自官宣P2P 全面覆灭以来，债务的清退成了主旋律，或转型或退出，在这个过程当中再次上演了中国式创新，各路牛鬼蛇神也用他们的无耻刷新了世人的认知，比如平台老板推出的商城，打折，债转，分期，借款人肆无忌惮组织到催收联盟，伪装成受害者到处投诉以期欠债不还。种种怪异也到了该全面反思这个事情的时候了。
PTP模式是由孟加拉国尤努斯创立。尤努斯，全称：默罕默德.尤努斯，是孟加拉国的银行家、经济学家和教授。也是诺贝尔和平奖获得者。
尤努斯一次在旅行途中，遇到几个编筐的妇女，尤努斯停下来问他们生意怎么样，一听说只是为了养家糊口，想做大又没有资金成本，于是尤努斯就想到要资助贫困或资金紧缺的创业者们，创立了小额贷款这种P2P模式。可见P2P创立的初衷是多么好啊，而且很伟大。同时在国外的许多国家也都是成功的。
简单来说P2P 其实这种模式是个人对个人。中间方作为 居间人为两端提供联络和服务。可是P2P模式在我国为什么没有成功甚至是全军覆没呢？
一是发展的初衷变了，对于创业者成了捞金的摇钱树，对于监管层，看到的是解决小微企业融资难的救星，所以属于新事物的P2P国内金融市场，并没有进行实验论证，而是为一路绿灯关照，政策大力扶持，真假P2P 都来了，甚至还衍生出来其它一些杂七杂八的融资模式，让投资客户眼花缭乱，真假难辨。可以说是，鱼龙混杂，野蛮生长。
其二是，人性，在这个一切向钱看的时代，价值观已经扭曲，比如现在欠债不还的居然厚颜无耻喊出：“凭本事借的，为啥要还”，还有胜者欠债不还喊仁义道德聊诚信，我想说你们就别侮辱这几个词了，而那些昔日捞金捞到手软的平台老板股东一边讲责任，一边收割。所以，P2P本来是一个诺贝尔奖级别的扶贫投资模式，到了国内金融市场，就彻底变了味，如果人人都遵守承诺、讲究信誉，我想P2P最终也不会走向扑街的境地。也许我们缺的只是一种契约精神。
在所有互联网创新中，基本上都是业务创新在前，监管创新在后。但是唯独在涉及到金融的互联网创新中，应该是将其视为金融业务，那么是监管创新在前，业务开展创新在后。这可能是我们网贷全面覆灭的核心原因，尤其涉及到金融借贷往来的业务创新，如果没有监管政策出台在前，那就变成了危害千万家庭的最大不稳定因素，那就会变成社会的毒瘤。
很多人会问，国外在面对互联网网贷兴起时，也没有专门出台相关的网贷管理政策或者法法规，为什么就没有出那么大事呢？其实原因在于很多国家是没有专门针对互联网网贷的法规，但是。他们的其他法规齐全，对于互联网网贷过程中的各类行为，其实都有着完备的规定。我们可以总结一下：
1.吸收资金必须要持牌。不论是以互联网金融模式还是传统金融模式，只要吸收非特定公众的资金，那么它必须得有相应的牌照。而在我国的所谓网贷信息时，没有人去提示中介撮合的出借方的资金来源是必须要持牌的。表面上好像是撮合业务，但其实是一个吸存业务。在国外必须要持牌。
2.存管资金必须银行严格监管，不容许被网贷平台自融自支。不是自己的资金，而是撮合双方的需求和资金交换。那么网贷平台必须不能碰他人资金，不能挪用他人资金。所以针对金融机构的账户监管和存款政策，其实早就可以延伸过来了。从我国的开始到现在全面清场，都没有出台过一部关于存管资金的规章制度。
3.互联网网站是在获客和资金交换上全部互联网化，但是催收难道不要符合不得骚扰他人，不得暴力催收的基本原则吗？其实这在国外都是违法的，违规的，但在我国必须要出专门文件，大家才能认为是违规。
4.互联网营销难道是没有管理的吗？能容许出那些夸大其词的宣传吗？其实这在法规中也是有说的，全世界对于广告营销是有着严格规定的。但在我国也必须得出专门的文件，大家才能认为是违规。
其实我们从以上就可以看出来，在这场长达几年的所谓网贷的互联网金融创新中，我们，其实也不缺涉及到网贷创新中的相关行为的监管文件。这些监管措施其实都散落在各个不同的法规和制度之中，但是我们没有监管部门去负起责任去管理，去拿出这些文件来，要求各个网贷公司规范。我们也没有监管部门去惩治他们的违规行为。
最后的结果就是网贷变成了法外之地。没有一点点规则和规矩，在长达几年的时间中也没有任何有效的管理动作。在对社会造成极大危害之后，才有了监管部门拿出各种文件，事后追责，进行清理。但是很可惜的是，损失早已造成，社会财富早已消耗。
当然站在国家或者社会层面分析，可能就大不一样了：1，通过P2P巧妙的完成了一次财富大转移，可惜的是将财富转移给了诈骗犯和老赖；2，加速了民间资本的流动，极大的促进了消费；3，国家真实的获得了金融创新的可行性分析和各类数据以及行为场景；4，用血本无归的事实给民众进行了一次风险与信用教育。5，积累了新的金融监管方法与政策。从这个角度来理解，互联网金融创新都是有巨大社会价值和意义的！
可惜对于出借人普惠金融是国家倡导的，有鼓励，有政策，有支持，有监管，有P2P平台中介性质定位文件出台，有引入银行存管，有风投参与，有国资和银行参与，有融资担保机构参与。央视采访，媒体宣传，机场，地铁遍地广告，说非法就非法了？！鼓励投资到全年否定，百姓买单，老赖横行，契约无视，全民喊打，投资人为小微企业做出了巨大贡献，为了并不太高的利息到最后连本金都拿不到，要有坚决保护投资人利益措施才行，坚决追回借款，还人民一个公道才是正道。
