引言
消费金融模式下，大学生信用风险该如何识别？可提出哪些建议？——首先，要说明，互联网消费金融促进了经济的快速发展，为我们的日常生活带来了便捷，但是我们也应该看到在发展过程中由于一些金融平台的不良竞争导致各种风险问题频发，对自身和消费者造成了经济损失。
大学生互联网金融消费根据服务对象需求可以分为电商平台、分期购物平台、P2P网贷平台三大模式。各个互联网消费金融机构因其自身经济发展的特点会呈现出不同的特性及表现形式，所以每个互联网消费金融模式存在的信用风险问题既有相同之处，也有差异之处。
一、电商平台模式
随着电商平台的快速发展，已经成为互联网金融消费不可或缺的组成部分，平台根据消费者的不同需求提供了更加人性化的服务，
开通了小额贷、分期购等消费服务。电商平台根据不同消费者的经济行为习惯、交易信息等数据，为他们提供不同金额的信用额度。
平台消费者通过第三方平台提前支付资金并按约定日期进行偿还及支付相应的手续费。目前互联网消费金融运营较好的电商平台有淘宝和京东。
电商平台的消费金融模式是金融机构把资金投入到电商平台，电商平台通过完成信用审批，
为大学生进行贷款或分期，在电商平台上购买物品的运营模式。常见的电商平台模式的信贷服务有京东白条、美团月付、蚂蚁花呗等。
大学生环节：存在信用违约风险。只需提交个人身份证、学生证信息，程序简单、贷款方便快捷、无需进行抵押、担保等容易影响大学生心理和行为上的提前消费、过度消费。大学生的年龄已经超过18周岁，可作为贷款主体，属于民事行为能力个体。
大学生崇尚个性，追求新潮，带有很强烈的虚荣心，消费需求不断增加，加之理财观念不成熟，财务规划能力欠缺，
缺少相应的经济收入，稳定性较差，很多消费资金均来源于家庭，故自身无法应对借贷风险。
电商平台环节：授信额度过高，未能做到信用风险管理。电商平台从本身利用出发，以销售额和大学生市场占有率为中心，
一些平台会降低大学生信用资质审核门槛和提高授信额度，从而影响大学生使用本平台进行消费行为，导致了大学生超前消费、非理性消费，从而出现大学生还款能力与信用额度不匹配，造成信用风险的发生。
以支付宝平台上的“花呗”为例，大学生申请开通时，根据芝麻分和个人消费情况进行评估确定分配信用额度最高可以达到10000元。
虽然大学生的“花呗”额度各不相同，但“花呗”额度会随着使用频率、使用金额、按期还款情况良好等快速提高。授信额度过高的情况下，大学生容易产生非理性消费，高估自己的还款能力，最终导致信用风险的发生。
同时，电商平台对于大学生借款使用用途、是否具有还款能力等方面很难进行资金上的跟踪与判断，无法做到信用风险管理。
二、分期购物平台模式
分期购物平台以大学生为服务对象，通过为大学生提供分期购物付款和小额资金信用贷款等服务方式，
从这些消费金融服务赚取中介手续费和高利息。申请大学生分期付款的手续十分简便，向分期购物平台申请提交个人信用状况，审批通过后分期购买平台出资购买商品送至大学生，大学生每月偿还贷款。大学生常用的分期购物平台有分期购、分期乐、优分期等。
在大学生分期购物平台环节容易出现以下风险：大学生环节：一方面，分期购物诱惑大。根据调查结果，我们可以看出，电脑和手机等科技产品是大学生用来进行网上购物消费的主要工具，这类工具对于大学生的诱惑力较大，且便于操作。
大学生在业余休闲中就完全可以操作，因此超标准消费现象就会时常发生，另一方面，这些科技产品是大学生网络购物排行榜的前几位商品，
大学生对其有强烈的购买欲望，但大学生由于自身资金条件不足，理财的本金和意愿较低。
大学生追求新奇事物的影响往往会选择价格较高的科技产品，而其自身还款意识不强，网购平台极易出现坏账赖账的风险，最终会出现违约行为。
商家环节：产品质量问题产生退货难。分期购物平台是大学生消费者与商家之间的中介，商品由于平台购买，大学生进行使用，将导致产品出现问题只能通过平台进行处理，
与商家无法直接联系，产生退货难问题，同时这种现象也属于监管的空白期，存在大学生权益得不到保护时会降低还款的积极性，甚至以拒绝还款来对抗平台和商家。
分期购物平台环节：一方面，分期费率不规范、不合理。大学生关注点在于贷款额度和放款速度，而忽略合同、协议存在的隐形条款，容易被不良平台利用，手续费高昂，存在发放高利贷嫌疑。另一方面，安全性问题，平台内部管理混乱，容易造成大学生信息泄露和利用现象出现。
三、P2P平台模式
大学生通过P2P平台发布资金需求信息，出借人对借款信息甄别后选择合适的大学生通过平台撮合完成交易。P2P平台主要承担发布信息、信息审核等义务，
P2P平台作为需求方和供给方的信息服务中介，从事信息发布和线上撮合借贷双方的行为。如“随手记”“爱学贷”“名校贷”等。
在大学生P2P平台环节容易出现以下风险：大学生的信用风险：从目前来看，市场上已经出现的P2P网络借贷平台的道德问题、逆向问题和投机问题等，已经成为在大学生中存在着的信用风险形成的三个主要原因。缺少对大学生消费群体素质的衡量。
当前P2P网络放贷者在发布说明规定网络借贷条件时，只是规定了大学生要简单说明自己的基本信息和贷款的主要用途，而后续的放贷也只是对前期借款者发布的信息来确定放贷的数额。
从已有的消费金融平台来看，对借款者资质的审核，缺乏第三方科学的审核机构，而由未与央行征信系统对接且不具备评审能力的放贷平台来进行审核。因此大学生完全可以利用这个不合理的审核流程和审核主体来伪造自身信用情况，以期达到信贷的目的。
另一方面，由于审核平台只是一起的资质和信息监管审核，缺乏长期有效的跟踪手段来实现查找大学生网络借贷的真实目的，因此会导致借贷后期信用风险的大大增加。
而到了偿还借款的后期，P2P网络借贷尚未建立违约追索机制，再加上一旦出现违约追索就会涉及许多方面，给违约追索造成很大的难度，形成较高的违约追索成本，
因此许多大学生正是看到了借贷平台这一疏漏，往往出现故意违约的情况，在借款偿还期内也不去尽力偿还欠款，给贷款者将会造成巨大的损失。
平台的信用风险。纵观当前我国的法律体系，尚未形成针对网络借贷市场的监管法律，国家层面也尚未建立明确的关于网络借贷市场的正式监管机构，
由此可以看出我国网络借贷平台在面对新的危机时随时会发生问题。目前看来，他人或者平台的诈骗、平台的自融、资金时间上的错配以及协助筹资者造价已经成为了平台所产生的信用风险的主要来源。
首先，以诈骗来说，平台主要通过制造虚假消息并通过网络借贷平台向借贷者发布这些信息，进而达到骗取资金的目的。当平台负责人以平台的名义敛取足够的资金后就会以其他理由携款潜逃，这将会对整个平台以及投资人造成巨大损失。
其次，以平台的自融来说，借贷平台主要是为了获得维持平台自身运营的基本资金而有意以不正当手段创设一个正常平台，和平台诈骗基本一样都是通过制造发布虚假信息进而实现平台资金自融的目的。
近年来国家已经意识到平台自融的真实目的，通过制定一些基本准则，严禁打击平台自融行为。再次，以资金错配来说，主要是通过建立资金池，借助时间的不一致性起到迷惑借贷对象的作用。
投资人和大学生在借贷平台进行投资和借款时，在供需的期限上是不同的，
投资人往往只考虑投资的风险，要在可控的时间内收取回报，因此投资人往往会极力缩短投资期限，降低信用风险。而大学生方面由于对资金的急缺性，期望更多的资金，自身也希望借贷平台设置的借款期限越长越好，正是由于投资方的“供”与大学生的“需”存在着时间上错配，使得刺激更多的平台不断进行资金错配的行为。
结语
总的来说，以平台协助大学生造假来说，主要是借贷平台帮助大学生进行个人信息和个人信用值造假，平台的盈利收入主要来源于借贷交易正常且顺利发生后，由大学生提供给平台的佣金。因此一些借贷平台往往会不顾及借贷大学生的还款能力和信用值，帮助大学生进行信息造假。如此以来，投资者无法得到借贷大学生的真实信息，只是根据借贷平台的一面之词，往往会导致信用风险的发生。
