来源：她理财
大家好，我是和大家一起关注低风险捡钱机会的捡钱君。
今儿是周末，无新债申购/上市，港美股的打新建议参考昨天捡钱日报。
和大家具体聊聊：
债券违约、银行破产，稳健的投资品还能买什么？
捡钱君梳理了四种风险极低的投资品和投资方法，供大家参考。
干货很多，建议收藏备查。
首先说说最近这段时间，知名企业的债券违约频被爆出，AAA级国企的信仰受到冲击，这些事对咱们有啥影响呢？
或许大家觉得这跟自己没什么关系，毕竟平时接触到的债券只有国债，起码买咱们国家的国债是不会违约的。
的确，债券市场多是机构参与，个人投资者甚少，但捡钱君想说，其实我们每个投资者，其实都直接或间接的参与了债券市场的投资，比如我们持有的债券基金，银行或券商的理财产品。
自债券违约的消息传出后，近期债市也出现了调整，部分债基的净值也出现大幅下跌。
比如华泰紫金丰益中短债A，近1月竟然跌了10.59%，显然是踩到雷了。还有许多主要投向信用债的基金，净值也出现了不同程度的回落。
那么面对近期频发的债券违约，投资者该怎么做呢？是否要调整债券类资产的配置？
其实债券违约，是正常的市场现象
捡钱君看到一组统计数据，从平均累计违约率来看，2014-2017年总样本1-4年期的平均累积违约率分别为0.39%、0.89%、1.40%和1.56%。这一比例，相对市场上债券总量来说，是非常低的。
拿这次永煤违约为例，受其影响的包括同省的债券发行主体和部分煤炭企业，这些债务主体的存量债券余额合计1166亿元。
从金额上看似乎不少，那债券市场中存量的信用债有多少呢？
将近40万亿！
这样算下来，因永煤违约受牵连的债务总量仅占信用债市场的0.33%，占整个债券市场的比例更是低于0.12%。
其实在市场中，每天有新注册的企业，就有破产倒闭的，有的企业在借钱，也有的在还钱，有些企业把钱还上了，有些暂时还不上，就跟我们的身体在新陈代谢一样，只进不出，或者只出不进，反倒是不正常的。
债券市场偶发违约，虽然给投资者带来了风险和情绪上的恐慌，但也有利于打破刚性兑付，纠正价格扭曲，加快市场出清。
偶尔感冒发烧，都会难受个三五天，但痊愈后也有利于提高我们的抗病能力。
面对未来还会偶发的债券违约风险，此类资产还能买吗？
能买。
从债券的属性来看，债券投资其实不用过多担忧牛熊转换，债券本身是值得中长期配置的，是跨越周期非常不错的选择之一。
从过去十年债券型基金的业绩来看，仅2011年和2013年出现了明显的亏损，但平均亏损幅度不到4%，其他年份都取得了平均正的收益。
对于近期的债券违约，投资机构也普遍认为，短期风险事件虽有扰动，但不会改变市场向上趋势。
而于我们投资者来说：
一方面，要正确看待风险，它只是一个相对的概念，而非绝对；
另一方面，摒弃「刚性兑付」的投资观念，理财产品稳赚不赔已是过去；
最后，除了国债，其他类型的债券投资门槛相对较高，并不适合我们普通投资者直接参与，最佳的参与方式还是通过公募债券基金进行。
当然了，近期除了债券违约，银保监会原则上同意包商银行进入破产程序，这表明管理层确实在对整个金融系统进行又一波的「刮骨疗毒」。
不过这也吓到了一些买了银行存款产品的投资者——难不成银行存款也有风险了？
投资想求个稳当，竟然不知道该买什么好了？
如果你厌恶风险，听不得也受不得资产的任何波动，那么捡钱君给大家推荐四种风险极低的投资品和投资方法：
第一种，互联网银行存款
其实银行存款一直很安全，无论是线上还是线下。
我们完全不用担心风险，因为所有正规银行在网上发行的存款都是安全等级极高的金融产品。
根据当前《存款保险》的规则，单一客户在一家银行的存款在50万元以内的情况，由存款保险保证本息，即使遇到银行破产清算的极端情况，客户50万元以内的存款的本息也是有保障的。超过50万的部分，即使银行破产清算，仍然可以通过重组或者拍卖等方式来偿还客户。
不过为了避免这种最坏的情况发生，捡钱君还是建议大家，如果资金量较多，为稳妥起见，单家银行存款本息不要超过50万元，这样哪怕最坏的情况发生，也能确保不损失本息。
相比于债券偶发的违约事件带来的资产价格波动，银行存款妥妥的放心买。
购买方法可以参考这篇推文：越有钱越爱它，风险够低！收益够好！
第二种，年金险和增额终身寿险
它俩相似的地方在于，都非常安全，能给资金提供保值增值的功能，其中的保障责任，还能帮我们合理安排未来的资金用途，当做教育金、养老金的规划工具。并且还能通过减保、保单贷款的方式进行取现，具备一定的灵活性，满足资金周转的需求。
从投资三要素——风险、收益和流动性的角度来看，年金险和增额寿险的综合「性价比」还是不赖的。
不过它俩也有差异，比如现金价值不同，增额寿的现金价值增长较快，随着时间的积累，越来越多，具体可以看赵小姐的这篇→ 100万变1744万，聊个躺着赚钱的产品
年金险的现金价值增长相对较慢，开始领取后，现金价值会逐渐减少。
另外，它们的保障侧重点也不同，年金险主要保障的是生存，这一点主要体现在未来的养老金领取，只要我们活的久，养老金就能一直领现，活的越久，累计领的金额越多。
而增额终身寿险保障的是身故，解决的是被保险人因活的太短而对家庭经济造成的打击，以及身故后遗产的分配问题。
二者哪个更好？
不能一概而论，因为每个人的需求侧重不同，还是要根据自己的实际财力情况、投资目的、保障需求，来选择适合的产品。
年金险重点关注：
增额终身寿险重点关注：
第三种：国债
这个捡钱君就不再多说了，妥妥的无风险资产，目前3年期储蓄国债的收益率是3.8%，5年期为3.97%。资金量比较多的财蜜，拿出一部分买点儿国债也不错。
第四种：做好资产配置，特别是增加类固收产品的持有比重
资产配置简单说就是投资组合，低中高风险的资产都各买一些，这样做的目的是分散投资风险，减少投资组合的波动性。因为在一定收益下，投资组合是风险最小化的选择。
如果你不愿意承担太多风险，投资组合中就应加大风险等级为低和中的类固收产品配置比重。从配置比例来看，权益类资产、类固收资产、保障类资产和活期资产的配置比例，可以参考20%、65%、10%、5%。
权益类资产，当然首推公募基金产品了，让更懂市场、更会操盘的专业的人帮我们打理，不仅省心，也比自己折腾能赚更多。
保障类资产，除了纯保障型保险，还包括前面提到的年金险和增额终身寿险。
活期资产，配置的目的在于能有一笔随时取用的活钱，不至于临时用钱时被迫止盈或止损投资产品。
类固收产品，除了我们前面提到的互联网银行存款和国债，当然还有下面这些：
银行/券商理财产品——
一般年化收益率在3%-5%之间。
资管新规出台后，打破了这类产品的隐性刚兑惯例，新发的产品也由固定收益型转向净值型。虽然不再保证刚兑，但此类产品的的多数资金还是投向了债券市场，因此整体风险相对其他资产类别依然较小。
信托产品——
信托产品是信托公司私募发行的，投资门槛比较高，少说30万起投，更多产品是100万、300万起投的，对普通投资者有些不够友好。门槛高，自然收益也相对高一些，近期新发信托产品年化收益率普遍在7%-9%之间。
信托产品主要投资于基础设施建设、房地产、工商企业等较为稳健的领域，有商业银行作为第三方机构进行资金托管，总体上风险可控。
债券基金——
虽然前面提到了债券违约可能带来的净值的回撤，但毕竟违约是小概率事件，而且只要我们注意一些挑选债券基金的方法，是能避免踩雷的。
1）已经明确踩雷的债基不要碰，更别想着去「抄底」，特别是那种净值一次或多次断崖式下跌的债基，应规避。
2）选规模大的债券基金
其实我们从之前几次信用债违约来看，净值出现大幅波动的债基都有一个共同的特征，就是这些基金的规模都很小，普遍在 1-2亿，甚至1亿以下。由于规模太小，持有单只债券的比重就相对较高，这样一旦遇到「黑天鹅」事件，净值就会大幅波动。
所以债券基金要选规模大的，因为规模大意味着资金能更加分散的持仓各类债券，具备更强的抗风险能力。
优质债权转让类产品——
这里，捡钱君给大家安利一款小她即将上线的新晋类固收产品——安享盈。
安享盈是经国家财政部备案和银保监会核准设立的省级地方资产管理公司在正规交易所挂牌的债权转让类产品，资产优质，透明可查，是区别于网贷、基金、保险、银行理财之外的产品。
宜人金科旗下大数据风控团队为安享盈提供智能风控服务，并由大型持牌机构对其进行风控审核，双重保障，安心投资。
有兴趣的财蜜可以关注她理财APP里的产品上线通知。
最后，捡钱君还要再次提醒一下风险：
类固收产品也是多元化的，投资者要明确产品的风险收益特征，选择与自己风险偏好、资金流动性需求相匹配的产品。
好辣，今天的内容就到这里，有任何问题欢迎留言~
祝大家捡钱愉快~
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