近年来，由于互联网技术的迅猛发展以及移动通讯技术的不断迭代，互联网金融已经跨进了全新的发展阶段。商业银行长期以来在金融领域拥有绝对话语权，获得国家信用担保、金融支持、政策支持等优势，一直在我国金融市场占据重要地位并发挥着重要作用。
互联网金融和互联网产品明显替代了商业银行的许多产品和服务，这意味着许多商业银行公司特别是中介机构不断被边缘化，并产生了一定的影响。中国农业银行现行盈利模式有哪些问题？如何结合互联网金融，实现盈利增长？
一、中国农业银行现行盈利模式的问题
1、盈利水平低
中国农业银行当前主要的盈利手段为赚取利差，为此通常会依靠存贷款所取得的利差获取利润。现有盈利模式的缺陷已经愈发显著，银行必须要吸引大量客户存款才能获取充足的资本开展信贷业务，如果国民对于存款业务的积极性降低，银行就无法获取充足的资金。当前互联网和金融的结合水平不断提升，许多互联网金融公司都已经面向客户打造出了更为丰富的理财产品，这些产品已经成为广大居民财富管理新选择，人们对于传统银行存款的积极性不断降低。
统计数据表明，中国居民对于储蓄业务的倾向性有所降低，这种倾向直接体现在了国民总储蓄率指标上。不过我国农行利息收入在整个结构中的占比大约百分之八十，这充分说明银行的收入结构缺乏均衡性，这种结构必然会负面作用于银行的稳定盈利，银行还要进一步对利息收入进行拓展。
2、非利息收入低
中国农业银行当前主要的盈利手段为赚取利差，为此通常会依靠存贷款所取得的利差获取利润。现有盈利模式必然会引发一系列消极结果，银行必须要吸引大量客户存款才能获取充足的资本开展信贷业务，如果国民对于存款业务的积倾向性降低，银行在开展贷款业务的过程中就会出现资金不足的情况。
随着互联网和金融的不断结合，许多互联网金融公司都已经面向客户打造出了更为丰富的理财产品，这些产品的便捷性更高，而且能提供的收益也更加理想，当前许多居民都更倾向于选择这些互联网理财产品。统计数据表明，中国居民对于储蓄业务的倾向性有所降低，这就说明中国居民对于储蓄业务的倾向性开始弱化。
不过我国农行利息收入在整个结构中的占比大约百分之八十，这充分说明银行的收入结构缺乏均衡性。这种结构必然会负面作用于银行的稳定盈利，对银行后续的持续发展提出难题，银行还要进一步对利息收入进行拓展。
3、中间业务规模小
在传统业务的作用下，农业银行尚未在中间业务方面取得巨大的突破，依然通过传统的方式发展中间业务，业务项目局限于水电费代收、信用卡办理等等。与一些更具有专业性、收益水平更为理想的项目相比，目前只有理财产品展现出了较为理想的绩效。不过只发展理财产品不足以支持银行的多元运营，会导致银行的盈利稳定性较低，提升风险控制的难度。
目前农业银行主要通过投资、业务办理的手续费和服务费获取收入，中间业务的种类非常匮乏。2020 年，非利息收入占比仅为 8.4%；2021年，非利息收入占比19.71%，相比之下有所提升。尽管农业银行一直致力于推进中间业务的发展，不过传统中间业务依然占据主要地位，没有充分展现自身的作用。银行还需要进一步对自身的业务结构进行调节，提升非利息收入的价值创造能力。
二、从与互联网金融结合方面实现银行盈利增长
1、强化与互联网金融企业的合作
总体而言，在网络发展过程中，商业银行相比于第三方支付企业而言，发展的速度并不快。这种落后不仅仅会体现在服务能力之上，也会体现在其对于网络的后续运用效率之上。正因如此，对于农业银行来说，其必须要在短时间内优化自身盈利模式，并积极与第三方金融企业以及互联网金融公司合作，探寻新的经济发展点。
在这个过程中，最为重要的便是提升农业银行与互联网金融企业之间的信息共享效率。对于金融行业而言，信息是其最为重要的资源，如果想要彻底打破信息孤岛，那么就应该提升互联网企业与农业银行的信息交换效率。作为中国大型国有银行，中国农业银行已经在漫长的发展过程中积累了庞大的客户资源。这对于农业银行而言是无价之宝。
对于互联网企业来说，信息也是其发展过程中的立足之本，对于农业银行而言也是巨大的宝藏。对于农业银行来说，其所积累的数据往往是客户的资金消费信息，而互联网金融企业所累积的信息则是客户的日常消费习惯以及行为模式。双方都应该意识到彼此的数据具有极强的互补性，因此二者应该开展信息上的深层次合作，通过实现信息共享展现自身的资源利用效率。
其次，银行应该创建更加科学、更加高效的社交营销平台。花旗银行便与 Facebook 合作，并展现自身的社交能力。中国的商业银行应该积极向花旗银行学习，可以通过信用卡积分转账来展现银行卡的社交属性，并积极打造营销平台，从而实现利润的增长。
2、强化互联网业务与银行各项业务的结合
中国农业银行在发展的过程中应该积极顺应市场的要求，并根据市场的变化方向来抓住发展机遇，加深自己与互联网的融合深度，构建新型价值网络体系。商业银行在这个过程中，应该将个人金融业务与互联网金融体系加以融合，并使用地产式的柜台销售方法展现网银营销能力。
银行在发展的过程中，必须要统筹内部资源，通过应用互联网体系吸引客户并留住客户，使用优良的服务体验以及具有针对特征的新型产品锁定客户，增加客户的粘性，利用数据挖掘客户的潜在需求，进而优化银行内部客户结构，提升客户的活跃度以及其为银行的贡献度。银行在发展的过程中，应该建设具有智慧特征的营销平台，并提升业务的智能化程度以及数字化程度，通过刻画客户肖像对客户进行详细分类，并进行群组管理。
农业银行在发展的过程中，应该积极展现自身的互联网金融优势，并扩展线上理财产品销售渠道，积极降低用户的操作困难程度以及使用困难程度，让所有的客户能够以更加便捷的方式购买理财产品或者贷款产品。农业银行应该利用金融科技对基金智能投资业务进行创新，并完善现有的智能投资体系。
其次，农业银行在发展的过程中，应该积极与互联网金融企业融合，应该制定更加科学、更加完善的对公业务流程，并积极提升自身参加相关活动的积极性。银行在日常经营过程中应该开展不同类别的优惠活动，并推动内部金融服务平台的发展，让银行在客户领域有更大的影响力以及贡献度。
银行在发展的过程中应该将客户应用场景与对公客户交易业务加以结合，并提升自身业务范围，展现个性化服务能力。除此之外，银行在发展的过程中还应该不断优化金融服务平台，并开展相应的创新活动，提升自身的综合服务能力。
第三，农业银行在发展的过程中应该积极与智能化网点融合。在发展时，中国农业银行应该将各个销售网点转换成智能销售网点，并将线上服务与线下服务加以融合，从而提升农业银行在银行体系内的知名度，进而吸引更多的客户前来办理相应业务，为银行带来更多利润与效益。
所谓的网点智能化服务，就是将科技创新体系与传统网点体系加以结合，并利用大数据技术、云计算技术打造的新型服务模式以及新型运营模式。这能够大幅度提升网点的运行便捷化程度以及流畅化程度，进而帮助银行实现精准销售。
中国农业银行各个网点在转型的过程中，应该根据市场实际需求以及自身长远发展计划配备超级柜台以及与之配套的软硬件设备，并设置互联网金融服务区，从而降低客户对于实体工作人员的长期依赖，并提升网点的办事效率以及整体效益。在这个过程中，农业银行应该积极与微信合作，开发金融软件将金融产品移到线上，并利用这种方式拓宽客户渠道。
3、与互联网金融新业态协同发展
在最近几年的时间内，新型互联网技术已经在金融体系内展现出了自身的作用，信息化发展方式以及数字化发展方式已经逐渐成为了金融体系的新型发展需求，传统金融体系也正在因此而逐渐改变。互联网技术的应用能够推动传统金融体系的创新与发展。
而金融体系也能够凭借自身的信息属性在互联网体系内展现自身的经营能力，并在风险防控方面、权威鉴定方面以及产品销售方面进行深化改革。将区块链技术、跨国融资能力以及国内信用体系框架加以结合，提升客户体验、降低自身经营成本，以此弥补商业银行对于小微企业的不足之处，带动自身经济体系的发展。
农业银行在发展的过程中，可以从以下几个方面与金融体系进行对接，从而实现协同发展。第一，应该积极开展场景嵌套活动，农业银行应该将各种各样的非金融场景服务与自身发展体系加以结合，在创建具有闭环特色的生态圈之后将线上服务与线下服务加以结合，并将金融服务与外部场景加以结合，从而带动低频金融场景的发展。
第二，应该积极进行数据共享。互联网企业拥有客户消费数据，这能够与传统商业银行形成互补关系，二者能够将现有数据加以结合，进而完善客户画像，以更加直观、更加高效的方式展现客户的行为特点，为精准分析客户需求并进行内部风险管控提供技术支持。第三，二者应该开展技术合作，互联网企业必然会经历数据处理方面云计算方面的换血，这将为银行提供最前沿的技术支持，提升自身经营效率，并带动客户体验的发展。
结语
在我国国有银行中，农业银行占据着重要的位置，经过不断地进步该银行的规模显著扩张，不过进入到信息时代以后，新兴的互联网金融却对该银行的发展提出了重大的考验，资产规模增速不断降低，利润空间不断缩水。所以在当前的时代条件下，该银行应当积极反思现有模式的不足，以现代化的眼光来对自身的战略思维加以优化，并创建出更为合理的盈利模式，打造全新的业务架构和业务流程，进而丰富自身的利润点。
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