本报记者 李晖 北京报道
小微数字信贷在国内发展超过10年，正在从求“温饱”走向奔“小康”。在解决经营者贷款“有没有”的问题后，突破贷款“够不够”问题正成为攻坚重点。
北京大学企业大数据研究中心《中国小微经营者调查2022年二季度报告》显示，今年二季度小微经营者融资需求比例出现回暖，从53.9%增长至59.1%。融资需求回暖下，如何做到额度提升，且能保证坏账稳定，对金融机构的风控偏好和风控手段正提出新挑战。
《中国经营报》记者日前从网商银行获悉，该行通过首次使用人机互动技术识别用户主动提交的相关经营资料，解决了部分小微商户额度不足的问题。近半年内，有超过200万商户提升了信贷额度，平均额度提升3万元。
网商银行人工智能总监韩冰在接受记者采访时表示，“很长一段时间内，数字信贷都在探索‘他证’模式，即用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，可以让金融机构对自身的了解更加充分。”
技术推动小微贷款平均提额3万元
“小微商家常常感觉借款额度不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。”网商银行CRO孙晓冬表示。
事实上，每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但传统方式下，金融机构更多通过信贷专员上门摸查的形式进行尽调。但这种方式受制于成本和效率，效能较低。而通过企业主自主提交，挑战则在于材料种类繁多，五花八门，识别难度大。
“以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。”韩冰指出。
这指向了数据处理的两个问题——一个是结构化，一个是可信度，分别对应了感知智能和认知智能两项关键技术。
据了解，网商银行识别上述复杂信息主要通过“百灵”智能交互式风控系统。该系统目前依托多模态识别技术，可识别的凭证类型有26种，场景达到20个，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但审批效率要远优于人工。通过多维度验真，可以实现可采信数据的闭环，做到唯一性检测和防偷拍篡改。
据记者了解，网商银行布局计算机视觉技术已有一段时间。从行业位置看，与微软、谷歌、亚马逊等科技企业同在ADE20K，Cityscape等多项国际权威图像识别榜单中，并处于领先。
能正确识别是第一步，系统还需要理解这些材料背后的含义。据网商银行CTO高嵩介绍：通过自动化挖掘技术，网商银行近年来逐步将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库。
“试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度，提额自证可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升，”韩冰向记者透露，“从风险水平看，自主提供数据资料的商户，其风险甚至要低于机器自主采集信息的用户。”
授信理念走向双向交互
值得注意的是，在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，以智能驱动的交互式自证模式，或许可以为行业提供新的解题方向。
随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续落地，各界都更加注重对用户信息的保护。互动方式的一大价值，就是让用户掌握对自身信息的“主动权”——通过用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知也可管理。
事实上，在过去十年中，数字化信贷发展迅猛。网商银行作为以小微经营者为主要客户的互联网银行，其在授信环节3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预的无接触贷款“310”模式，一直在业内颇受关注。
而在高嵩看来，“百灵”系统代表的是网商银行小微信贷数字化下一个十年的技术方向：即授信理念从“他证”到“他证+自证”相结合，用户体验从“单向”到“双向”，风控视角从“交易数据”到“经营数据”、技术范式从“数据”到“智能”。
“现有的风控模式在整个过程中与用户的互动较少，虽然容易规模化，但有些时候黑箱的过程体验不好，特别在额度动态调整的情况下，用户并不知道背后的原因是什么，也不清楚应该如何提升额度，只能被动接受。此外，相比交易环节，企业的生产、扩张、合作等其他经营行为同样重要，往往难以直接被风控系统所认知和采用。我们未来希望在这些新问题上做更多探索。”他表示。
此外，上述方式也有望在数据采集上突破此前生态壁垒带来的障碍，实现数据多元化积累。一位消费金融从业人士向记者指出：虽然目前互联网金融平台可以在用户授权基础上采集相关非隐私数据，但跨平台数据却很难采集。“目前很多商家经营都是跨平台的，甚至存在没有被数字化的线下场景，丰富生态外的数据，有利于信贷机构作出更准确的授信。”他表示。
