20世纪末，互联网金融在我国逐渐开始兴起，当时候最主要的表现形式有：网络银行、网络保险和网络证券。自从21世纪以来，互联网信息技术有了较快的发展和提升，紧随其后，互联网金融也开始慢慢形成，并逐渐开始崭露头角。
一、我国互联网金融发展现状。随着手机银行、移动支付等新事物的出现，互联网金融借助这些工具，实现了质的飞跃。其中比较典型的例子就是余额宝的出现，不到半年的时间，各式各样的金融产品不断推陈出新。
客户可以安装支付宝，直接快速的用手机或者电脑将钱存入余额宝，转入的钱不仅仅能得到比较好的回报，甚至比银行一年的定期存款利率都要高。
此外，资金可以随时转进转出，当需要购物立即转出购物，并且不影响已有收益，更方便的是转账的时候可以用手机直接转，甚至无需手续费。余额宝给人们生活带来了如此大的方便，在不到一年的时间，其规模就突破了一万亿，客户数超过了一亿户，一跃成名。
很多货币基金公司嗅到其中的商业机会，纷纷搭上互联网这趟顺风车，并且很快在规模和客户数量上超越了传统的基金公司。互联金融的发展如火如荼，传统金融机构开始逐渐有了危机感，面对如此公开的挑战，不得不有所作为，开始顺应潮流逐步融入到互联网金融当中，把相关业务转移到线上，并积极开发了新的互联网业务。
互联网的发展不管是在人们的生活还是工作方面，都带来了很大方便，人们开始纷纷在网上注册，成为了一名名副其实的网民。根据最新数据显示，到2014年的第一季度末，互联网用户数量超过了8亿户，将近占到了我国人口总数的2/3。
此外，自上世纪九十年代末网上银行推出以来，不到十年的时间，其交易额竟然超过了1200亿元，并且这一数字还在不断攀升。可想而知，互联网金融在未来发展过程中，其市场相当广阔，前景不可估量。
互联金融发展势头不可阻挡，但要想始终保持较高的市场占有率，不得不对其业务进行创新，传统金融机构也必须跟上时代的步伐，在原有业务的基础上不断推陈出新，否则就有可能被市场淘汰。
传统金融机构要跳出原有体制的束缚，不断开展新的金融业务，才能巩固自身的金融地位。在这方面走在前面的是建设银行，它建立了两大商务平台：“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”。
通过此平台，对于客户和建行本身来说都有好处，从客户角度来看，方便商品交易和贷款；从银行本身的角度来看，可以根据客户留下的交易记录来判断其信用情况，从而提高贷款的安全性，防止信用风险和道德风险。其他商业银行也不甘示弱，紧随建行步伐，不断开创新的互联网金融业务，建立了自己的网络平台。
假如小微企业有贷款的需求，可以通过互联网平台，提出贷款申请，然后银行就可以根据小微企业提供的具体情况进行考核，通过双方的协商沟通，只要小微企业具备相应的贷款条件，即使没有抵押和担保，同样可以获得融资贷款。
在互联网金融的冲击下，传统商业银行开始把一部分线下业务转移到线上，即网络交易。网络交易和柜台交易相比，其优势主要体现在：第一，网络交易可以随时进行，人们不需要去柜台拿号排队，大大降低了交易的时间成本。
第二，成本较低。其中自动取款机就是比较典型的例子，银行只要买一些电子设备，开设一个自助网点为客户服务，就可以节省大量的人工成本。这样做不仅仅可以提高银行的业务办理效率，也减轻了银行工作人员的工作负担。
二、互联网金融的特点分析。第一，高效率，低成本。小微企业通过互联网平台进行贷款，审批时间比较短，一般在半个月以内，而传统的金融机构是由于审批程序复杂，在这么短的时间内发放贷款根本是不可能的，即使信用状况良好的企业，商业银行的审批时间都会在一个月以上。
由此可见，与传统的金融机构相比，互联网金融大大提高小微企业贷款的效率，更重要的是对于急需资金的小微企业来说，互联网金融的出现，在很大程度上降低其贷款的时间成本。
此外，对于传统的金融机构来说，通过把一部分金融业务转移到互联网平台上，同样可以减少营业网点的建设，从而有利于降低自身成本。
第二，实现金融资源跨地区和跨行业的有效流通，提高资源利用效率。在传统的资本市场中，会出现信息匮乏的情况，资金需求双方的信息都不等量。融资者不能有效获取信息，就没有办法及时得到资金；此外由于信息不通畅，资金没有得到充分利用，造成了资源的白白浪费。然而在互联网金融形式下，供求双方能迅速进行匹配，实现金融资源的优化配置。
第三，覆盖广，发展快。互联网金融的发展在很大程度上突破了时空限制，客户可以在网络平台上进行搜索，随时随地寻找自己想要的信息资源。互联网金融最大的好处就是能够弥补传统金融机构不愿意提供的服务，互联网金融业务更能有效的实现金融资源的流通，减少金融资源的浪费，从而更好地推动实体经济发展。以余额宝为例，大大提高了社会闲散资金的利用效率。
第四，管理弱、风险大。尽管互联网金融给人们带来了很大方便，相对于传统金融机构有太多优势，但是在风险控制方面还存在很多缺陷和不足。虽然互联网金融的发展如此迅速，但是在我国仍处于初级阶段，还没有很完善的法律法规对其进行监管和约束。同时互联网金融行业的准入门槛相对较低，整个行业蕴藏着较大的风险。
此外，互联网金融还没有纳入人民银行的征信体系，和传统的金融机构没有形成信息共享机制。因此，还欠缺像传统金融机构那样系统化的风控机制，相对来说还存在各种隐性风险。
三
、现阶段我国小微企业融资困境分析
融资渠道较为单一。大多数小微企业融资来源主要是非金融机构的资金，也即自筹资金、民间资金等。由于证券市场融资条件要求较高，使得采用股权融资方式进行融资的可行性不高，从而造成了多数小微企业无法从资本市场上获取资金。
商业银行等金融机构为其提供的融资金额也相对较少。因此，小微企业主要依赖亲朋好友等社会闲散资金以及民间信贷资金。
根据2011年北京大学与阿里巴巴公司对浙江2313家小微企业的联合调查的数据显示，只有15%的企业能够从银行获得贷款，另外有22%没有向外融资。在余下的企业融资中，来自亲戚朋友的比例为29%，民间借贷的为21%，贷款公司的是7%，转向高利的为1%；另据2014年全国“两会”提案的数据显示，90%的民营企业面临着融资困境。
自有资金相对匮乏。现代公司的发展历程表明，企业从无到有、从小变大，其持续发展主要依靠的资金源自不断自我积累的资本，企业自身的资金是其不断发展壮大的重要保证。小微企业因其规模小，且不具有市场竞争优势，多数企业处于创业阶段，自有资金严重不足，这不仅制约了企业正常发展，也不利于其融资条件的完善，使得小微企业面临着严重的融资困境。
小微企业抗风险能力较弱，信用等级较低。这是小微企业无法获得信贷资金的一个十分重要的内部原因。小微企业因其经营管理不足、经营业绩不稳定、规模不大、容易受市场波动的影响。此外，它们的信用级别较低，且财务管理十分不规范，这些均不利于它们从商业银行获取企业发展所需的资金。
融资成本相对较高。国务院发展研究中心的研究结果显示，现阶段能够从资本市场上融到资金的小微企业仍然较少，并且融资成本较高，平均融资成本在10%-15%之间。多数小微企业面临着资金使用成本高、资金链断裂的风险较大的社会现实。商业银行较高的门槛使得多数小微企业被拒之门外，这使得小微企业融资成本不断增加。
贷款担保体系的缺失，使得商业银行不愿向小微企业放贷。伴随着我国金融业对外开放程度的加深，商业银行贷款所要求的担保体系不断完善、要求的担保物相对较高，多数担保机构不愿对经营业绩不稳定、规模较小、固定资产不高的小微企业进行担保，更何况小微企业也无质量较高的资产进行担保，这就限制了小微企业利用现有担保体系进行融资的经济活动。
现阶段我国金融体系的不完善，造成小微企业融资过程中面临着信贷歧视。尽管近年来我国在金融领域先后进行了一系列的改革，也取得了诸多成就，然而我国的金融资源仍然高度集中。据银监会的公开资料显示，截至2013年底，我国银行业金融机构共有法人机构3747家，且金融资产主要集中在大型国有商业、股份制银行。
加之商业银行信贷机构的贷款程序相对复杂、且审批相对较为严格，形成了门槛较高的融资制度环境，这使得规模较小且经营不稳定的小微企业宁可放弃从商业银行机构贷款，转而向民间机构贷款。与大型企业相比，小微企业无法平等地从商业银行机构获得资金，这就要求政府不断完善金融体系，优化金融资源合理配置。
四、互联网金融破解小微企业融资困境的优势。与传统的金融业相比，互联网金融的融资体系特征在很大程度上弥补了现有商业银行的信贷体系的不足，在服务小微企业融资方面具有以下3大优势。
进入机制方面的优势。从互联网金融为小微企业提供的“进入机制”来看，互联网金融平等地为小微企业提供了一个网络融资平台，借助于该平台，小微企业可以公平公正地获取企业发展所需的资金，互联网金融通过发挥互联网的技术优势，在甄别不同类型的小微企业以及提供融资服务等方面发挥着独特的作用，这就保证了从融资平台上为小微企业提供一种新型的融资选择。
与传统的金融机构相比，互联网金融具有一定的新颖性：这主要体现在互联网金融为小微企业提供了一个平等进入融资平台的端口，该端口具有门槛低、便捷等特征，只要是在线注册的小微企业，均可以通过这一途径进入融资平台，与传统的商业银行的信贷模式相比，具有一定的创新性。
运行机制方面的优势。从互联网金融为小微企业提供资金的“运行机制”来看，小微企业进入融资平台之后，一方面，互联网金融充分利用其渠道优势，通过整合资源，不断汇聚资金，从而有效确保小微企业的融资需求。
从阿里巴巴的贷款公司的实践看出，借助于其提供的融资服务平台，阿里巴巴吸纳了众多的资金，这些资金包括商业银行、证券机构、基金及民间资本等，可以确保满足小微企业的融资需求；另一方面，小微企业进入互联网金融平台服务后，小微企业依照自身所需，在线提出融资申请，并获得所需资金。
从阿里金融的实践可以看出，该贷款公司的定位十分准确，主要针对天猫和淘宝等交易平台上的小微企业。
阿里金融基于其电子商务平台上客户积累的信用数据和互联网技术模型，通过交叉检验技术来确认客户信息的是否真实，将客户在电子商务网络平台上的信用数据转换为企业和个人的信用评价指标，进而向这些小微企业发放“金额小、期限短、随借随还”的贷款；
此外，从人人贷这种融资服务模式来看，互联网金融利用其平台优势，在发放贷款时，实现了金融脱媒，互联网企业的职责是借助平台管理，审核每一笔贷款申请。人人贷这种互联网金融融资模式成功之处在于，通过一套严格的审核机制，在甄别众多的贷款申请后，发放贷款，同时中介机构负责对借款方的经营效益、管理水平及未来发展前景等方面进行详细考察。
风险控制方面的优势。从互联网金融为小微企业融资的“风险控制机制”来看，互联网金融利用其信息技术、云计算等手段，在小微企业融资的风险控制方面具有相对优势，基于风险控制这一手段来确保发放贷款的安全性、降低违约率。
通过考察阿里金融、人人贷等多种网络贷款模式看出，互联网金融业基本建立了多层次的微贷风险预警和管理体系，发放贷款之前、贷款进行中以及发放贷款后三个部分环环相扣，根据企业在交易平台上积累的信用数据，对企业的还款能力及还款意愿进行评估，从而有效地控制了贷款风险。
总结
总之，从互联网金融为小微企业融资的服务效果来看，互联网金融能够较好地降低信息不对称情形，减少信息的获取和处理成本，提升资源配置的效率，从而使得其融资服务具有便捷性、针对性。
