创业是推动社会经济增长，和增加就业岗位的重要引擎，农民创业活动是整个社会创业活动的重要组成部分。为了鼓励农民创业，缓解创业融资难等问题，政府出台了一系列政策措施。然而由于我国金融市场发展起步晚，金融体系还不够完善，
加之银行等正规金融机构对资金流动性、安全性、逐利性的要求。
对缺乏抵押或担保的农民借款，常常表现出“惜贷”现象，使得大部分创业农民无法获得足够的贷款甚至被拒绝放贷，
不能满足农民创业的融资需求。
非正规金融在信息获取、抵押担保、交易成本、合约灵活度等方面，都能够充分满足农民融资分散、规模小、季节性特点明显等要求，更能适应农民借款需要。但其也存在很大弊端，
本文就非正规金融存在的问题及其对农村的影响展开叙述。
一、非正规金融存在的问题
非正规金融广泛存在于我国各个地方，形式各具特色，为无法获得正规金融借款的中小民营企业及个人提供资金支持，
对我国经济增长做出不可忽视的贡献，其作用也得到了一些学者的肯定。但应清楚认识到非正规金融存在的弊端，取其精华去其糟粕，为发展和完善我国金融市场提供思路和参考。
1.扰乱正常金融秩序
非正规金融游离于金融当局监管之外，会干扰正规金融市场正常运作。这主要体现在以下几个方面：一是有碍中央银行对金融市场利率进行统一管理。正规金融市场利率是由中央银行根据国家经济发展需要确定的，
而非正规金融市场利率通常由借贷双方自行商定，利率差距悬殊。
二是弱化了中央银行利用利率调整资金供求关系的能力。由于非正规金融利率大多远超正规金融市场，部分资金会因追逐高收益流出正规金融体系，
造成资金分流，降低了利率定价机制效率。
三是非正规金融的隐蔽性导致金融市场信息失真，影响国家政策实施效果，甚至出现政策偏误，不利于政府对国民经济进行宏观调控，
影响社会资源配置效率。
2.影响社会稳定
由于非正规金融缺乏明确法律定位，容易受到政府打压，故多以地下活动方式进行运作，法律无法保障其正常经营，因而时常出现各种影响社会稳定的问题。非正规金融借贷手续简单，没有规范程序要求，一旦借贷双方发生纠纷，
受害人很难获取到有效证据，并通过法律手段维护自身权益。
在正规渠道维权失败的情况下，受害者可能采取极端方式来挽回损失。特别是高利贷借款者，当出现债务到期时无力支付高额利息的时候，放贷者为确保本金安全并获得暴利，在没有正规途径维权的情况下，会借用社会黑恶势力进行干预，
引发流血冲突等暴力事件，甚至导致人员死亡，严重影响社会秩序。
3.自身发展非规范性
在组织形式上，非正规金融表现松散，往往缺乏固定的经营场所，从事金融行业的专职人员很少，有的甚至仅把非正规金融作为副业赚取利息。在经营行为方面，非正规金融发展较为随意。缺乏长期发展规划，容易盲目扩张内部治理混乱，
缺乏外部约束，风险控制意识薄弱。
例如一些非正规金融组织发展到一定规模，其基于社会网络的信息优势减弱，但为了牟取暴利仍盲目扩张，道德风险和逆向选择问题凸显。在信用形式上，非正规金融借款合约简单，有的通过立字据、请公证人、中间人等方式签约，
有的甚至以口头形式达成合约，缺乏规范化程序，容易引发纠纷，产生不良后果。
二、非正规金融对农民创业的影响
众多学者通过研究发现，在短期内银行资金价格的变动，将显著影响非正规金融市场利率，非正规金融表现出对正规金融的替代关系，而不是互动关系。从长期看，中小企业的信贷水平与非正规金融市场利率并无稳定关系，体现出非正规金融“自主性”一面，
表明非正规金融的发展具有“反应性”和“自主性”双重特征。
正规金融主要通过向生产性投资，特别是非农生产性活动提供贷款，而基于社会关系的非正规金融，则更多倾向于为传统农业生产活动和应急消费提供服务。表明正规金融与非正规金融存在一定的替代关系，规金融能促进家庭创业绩效提升，
但对农村、低收入家庭及中西部地区的影响受到较大限制。
而非正规金融对家庭创业绩效的作用并不显著。另外公司方面拥有更多社会资本的公司更容易获得低成本的非正规融资。社会资本有助于减少信息不对称，
增加关联方之间的信任，提高执行贷款合同的概率，因此对公司获得非正规融资具有积极影响。
1.提供农民创业资本
农民决定是否进行创业受到诸多因素的影响，家庭收入、金融支持、投资机会、健康状况、社会资本、受教育程度、外出务工经历等，都会在农民有创业打算时纳入自我设置的评估体系，
在综合考虑各方面因素后，做出启动创业的决策或是放弃创业。
充足的资金是启动创业不可或缺的条件，在我国农村地区，农民收入水平相对较低，自有资金有限，部分创业者需要获得一定的金融支持来启动创业。正规金融、非正规金融均能为农民提供金融支持，两种融资方式各有优势与不足。
正规金融资金规模大，贷款利率低，但是放贷条件严格，需要抵押或担保，大部分农民无法满足。
非正规金融资金规模相对较小，贷款利率高，但是借贷程序简单，甚至无需抵押担保，成为农民融资重要来源。正规金融、非正规金融对农民创业决策均有显著促进作用，即提高农民自主做出创业决策，且二者之间存在显著的替代效应。
李树、于文超认为金融多样性能够显著提升农民创业概率及未来创业意愿。
且非正规金融机构在提升创业概率上比正规金融机构发挥的作用更大，非正规金融能为农民提供创业资本，
其服务对象则侧重于投资小、灵活性强的“自雇”型创业。
2.为创业农民补充流动资金
随着我国市场化经济改革不断深入，市场经济主体受经济波动的影响越发凸显，生产经营面临的不确定性风险增大，如产品销路受阻引发资金周转困难、经营管理不善导致财务风险等。农民作为市场参与主体，在创业过程中同样面临很多不确定因素。
对农业创业而言，容易受到自然灾害的影响。
即使丰收，也会面临“谷贱伤农”“果贱伤农”等风险；对非农创业者，经济周期波动、市场需求变化等都会影响企业生产经营。现代企业多元化的生产经营风险，对金融支持提出了更高要求。在我国城乡二元金融结构下，
正规金融与非正规金融均能提供紧急纾困信贷，降低融资约束，提高金融可获性。
化解资金链紧张、周转困难等经营问题，提升企业抗风险能力。相比正规金融，当陷入财务困境急需资金时，非正规金融因贷款手续简单、放贷时滞短、期限灵活等优势，能及时为创业农民补充流动资金，受到广大创业者青睐。但借助非正规金融，意味着支付更高的资金使用成本，
企业债务负担加重，若无法顺利度过危机，可能会导致企业破产。
3.提高农民创业成效
在创业过程中，创业者总是希望通过增加投资，扩大再生产，进而赚取更多利润。依靠企业自身积累资本速度慢，规模有限，面对有利投资机会，应积极寻求外部资金支持，提高创业成效。金融作为现代经济的核心要素之一，
在支持企业发展上扮演者十分重要的角色，有助于促进实体经济健康持续发展。
非正规金融作为正规金融供给不足的有效补充，发挥着自身特有的作用。由于缺乏抵押担保品，许多中小微企业无法获得正规金融足够的支持，
剩余部分资金需求转而向非正规金融，实现经营运作和后续发展。
三、总结
非正规金融因存在利息高、风险大等，不利于金融市场发展的特点，部分国家在政策上对其采取了严厉的管制措施。但是非正规金融并没有因政府打压退出金融市场，反而在某些领域比正规金融更具优势。因此对创业农民而言，非正规金融能够提升中小企业的经营绩效，
主要通过扩大创业企业资产规模，和增加创业企业收入两条路径实现。
由于正规金融贷款技术和条件基本要求抵押担保，农业创业活动对非正规金融的依赖程度更高。在经济稳定情况下，拥有信息优势和交易成本优势的非正规金融发挥的作用好于正规金融，但在遇到经济波动时，非正规金融反而会由于高昂的成本，
对企业绩效产生一定的负面影响。
