一、
银行零售业务的内涵及特点
银行零售业务的内涵
传统商业银行零售业务主要是指针对个人、家庭及小微企业提供存储、融资、支付结算等多项金融服务的统称，该业务的客户群体数量庞大，业务品种多样化且对服务要求极高，但同时金融经营性系统风险又较低。随着利率市场化的大门打开，市场金融竞争愈发严重，曾经不受部分股份制商业银行待见的零售业务，逐渐又成为其利润主要来源的核心市场之一。
银行零售业务特点
银行零售业务特点主要以下两方面：
客户数量多、单笔金额较小
商业银行的零售业务品种数量众多，服务群体广泛，主要以个人、家庭、小微企业为主。无论是工薪阶层还是中高产阶级的优质高净值客户人群，都是商业银行的目标客户群体。也是因为目标客户是该群体，服务对象无论是自身资金的储备还是消费能力方面都是不及中大型企业，从而导致零售业务的单笔金额较小，所以也常说，零售业务是以数量来赚取利润的，而非是靠质量来获取，成本付出方面也相对较大。
产品种类繁多、综合性较强
在我们日常生活当中，银行零售业务的渗透是最为全面的，覆盖了人们的衣食住行方方面面。为满足客户在零售业务方面多样化的需求，商业银行不断开发适合人们所需求的零售业务产品，以供人们选择。在服务方式上，柜面业务也逐渐由纸质化现场办理逐渐延申至手机银行或者网上银行的线上化离柜业务办理；外来因素方面，随着互联网金融的高速发展和创新业务的推广，带来的金融竞争也是倒逼银行在部分传统业务上做出改变，曾经的单一储蓄、结算业务转变为储蓄结算、理财投资等一站式金融服务模式。
二、
互联网金融的内涵及主要特点
互联网金融在我国的兴起
互联网技术的普及奠定了网络用户基础
随着我国人们生活条件的不断改善，互联网技术的日趋成熟，人们的生活中消费习惯逐渐由线下现金消费转向线上网络消费。手机和电脑也就成为人们日常生活的必须品。随着互联网技术的深入应用，形成了以“淘宝”、“天猫”和“京东”等电商平台的发展，并且已经成了家喻户晓的主要网购电商渠道。随着网络用户的高速增长和电商平台的快速成长，为互联网金融获取客户和应用场景奠定了坚实的基础。
互联网金融快速促使了交易成本大幅度降低
互联网金融的发展有效的促进了企业交易成本的降低。互联网金融以互联网渠道为桥梁，不仅仅
降低了金融交易成本，还为企业提供更加高效，更加安全的金融服务，从而达到了快速吸引客户占据市场份额。伴随着互联网技术的日趋成熟，互联网金融降低了企业的交易成本，受到了市场当中小微企业的一致好评，互联网金融企业也将这些客户作为自身发展的目标客户群进行定位和分类，因为经过整合，他们的效益是相当稳定和可观的，这也是为什么互联网金融能够以商业可持续发展重要的原因之一。
互联网金融的发展离不开小微企业资金需求
大多数的小微企业对资金需求，都是短期需求或者不定期需求，这也使得小微企业自身对资金需求的不确定性较大。传统的商业银行在自身发放贷款的流程时间，是无法满足小微企业自身的资金不定期需求，这也使得双方就这一问题，是较难匹配的。传统商业银行在风控管理上无法满足小微企业的融资需求，但是在
互联网金融平台上可以得到解决，这也是互联网金融高速发展的因素之一。
互联网金融的内涵
广义的内涵
从广义上讲，社会各界认识对互联网金融仍然是没有一个准确的定义。国外研究学者更多的认为互联网金融是金融与IT技术的融合；国内诸多研究学者更多的是依据《中国金融稳定报告》阐述互联网金融就是“互联网+金融”，让传统金融与非金融企业的均借助了两种技术实现了信息中介、资金和支付的有效融合，与传统商业银行的直接融资和间接融资是有着本质的区别，是属于全新的金融领域。
互联网金融的特点
互联网金融最大特点就是凭借“大数据”和“云计算”等技术融合传统金融部分功能，打破了因为时间、行业和地域的限制，让部分流动性差的资金得到盘活。从产品创新设计、客户体验和客群服务都是互联网金融最突出的特点，相关特点总结如下：
成本较低，业务门槛较低
首先，渠道成本更低，传统银行开展金融服务，均以自身物理网点为主要渠道开展金融服务，物理网点的经营成本一向是传统银行的支出大头，成本逐年居高不下。而互联网金融则通过互联网技术和互联网平台开展得金融业务服务，互联网金融产品通过数字化运营等手段，节省了物理网点所需的经营成本，致使互联网金融的成本大大降低。
在线交易，方便快捷
互联网金融产品最大特点是至始至终都是全线上操作。以个人信贷为例，个人客户向传统商业银行申请个人信贷，需要通过商业银行的“人工尽调”、“人工审批”、“人工放款”等流程，极大消耗了客户的时间成本，对于客户有着极大的不便；互联网金融通过“大数据”和“云计算”等技术，客户可以通过网络在线申请个人信贷业务，互联网金融信贷产品对客户的审批与放款操作统统在线上就能完成操作，方便快捷，极大提升了客户体验。
互联网金融发展现状
互联网金融产品种类繁多，目前市场发展现状也诸多不一。从第三方支付、P2P和互联网理财有代表性质的互联网金融产品入手，对它们的发展现状进行研究。
第三方支付业务规模
通过艾瑞咨询研究院公布的《2020年中国第三方支付行业研究报告》与《2020年三季度中国第三方支付市场数据发布公告》我们可以清楚发现第三方移动支付的发展经历了2013年的电商驱动、2014-2015年的互联网金融增长驱动、2015-2017年转账增长驱动、2017-2019年线下扫码驱动四个阶段，也正因为这四个阶段让第三方支付整体规模从2013年的1.2万亿元人民币快速增长到2019年226.1万亿元人民币。2014年和2016年第三方移动支付的增长率达到了惊人的391.3%和381.9%，主要因素不排除第三方移动支付在阶段上的转换和对传统商业银行持续性影响。
P2P网贷发展现状
P2P网贷简单来讲就是把个人与个人之间的借贷关系放置到P2P平台上实现交易。最早出现在英国伦敦，2007年“拍拍贷”作为我国第一家P2P网贷平台在上海注册成立。自2016年起，不断出现P2P平台“暴雷”事件的发生，监管部门重拳出击大力整顿，出台了一系列清退或转型等政策。截至2020年底，P2P公司已经全部清退，P2P网贷也已成为历史。
互联网理财业务规模
“余额宝”是众多互联网理财最具代表性的互联网理财产品，是由天弘基金在支付宝上推出的一款“增利宝”货基产品。资金申购的渠道则是要由支付宝推出的“余额宝”来将用户闲散资金进行汇集，然后共同投入“增利宝”货币基金当中，从而为客户实现货币增值的功能。余额宝由于拥有“T+1计息”、“实施赎回”和“每日显示收益”等产品功能，吸引了一大批用户前往申购，直接影响到了传统商业银行零售理财产品的销售，直接促进了传统商业银的零售业务发展转型。
互联网金融对商业银行零售业务发展的影响
自改革开放以来，我国传统商业银行一直把持着金融市场的垄断地位。但是，随着互联网技术的应用不断深入，人们在衣、食、住、行等生活场景的消费习惯与消费模式都发生了极大的改变，对传统商业银行零售业务发展带来了极大的影响，具体有以下四个方面：
商业银行个人储蓄业务的影响：互联网金融地核心竞争力在于产品创新，以“
微信红包”为代表性地互联网金融产品，凭着与即时聊天工具的结合，再加上所具备“娱乐”的特性，让人们的个人储蓄存款留存在了互联网金融平台上，对商业银行个人储蓄存款业务存在不小的影响。
商业银行个人贷款业务的影响：互联网金融企业凭借着“大数据”与“云计算”等技术推出的网络信用贷款和网络消费贷款均有着“操作简便”、“实时审批”和“提款方便”深受对借款有需求的人们喜爱，蚕食了商业银行在个人信贷市场的份额，冲击着商业银行个人信贷业务规模。
信用卡业务的影响：个人信用卡一直以来都是商业银行重要的非息收入和利息收入的主要来源之一。受“京东白条”和“蚂蚁花呗”互联网金融产品的影响，人们在“淘宝”、“天猫”、“京东”等电商平台消费，会优先选用“京东白条”与“蚂蚁花呗”消费支付或账单分期，大大降低了人们对信用卡申办和使用信用卡分期的依赖，直接影响了商业银行信用卡业务发展的规模。
商业银行收益的影响
商业银行主要收益来源于自身的利息收入与非息收入。利息收入主要来源于个人信贷资产业务来拉动；非息收入主要来源于信用卡分期、个人理财、支付结算等零售业务。但是，随着互联网金融产品不断的发展，产品多样化与差异化成为互联网金融产品在市场中的核心竞争力，以“支付宝”与“微信支付”代表的第三方支付业务；以“余额宝”为代表的互联网理财产品；以“京东白条”、“蚂蚁花呗”为代表的网贷业务等等。涉及的业务领域基本包含了商业银行零售业务发展相关的零售产品，极大的影响到了商业银行零售业务发展。
