为其零售业务转型的战略发力点以及未来经营的主阵地，整体策略向“APP 时代”转变。
据招商银行 2021年年度报告显示，其手机银行“招商银行”APP 累计用户数 1.70 亿户，报告期内，其手机银行 APP 交易笔数 19.14 亿笔，同比增长 6.16%，交易金额 59.62 万亿元，同比增长45.73%，手机银行 APP 人均交易金额 35.07 万元/人，同比增长 24.32%。
招商银行手机银行 APP 人均交易金额近五年维持在较高水平，并且高于建设银行、中国银行等数字普惠金融发展较好的国有银行，
高于浦发银行等同样数字普惠金融发展较好的股份制银行。
“手机银行 APP 人均交易金额”很好地反应出了客户在使用招商银行手机银行时的活跃度，
进而反应了招商银行在 APP 建设与运营方面的顶尖水平，并且反应了招商银行在数字金融使用深度上的优异表现。
在普惠金融数字化程度方面，用户使用数字金融服务更多会从便利、成本、信用等角度思考，具体地说，数字普惠金融的服务越方便、越便宜、越可信，它的价值就越高。考虑到各个角度的重要性以及数据的可获得性，
商业银行便利以及成本方面的指标具有代表性且易进行对比分析，其能够很好反应商业银行数字普惠金融价值的实现。
小结
手机银行相关业务是商业银行重要的业务来源，手机银行是商业银行线上经营数字化转型的重要渠道，因此商业银行手机银行 APP 交易金额和交易笔数占其电子银行渠道总交易金额和总交易笔数的比能很好地从便利性的角度反应商业银行手机银行的数字化程度，
进而反应商业银行数字普惠金融的数字化程度。
而小微经营者平均贷款利率的高低则很大程度决定着用户享受商业银行数字普惠金融服务的成本的高低，因此商业银行小微经营者平均贷款利率能很好地从成本角度反应商业银行数字普惠金融的实惠化程
。
