小微企业的融资问题长期以来一直是世界性难题。近年来，我国一直致力于完善小微企业融资制度供给，尤其在新冠疫情持续复发与演变之下，影响小微企业经营的长期性因素与短期性冲击相互交织，进一步加剧了小微企业的融资困境。
商业银行又是现阶段小微企业外源性资金供给的重要渠道，所以提高商业银行对小微企业融资支持效率，即在降低小微企业融资成本与优化小微企业融资服务的同时，又促进商业银行自身转型发展。
我国商业银行对于小微企业融资支持上，尚存哪些问题？应如何提升？
一、我国商业银行对小微企业融资支持问题分析
1、融资保障欠缺，难以满足长期融资需求
尽管现阶段我国商业银行不断加大小微企业融资规模，创新各种融资产品保证小微企业融资。但不可回避的是，小微企业自身信贷需求具有时间急、频次高、数额小以及周期短等特点，商业银行通常将这些作为参考依据，所以发放给小微企业的大多为短期贷款，很少发放中长期贷款。
但小微企业的发展也需要长期融资来支持，长期信贷支持有利于激发发展动力，实行长远规划，使小微企业取得良性发展。尤其在我国现阶段经济政策体系下，部分小微企业为了实现自身转型发展通常具有大额、长期性的融资需求。
而商业银行通常考虑到自身利益以及违约风险等因素，往往不愿意为小微企业提供大额、长期资金支持，这无疑会导致小微企业错失好的投资机会或者发展时机，不利于实现自身的转型与升级。
因此，建立完善的融资保障体系，可以从不同维度满足符合新时期小微企业发展的信贷融资需求。
2、相关金融业务同质化现象显著
近年来，随着国家对小微企业越发重视和利率市场化不断推进，我国商业银行一方面在积极落实国家相关政策，另一方面也开始转变自身经营发展模式。
目前，各大银行针对于小微企业的融资需求相继推出各式各样的金融产品，可以有效满足不同类型小微企业的融资需求。然而从细化方面来看，许多商业银行推出的产品虽然名称各异，但本质并无区别，具备明显特质的融资产品少之又少。
不同的小微企业所处的产业领域大不相同，其经营的产品以及产品生产的周期也存在差异，可见融资需求也不同。但是现阶段，我国众多商业银行推出的金融产品同质化较为严重，没有结合小微企业自身实际经营与发展状况开发针对性产品，这不仅不能有效缓解小微企业融资难，还对银行自身不利，降低了金融产品的市场竞争力。
造成商业银行推出的小微企业信贷融资产品同质化本质原因在于银行创新受限，自主研发能力不足，致使大部分产品没有进行实质性创新，所以许多商业银行的小微金融信贷产品总是重复推出，创新性不足。
这种同质化问题，将会加剧各商业银行之间在小微企业信贷融资产品市场不必要的恶性竞争发生，既不利于缓解小微企业融资困境，也不利于市场经济的健康发展。
3、融资业务激励机制单一
现阶段，我国商业银行并没有将小微企业信贷融资考核纳入绩效评价中，也没有确定有关小微企业融资业务具体风险承担的指标。大多银行通过揽存量考察员工完成企业信贷业务，而如果为小微企业提供信贷支持，需要面临更大的违约风险，所以信贷人员并不倾向于为小微企业提供信贷支持。
另一方面，为大中型企业提供贷款业务，银行员工通常会获得比为小微企业提供信贷支持更高的工资，这使得员工更愿意发展大型企业客户。可见，完善员工发展小微企业信贷业务薪酬激励机制至关重要，可以激励银行为小微企业给予更多的信贷支持。
因此，为了提高员工开展小微企业融资业务的积极性，应当适当调整对信贷人员的绩效考核。
近几年，商业银行的信贷管理得到不断完善，也建立了有关小微企业贷款审批、发放等各个环节的相关责任人追究制度。信贷人员倘若按时收回贷出款项，一般不给予奖励，但是逾期完成款项收回，信贷人员则要受到处罚。
所以这种制度存在着责任与收益完全不平等性，信贷人员更加不愿意发展小微企业信贷业务，以避免受罚。
同时，小微企业贷款业务相比于与大型企业，其流程更为复杂、耗时久、金额小、收益较低，且存在着较大的违约风险。如果没有合理的薪酬激励制度，信贷人员会更倾向于为对大型企业开展信贷业务，这将不利于小微企业获得融资支持与实现自身发展。
因此，建立完善的员工激励机制对小微企业融资业务积极地开展至关重要。
4、商业银行小微企业征信体系不完善
在资金市场上，企业的信用记录良好对于自身获得外界信任尤为关键。目前我国小微企业信用记录普遍缺失，为商业银行开展小微企业融资业务造成较大影响。
一方面由于小微企业自身的不足之处，另一方面由于商业银行现阶段的信用体系不够完善。
目前，我国商业银行的信用查询系统的完备性还待完善，征信体系尚有不足，征信组织和监督方面也不够完善，缺乏对信誉良好的小微企业的激励机制与对信用不佳的小微企业的约束机制。
为此造成了小微企业的违约成本普遍偏低，不利于商业银行控制贷款违约风险。
与此同时，现阶段中国人民银行的征信查询系统对于企业信用信息的记录不够全面。比如对之前没有涉及或涉及较少贷款业务的小微企业缺乏信用管理，这就不利于商业银行准确判断小微企业的信用状况，从而对其信贷投放提供有效参考。
目前我国商业银行征信体系仍需加大完善力度，尤其是针对小微企业的信用记录。促使小微企业提高自身信用，做好自身信用管理，以此减少商业银行对小微企业发放贷款形成的坏账，降低不良贷款风险，不断提高商业银行对小微企业的融资支持力度。
二、对策建议
1、从战略上真正重视小微信贷业务
现阶段，大型国有商业银行更多地将小微企业信贷业务视为政策的任务执行与责任的履行，没有从战略上真正重视小微企业信贷业务，缺乏开发未来潜在市场的积极性。
所以大型国有银行的小微企业信贷机制仍不够健全，市场管理与风控技术还不够匹配。
所以大型商业银行的经营情况应该与小微企业信贷业务建立密切联系，及时调整业务结构。同时充分发挥大行的规模优势，置小微金融业务发展于重要地位，发挥小微金融业务的基础性作用，优化金融资源配置，不断提高服务水平。
加强银行内部管理并完善员工薪酬激励机制，实现小微企业信贷业务稳步发展。
2、建设独立的内部配套机制
第一，完善专业化机构设置。各银行积极发展普惠金融事业部，在基层机构增加小微企业专门营业服务网点，构建多层次组织体系。也要积极完善银保监会下发的各项经营机制，加强一级分行的营销、风险、审批等系列管理。
在二级分行中择优成立小微金融服务业务中心，参考“信贷工厂”模式开发信贷产品，规范流程管理，也设立隶属于一级分行的专业小微企业营销团队，弥补各营业网点的空白地带，明晰营销人员服务责任。
同时需要为小企业专营机构引进各类人才，尤其出色的营销人员，然后进一步跟进配套的专业化培训与合理的薪资激励机制。
第二，建立有效的激励约束机制。建立合理的小微企业绩效考核体系，可以涉及贷款新增户数、新增金额、贷款余额等指标，并将信贷人员多分配至二级分行及二级分行以下的各支行，加强一级分行对整个银行的风险与资产质量的把控，同时完善对小微企业不良贷款的追查制度，明确员工的奖惩机制，合理设定奖惩力度，旨在激励员工发展小微企业信贷业务的积极性。
第三，完善内部尽职免责制度。涉及小微信贷业务各环节的工作人员，如营销、受理、审查审批、监督、及贷后管理等，需要明确尽职免责标准，完善工作流程，根据银行自身业务情况合理设定小微企业贷款不良容忍度。日常经营中需要特别加大对基层营业网点信贷人员的监督与管理，切实推进基层机构对小微业务的可持续发展，鼓励业务人员做好小微企业信贷业务。
3、完善小微企业信贷管理模式
为了进一步聚焦小微企业相对薄弱群体，应该对普惠型小微企业，即单户授信1000万元以下的小微企业客户和单户30万元以下的个体经营客户。
大型商业银行应该应用大数据分析模型，实现自动化授信评级与线上全自助办理。
其中总行应该宏观掌控操作流程的完善性，进行集中开发与设计信贷评分卡，分支机构通常需要做好服务推广。同时在零售端完成有效管理，可以通过网络、电话银行等方式为小微企业客户提供点对点服务。高度关注高频率使用资金的小微企业，为其提供常态化贷款服务，在提升服务效率同时也增加了银行的收益。
结语
与此同时，大型商业银行可以进一步做到服务下沉，在小微企业的集中地区成立些许服务小微的分支专营机构。同时专营机构贷款的实际核算与具体运作应该与其他分支机构有所差别，结合当地小微企业的实际情况开展有特色的信贷业务，不断创新信贷技术，做好贷后管理各项工作，使得大型商业银行可以在利用自身优势的条件下着力缓解小微企业融资困境。
