经过全国人民的不懈努力，我国于2020年消除了绝对贫困，农村居民的生活状况得到了极大的改善。但是近年来城乡收入差距依然过大，城乡不平衡发展的问题仍然有待进一步解决，加之农村居民的生计活动具有较高的脆弱性，容易受到外部冲击的影响。
在现阶段，如何防止脱贫农民返贫以及帮助农村居民实现收入稳定增长依然是一个重要的课题。
农村普惠保险的发展普及提高了农村居民保险服务的可得性，缓解了农村居民的保险保障缺口，为农村居民提供了有效的风险防范工具，有利于防止农村居民返贫以及实现农民收入持续稳定增长。
那么农村普惠保险，对于农民收入影响的作用机制有哪些呢？
一、农村普惠保险对农民收入影响的直接作用机制
增强保险服务的可得性，降低农村居民生计的脆弱性
农村普惠保险的发展降低了获得保险服务的门槛，农村居民可以在其承受范围之内以较低的代价获得较高的保险保障，从而增强了保险服务的可得性。农村普惠保险最基本的作用就是为农民分散风险提供经济保障，降低农民收入的脆弱性。
农村居民本身的家庭生计活动容易受到外部冲击的影响，表现出具有较高的脆弱性，这主要体现在以下两个方面：
我国国土辽阔，受各种气候条件的影响，农业生产经营活动经常因自然灾害的冲击而遭受损失。农业生产在遭受到灾害冲击以后，往往面临着欠收或者绝收的局面，而农村普惠保险普及可以减轻农民在生产经营中面临的灾害冲击的影响。
农村居民在购买农业保险等普惠保险以后，可以在灾害发生后得到损失补偿，保证当期家庭收入的稳定。有利于家庭生计活动的持续开展，从而保证收入来源的稳定。
第二，农村居民因其工作环境以及工作性质的影响，自身的健康状况容易受到健康冲击。农民从事的维持其家庭生计的工作活动大多需要耗费巨大的体力，且工作环境较差，容易对身体状况产生负面影响，这就增加了患病的几率。农村居民在受到较为严重的疾病等冲击以后会丧失收入来源。
疾病的治疗不仅需要花费家庭中用于开展生产资金，还会影响到家庭生计资本中的社会资本以及人力资本，最终导致丧失谋生的手段。
这主要体现在在重大疾病的影响下，农村居民为恢复健康往往需要大量的资金，而其自有资金对于疾病的巨大花费而言往往是不足的。
这时就需要通过利用社会关系网络进行资金的筹集，即使受到疾病冲击的农村居民可以从疾病冲击中恢复过来，其本身还需要偿还大量的债务，其本身受到重大疾病的影响身体状态很难恢复到疾病冲击之前的水平，因此想要偿还债务往往是相当困难的。
债务无法偿还会恶化农村居民的社会网络关系，从而导致农村居民所拥有的的社会资本水平下降，长期以往最终会加剧收入水平的恶化。
而农村普惠保险诸如小额人身保险的覆盖，可以在农民遭受到健康冲击以后为他们提供经济补偿。一方面能分担家庭的经济负担，不至于因为治疗疾病挤占农村居民进行基本生计活动所需要的资金，另一方面可以使农村居民不至于因病或意外事故无法得到治疗从而丧失收入来源，从而增强农村居民收入的稳定性。
改变生计策略
农村普惠保险的发展可以通过改变农村居民的生计策略进而对农村居民的收入产生影响，这主要体现在对农村居民的经营性收入与工资性收入两个方面的综合影响。农村普惠保险可以提高农民的经营性收入，因为农村居民的生计活动容易受到外部冲击的影响，因而其收益与损失具有不确定性，受制于较差的风险抵御能力以及为减少这种不确定性带来的损失。
农村居民往往会选择缩小农业生产的规模或者转而从事一些低成本但是低收益的生计活动，因此制约了收入增加和生计资本的积累，缺乏实现收入增长的客观基础。
农村普惠保险的覆盖可以为农民的生产经营活动提供保障，在此基础上可以产生两方面进一步的影响。一是作用于农民的主观心理，改变农民的生产决策，一部分农民会扩大种植面积或种植更高价值的作物。
二是作用于客观的生产条件，农村普惠保险的发展还能改善农民的客观生产条件，帮助农民获得信贷支持扩大生产经营。农业保险以及农村小额保险险能够从财产与人身两个方面为农民提供双重保障，从而保证农民收入的稳定性，这就在一定程度上保证了未来偿还贷款的能力，农村居民自身偿还贷款的能力得到改善同时结合小额信贷保险产品能够帮助农户获得信贷支持，这就使农民获得了进一步开展生产经营的资金，从而打破了资金的约束。
在主观心理和客观生产条件的改变的共同作用下，农民可以进一步扩大生产经营或改变农业生产结构从而有利于农民经营性收入的不断提高。
另一方面，农村普惠保险的发展可以对农村居民的工资性收入产生积极影响。
一部分农民在农村扩大经营范围，农业生产走向专业化与规模化，会改变另一部分农村居民的生计策略。这部分农民将离开农村地区向城镇地区转移，城镇地区拥有更多的就业岗位，并且非农就业岗位往往能提供更高的工资性收入。这部分农村居民通过向城市转移并将工作转向第二、三产业有利于促进这部分农民工资性收入的增长。
二、农村普惠保险对农民收入影响的间接作用机制
经济增长与社会发展效应
农村普惠保险的的发展能够通过促进农村地区经济的增长与社会的发展来间接带动农民收入的增长，这主要体现在以下几个方面：
保险公司在农村地区开展普惠保险业务，能够聚拢起规模较大的保险资金，保险资金规模庞大且能够进行较长期限的投资，保险资金投向农村地区的特色产业，通过推动相关产业的发展来带动农村经济的增长。
而农村经济的增长也会在农村地区创造出大量的就业岗位，从而改善农民的就业状况，非农收入也能得到提高。
另一方面，保险资金投放于农村地区，可以带动农村地区基础设施建设，从而改善农村地区的投资环境。有利于社会资金进一步流入农村地区，最终促进农村地区生产要素流动以及农村地区生产效率的提升，此外保险资金运用于民生工程的建设，也能使得农村居民生活条件得到改善，加之农村普惠保险的发展也能提升农村居民的风险管理意识与金融素养，这些都会对农村居民收入水平持续上升产生积极影响。
缩小城乡收入差距，优化资源配置
收入差距过大也就意味着资源配置的不合理，进而会对我国经济发展的整体效率产生影响。当我国城乡居民的收入差距不断拉大，城乡居民收入不平等的问题一直没有得到有效解决，富人阶层拥有大量的资源并以此为基础对穷人的财富份额进行掠夺，农村居民在社会分工中处于劣势地位，加之其自身所拥有的禀赋条件较差，从而在社会分配中所能够得到的收入份额将会越来越小。
同时城乡收入差距的扩大也会恶化农村居民的生产条件，城市居民收入水平更高，金融信贷机构往往更倾向于向城镇居民提供信贷等金融服务，相较于城镇居民而言，农村居民获得相同的信贷等金融服务的支持就需要满足更加严格的约束条件，最终恶化农村居民开展生计活动的外部环境。
其次在收入分配不平等的情况下，相对于农村居民而言，城镇居民以占据的庞大社会资源为依托能够从事收入来源稳定且具有长期回报的工作。
而大多农村居民受制于客观的资源条件只能从事技术水平含量较低的工作，而技术水平低的工作往往不够稳定也不具有长期回报的特性，这就使得农村居民的收入构成单一且收入的脆弱性较强。
城镇农村居民的收入差距将会越拉越大，资源配置不合理，将会使城乡不平衡发展的局面进一步恶化，长期以往将会限制农民收入的稳定增长。
结语
农村普惠保险的发展普及不仅能够缓解城乡居民保险资源配置的不均衡，弥补农村地区的保险保障缺口。而且能够通过降低农村居民生计的脆弱性以及改变农民的生计策略两个层面对农民收入产生促进作用。
农村居民收入的稳定性不断增强，有助于农村居民生计资本的积累，从而为进一步提升农村居民的收入打下基础。有助于城乡收入差距的缩小，从而使农村居民得到更多的发展资源来实现可持续发展，最终形成促进农民增收的良性循环。
