在西安上班的妹妹最近有点苦恼，职场小白工资低，钱总是不够花，更存不下来。前段时间她的朋友开始定投基金，这一两个月的收益非常可观，让妹妹非常羡慕。朋友当初开始理财时动员妹妹一起，但妹妹觉得理财太难了，自己啥都不懂，贸贸然投资很容易被“割韭菜”。
但是最近看着朋友投资的基金一路上涨，突破了30%的收益，她是既羡慕又懊悔。她向我倾诉了自己的苦恼:姐，你说我要不要也开始理财呢？可我每个月的工资都不够用，钱都存不下来，拿什么理财呢？而且我啥都不懂，不知道怎么学，感觉理财知识学起来太难了。
职场新人不配进行理财？理财是一门高深的学问？不不不，那职场小白应该怎么进行理财？
一、“打地基”：理解分散投资的理念
投资是风险和收益并存的，如果投资时只把眼光放在收益上，而忽略了风险，就很有可能面临本金有失的结果。所以在投资前，我们要打好地基，也就是要理解分散投资是怎么回事，尽量避免风险。
那么什么是分散投资呢？简单说，也就是大家都听过的“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，要把资金投放到不同的行业、企业和市场。但是大家基本上都陷入了一个误区，以为就是把资金分散来买不同公司的股票，殊不知这种做法其实只是把鸡蛋用塑料袋分好，放在了同一个篮子里。
就像妹妹这样的投资小白，曾经试过把钱一股脑投入到股票市场里。为了规避风险，买了几种不同的股票。结果赶上新冠疫情，经济不景气，股票市场全线下跌，所有的股票都赔了钱。
其实分散投资，是要用资金购买不同的投资理财品种。当一个品种出现亏损时，其他品种也许会盈利。比如把资金分散购买股票、债券和货币基金上，这样可以在不影响收益的情况下分散风险。
二、“盖房子”：找到适合自己的资产配置比例
理解了分散投资也就是分散风险的理念，那么接下来我们就要看看每个篮子里要放多少个鸡蛋合适。也就是在股票，债券，货币基金等产品中找到最适合自己的资产配置比例。
众所周知，在投资市场里，股票的收益大于债券、货币基金的收益。你可能就有个疑问了:那肯定要把大部分的钱投资在股票上啊，这样收益才最高不是吗？虽然每个人投资基本上都是为了赚取收益，但对于不同的人来说，追求收益最高，并不一定是最优选择，因为收益和风险是共存的。
收益高，同时也意味着在投资的过程中承受了高风险。而面对风险的承受能力，每个人又是不同的。比如说如果是投身股市多年的职业股民会认为资产下跌30%是常事，而如果是像你我这样的理财小白，别说下跌30%，就是跌个3%，都要随时准备速效救心丸。
怎样才能找出自己的风险承受能力呢？那就可以运用到 “工资测算法”。首先，清点一下自己手中的存款，看看有多少闲置资金可以用来投资；然后，看看自己每个月的工资有多少；最后，问问自己能够承受多少个月工资的损失。
比如妹妹现在有2万元可以拿来做投资理财，而她每个月的工资收入是5000元，她可以接受大概1个月左右的工资亏损。那么她能够承受的这个损失，占她可投资金额2万元的多少呢？25%。这就意味着她能够承受25%的投资波动风险。
量化了自己的风险，接下来就可以测算出和自己的风险相对应的收益大概是多少，然后就可以找到获得这一收益的方式，得出最适合自己的资产配置比例了。
三、“精装修”：挑选优质的产品
理解了分散投资的理念，也找到了适合自己的资产配置比例，那么问题来了，市场上的理财产品五花八门，到底应该挑选哪些具体的理财产品呢？
如果有这样一款理财产品摆在你面前:年收益率10%，承诺保本保息，一年到期后还本付息。你心不心动？可能菜市场的大妈都知道这是骗人的。为什么呢？大妈会告诉你最安全的国债现在的收益率都只有3.4%，还必须放满三年。
选择理财产品，其实就是在“收益性”、“安全性”、“流动性”之中，做出适合自己的选择。没有一款理财产品能够将这“三性”完美融合。因为这“三性”往往互成反比。
比如说，你想要好的流动性，也就是随时可以把投资的钱取出来应急，那么以余额宝为代表的货币型基金可能是比较适合你的选择，那么收益偏低也是你该考虑到的了。如果你想要既安全且收益又高的产品，那么你就要想到，付出的代价一定是较长期限的投资时间，可想而知，这样的产品“流动性”就无法兼顾了。
市场上不会存在绝对完美的理财产品，只有相对适合自己投资的产品。可能你想说太麻烦了，又要考虑这个又要考虑那个，哪有那么多时间和精力。那么其实对于我们普通投资者来说，基金定投是非常明智的一种选择。
四、“勤维护”：资产配置再平衡
定期进行资产配置维护，将出现偏差的大类资产调整过来，使投资品种始终保持在你设定的配置比例中。市场涨涨跌跌，永远在变化，要及时观察资产配置中各类资产有没有偏离，并及时卖出超出比例的资产，买入占比偏低的资产。
因为如果不及时的管理，只是放任资金在里面停滞不动，很可能几年后，只在一波波行情中跟着坐车，而没有明显的收益。
比如，在市场上涨的时候，妹妹可以卖出她所持有的部分股票，也就是逢高减仓。而市场下跌时，卖出部分债券，买入股票，也就是低位加仓。利用资产的再次合理配置，实现低买高卖，进一步提升投资组合的回报。
利用资产配置，是获取波段收益，提高组合收入的最好方法。我们可以通过定期对股票，债权，储蓄和各类资产的总体比例调整，实现阶段性高买低卖，进而提升我们的整体收益。
投资理财，是我们人生路上的一门必修课，掌握理财知识绝不是简单地为了赚钱，而是学会更好地管理自己的财务状况，最终实现财富自由。
