日前，北京金融科技产业联盟成功举办“区块链BaaS技术研讨会”。本次研讨会聚焦区块链BaaS概况、技术架构与功能实现、BaaS应用实践中的挑战与解决思路、BaaS在供应链金融中与物联网的融合应用等，相关案例为BaaS研发与金融应用提供行业借鉴。本次研讨会分享嘉宾来自联盟区块链专委会、拉卡拉、京东科技、浙商银行等。以下内容根据浙商银行高级产品经理张文翰在会上分享的“BaaS在供应链金融中与物联网的融合应用”主题演讲整理而成。
一
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BaaS应用背景
供应链金融业务的本质是银行围绕核心客户，管理上下游中小客户的资金流和物流，并把单个客户的不可控风险转变为供应链客户整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。BaaS在其中起到的作用是实现区块链网络的快速部署和维护，提供区块链生态配套，让供应链金融相关的业务场景快速落地，在帮助产业链企业盘活应收账款、加快资金周转、减少对外负债、降低融资成本方面起到了比较显著的作用。
而区块链和物联网结合之后，可以通过物联网设备采集真实、实时的企业经营数据，解决物理世界与线上世界数据一致的问题，提升链上数据的真实性、时效性，从而将物联网技术与BaaS、供应链金融结合构建“客观信用体系”，实现整套解决方案的快速部署，进一步帮助企业降负债、降成本、增效益。主要的做法包括基于行业领域调研，挖掘产业场景、企业生产经营流程中的关键节点，获取重要物联网特征数据，通过在业务现场布控传感器，实现生产经营与仓储物流数据的数字化，从而将信用体系从线下转为线上。
二
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BaaS+供应链金融
为什么要做区块链供应链金融呢
传统供应链金融模式下，由于信息不够透明导致中小企业融资难、融资贵，周转效率低，供应链金融难以大规模开展。
一是应收账款确权困难。核心企业的确权工作难度较大，操作手续繁琐，银行需要花费大量的人力、物力来证明核心企业确权的真实性和有效性。
二是质权登记，管理困难。实践中，银行通常会委托第三方仓储企业对质物进行保管，共同参与质押融资业务的贷中及贷后管理，业务流程复杂且存在操作风险;同时，银行和仓储企业对货物的鉴别力有限，合理确定质物价值存在困难，容易产生坏账风险。
三是可融资主体范围窄。银行主要依赖核心企业的控货和销售能力，由于其他环节的信息不够透明，银行出于风控考虑往往仅愿意对上游一级供应商或对其下游一级经销商提供融资。这导致了二三级等供应商和经销商的巨大融资需求无法得到满足。
四是传统资产流转较难。交易过程中，采用商业承兑汇票作为融资工具，使用场景受限且转让难度较大。
应用区块链技术，充分发挥去中心化/多中心化、不可篡改、高安全性和智能合约的技术特征，可有效解决上述难题。
一是可利用区块链不可篡改的特性，将客户基于真实交易形成的各类资产以“上链”的形式转化为数字资产，这些数字资产可在商圈内封闭流转，打通产业链上下游，降低产业链融资成本，解决中小企业融资难、融资贵的问题。这样我们基本上把传统供应链金融遇到的上述第一、三、四问题都解决了。
二是基于区块链共识机制，可实现去中心化/多中心化的份额化权属登记。方便各交易方查验，消除信息不对称，降低了欺诈、虚假交易及重复融资的风险。
三是通过智能合约技术，可实现业务规则的智能化管理与自动履约。有效防止人为干预，提升操作效率，降低操作风险与成本。
四是通过多级签名机制，可提升企业资产交易的安全性。通过多级签名机制，锁定了交易链条上的相关记录，并在每个分布式记账节点上都记录了数据和信息，保证交易可追溯，防止信息被篡改，从而真正保证区块链资产交易的安全性。
供应链金融业务分三大类，
应收账款融资、
库存相关融资和
应付账款融资。因为应付账款融资规模相对较小，我们重点讨论一下另两种融资方式中区块链的应用。
应收账款融资指供应商以因其与买方企业签订的购销合同而产生的应收账款债权为抵质押品，向银行等金融机构取得短期借款的融资方式。对核心企业来说，供应链上下游结算中应收应付账款较多，一方面，大量应收账款占压资金严重，导致核心客户流动性压力较大，亟需盘活应收账款，降低负债;另一方面，核心客户对上游供应商的应付账款较多，影响上游中小微客户资金周转。基于区块链技术不可篡改、去中心化、智能合约等特征以及企业的相关痛点问题，浙商银行打造了基于区块链的应收款链平台，将客户间的应收账款转化成可在线流转、偿付、转让的数字凭证，即“区块链应收款”，实现应收账款在供应链上下游的流通，有效盘活客户的应收账款，降低产业链整体财务成本。
订单融资是指供应商凭借与买方企业的购销合同，在有生产力保障的情况下，以买方企业货款为还款来源，由银行等金融机构提供专项贷款，帮助供应商组织生产的融资方式。浙商银行提供了基于区块链的“订单通”服务，与核心企业合作为下游经销商提供订货融资服务，下游经销商只需要缴存一定比例的保证金，即可基于订单在区块链平台上签发区块链应收款，支付给核心企业，锁定未来货权，后续分批打款提货，缓解一次性付款压力;核心企业收到区块链应收款后，可对外支付或融资变现，提前盘活未来应收账款，扩大销售规模。
仓单融资是指融资方将其拥有完全所有权的货物存放在银行指定的仓库，并以仓库出具的仓单在银行进行质押，从而获得银行等金融机构短期借款的融资方式。仓单常用于大宗商品的交易，受到国家严格监管，因此仓单的登记和流转过程非常复杂，需要仓库、金融、监管等多家平台协作完成，其安全性和透明性至关重要。将区块链技术应用于仓单业务，建立安全的运行模式，可有效解决票据造假问题，同时提高仓单流通效率。浙商银行于2018年推出基于区块链技术的仓单通平台，在区块链仓单通模式下，核心企业和浙商银行合作，为存货人和经销商提供货权质押融资服务，存货人基于入库货物签发区块链仓单，可在仓单通平台上办理流通转让或质押融资等业务，也可以向仓储企业提取仓储货物。浙商银行在此过程中提供资金监管、仓单质押、打款提货通知、融资等服务。仓单通帮助存货人盘活货权，解决融资难、融资贵问题，为不易变质的大宗商品、季节性商品提供了高效安全的质押融资、交易流通服务，帮助核心企业形成稳定的销售体系和客群，对大宗商品的供应链金融具有重要价值。依托该平台，浙商银行联手浙江石油化工交易中心打造油品交易区块链仓单通平台，实现业务全流程的线上化操作。区块链仓单通平台方案在仓储监管方、银行和存货人的三方模式基础上增加了电子交易平台方，成为四方模式。仓单通平台与浙油中心平台和仓储监管方分别对接，仓单签发、融资、提款功能均在仓单通平台完成，交易在浙油中心平台完成。浙油中心仓单通平台对平台上签发的仓单实行全生命周期管控，运用区块链技术记录仓单签发、转让、支付、融资、提货等各节点和状态，并同步至浙油中心系统。该方案创新了仓单通交易平台应用场景，提升了仓储监管企业价值，激活了存货人库存，扩大了市场销售规模。
三
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BaaS+物联网
仓单或者存货抵质押融资过程中，我们发现质物管理是一个难题，怎么才能对企业的货物或经营情况进行实时监管，减少质押融资业务的贷中及贷后风险
利用物联网设备采集数据实现产业设备监控、能耗监控、物流监控、生产监控等，并进一步通过对采集数据的交叉验证分析生产经营状况，实现企业生产数据的数字化监测与管理。物联网设备采集的数据排除了人为干扰与误差因素，确保数据的真实可信，打通区块链与现实世界的隔离，实现链上链下数据一致性，在区块链数字世界中完成实体资产映射，形成反映实体资产全生命周期的数字孪生，解决了金融经济活动过程中人与物之间的信任问题。
举一个我们在机加工行业落地的例子。我们在原材料、设备以及企业工厂中安装部署对应的传感器设备，通过对企业水电能耗、关键设备的开工率、人车进出流量等状况进行监控，并通过区块链进行可信同步共享，金融机构可以对企业生产经营状况进行智能化、数字化分析。水电能耗反映了企业整体的开工运营情况，可以通过水电表采集终端获取;人员流量反映了企业员工的上岗率，车辆流量聚焦于货车的监控，反映了原材料与成品的物流情况;关键设备开工率可以反映企业关键工作过程是否稳定。之后，统一通过边缘网关将底层搜集到的数据加密后上链，将数据采集到工业检测管理平台。在平台侧，进行多维度的交叉数据可靠性、准确性验证，这些数据指标如果异常下降或波动，则说明企业可能出现经营不善的情况。实现了金融机构对企业用贷过程进行监控，形成企业经营评估报告，掌握其偿还能力，实现对企业经营风险的预警，增强信贷风控水平。
浙商银行通过BaaS+物联网的监管方案在融资租赁、大宗商品动产抵押、中小微企业融资等场景中都进行了落地，完成了多家大宗商品仓库改造，4家实体企业实施落地。
四
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跨链拓展
最后，我们还可以通过BaaS跨链的形式拓展供应链金融的应用，实现跨链、跨机构主体的供应链金融服务。浙商银行通过BaaS跨链，对接欧冶金服与浙商银行供应链金融平台，实现了异构区块链之间的资产数据同步。最终实现跨链融资，解决了以往底层抵押资产状态不透明、数据不同步的问题，为未来金融机构间、金融机构与核心企业财务公司间跨链业务合作提供了思路。
本文来源：区块链专业委员会
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