近期，广州房贷利率迎来第五次上调，首套房利率已经接近6，刚需购房者心凉透。而已经上车且在还款中的有房一族，也在心思思，到底要不要提前还清房贷呢？
本期百科内容就来唠唠哪些人适合提前还款？提前还贷真的会省钱吗？有没有最佳时间？
聊提前还款之前，我们先来搞清楚两个概念，存量房贷和增量房贷。
存量房贷主要跟5年期LPR利率数值相关，是指用户还在偿还中的住房贷款，简直来理解，就是今年以前通过贷款方式买房这部分的钱款。因此，已经背负房贷的亲们，不要被目前房贷利率吓到，它不是你的贷款利率！
存量房贷的房贷利率计算方法为，”最新LPR+加点数“，这个加点数是你当时买房时与银行商定的点数，加点数是固定不变的。
举例，如果你的房贷利率是也就是4.95%，只要LPR不变，房贷利率是不会变的。
目前5年期LPR已经连续16个月不变。因此，有房贷的亲们无需担心。
而增量房贷跟贷款买房时的加减点相关，目前广州首套房利率普通在即为5.85%。
假设申请纯商业贷款200万，按照5.95%、 30年等额本息来计算，比年初时申请总利息增加30余万，月供增加千元以上。
所以，房贷是否要提前还款与房贷利率密切相关。
一、提前还贷有没有最佳时间？
从实际上来看，提前还款并没有所谓的最佳时间，完全决定于买房人自己的实际情况。如果申请房贷时利率高，现在手中有闲钱，提前还款后也不会影响生活，以减轻月供负担为前提的还款是可以的。如果手中钱款不多，提前还款违约金比较高的话，这种提前还款就不太合适了。
二、提前还贷真的省钱吗？
身边很多购房者在家里经济条件宽裕后，手中握有一定存款，就想要提前把房贷结清，但并不是每个人都适合将房贷提前还清，来看看你适合么：
适合提前还贷的人群
1.没有理财意向的人
特点：将自己所有积蓄全部存进银行，对所有理财渠道皆有顾虑，不愿承担任何风险。
2.对负债很敏感的人
特点：认为无债一身轻。
不适合提前还贷的人群
1.正在还利率很低的房贷
公积金贷款和商业贷款利率折扣很大的房贷，利息成本低，提前还贷不划算。
2.等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。
如果你已经还款超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
3.等额本息还款已到中期
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。
也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大。
因此，如果是商贷的话，我们总结出：
①如果你的等额本息还款日期已经过半，剩余本金多，利息少，没必要提前还款。
②如果你的等额本金还款日期超过三分之一，没必要提前还款，要是在还款初期，尤其是三年之内的话，提前还款是十分划算的；另外，如果你的还款期超过三分之一，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。
因此，提前还贷是否划算还是因人而异，买房人应结合自身的实际经济情况来选择最适合自己的方式。
三、提前还款要考虑哪些因素？
1.违约金成本
提前还款会产生违约金是在借贷双方签署的合同中共同认可的条款，一旦借款人在指定的时间内提前还清全部贷款或大部分本金，借款人将会支付违约金。目前，广州部分银行对于提前还款规定如下：
信息采集自2021年7月26日，具体详情以银行公布的为准
大部分银行对于提前还款的要求是还款满1年后才可以申请，各个银行对于违约金规定也不同，有的银行不收取，如建设银行、民生银行、邮政银行，而有的银行则要求供款满2年后的提前还款没有违约金，如中信银行、恒生银行。
部分银行对还款额度、还款次数有一定的要求，如中信银行明确每年提前还款次数不能超过2次，每次提前还款额度不少于10万元。
因此，借款人想要提前还款的时候，一定要先查看清楚房贷合同上规定，再结合自身经济情况综合考虑是提前还部分还是提前全部结清。
一般提前还款有两种，一种是提前全部还清，一种是提前部分还清，在一些的大城市，贷款额度普遍较高，全部还清的几率不大，基本都是提前部分还清。提前部分还款主要有两种方式：一是缩短贷款年限，月还款额不变；二是减少月还款额，贷款年限不变。在部分还款的两种方式中，前者比后者更能省利息。
2.是否有更好的理财渠道
在银行贷款中，房贷算得上是利率相当低的一种贷款了，如今随着互联网金融的发展，居民理财渠道渐多，对于这部分家庭来说，选择用闲置资金进行获取，可能大于通过提前还贷节约下的利息。因此有理财头脑的家庭，不妨有效利用好手中资金，以钱生钱。但需注意的是理财也是有风险的。
3.未来一段时间是否需要流动资金
房贷提前还清，债务是少了，还款压力是轻了，可手里也就缺少了应急资金……当出现家庭变故、意外事件急需钱时，怎么筹集到钱？这些都是需要亲们提前考虑好的问题。
4.提前结清贷款后记得解除抵押
借款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票。借款人在办理贷款时，银行都会办理抵押登记，提前还清之后记得去办理解除抵押手续。
以上就是关于提前还贷的内容，想要提前还贷的借款人一定要考虑自身和现实情况再做决定。
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