信用风险控制对策
1. 完善权责一致制度
完善商业银行理财产品的权利和责任，制度对应理财产品的权力和责任，将系统和内部审计系统从信用评估、审批、发行、管理和理财产品收集等功能中分离出来
。跨行政管理的信用风险，明确的权利和责任，以及有效的预防。
建立专业的商业银行理财产品部门，建立专业的商业银行理财产品专业服务队伍。要制定专项指标，准确分析和分析客户的相关数据，对小微商业银行理财产品实行独立核算和专项评估。内部评估机制要求对负责发生相关风险的人员进行调查。
建立不良理财产品的跟踪管理制度。将商业银行理财产品调查、理财产品审查和贷后检查的职责分开，由各级部门和独立人员承担，执行专门的操作，授予适当的权利并承担相应的责任。最后，建立个人理财产品人员绩效制度。
银行理财产品团队的建设跟不上形势的发展，整体素质不高。信用业务审批功能不集中，部门设置使各部门相互负责。
各部门的管理存在不平衡，甚至有些部门也无所作为。因此，有必要突出对营销人员的积极激励，维护客户营销人员的个人利益，如收入水平和等级晋升，与其绩效挂钩，充分调动其工作积极性。
在科学计算的基础上，合理制定和调整不良理财产品率控制指标，在有效控制风险的前提下积极推进业务发展。在理财产品管理过程中，实行“统一领导、分级管理、各司其职、各负其责”的原则，该原则严格规定了个人理财产品员、个人理财产品部门负责人和行长的理财产品管理权限和责任。
其次，
在划分理财产品责任的前提下，明确奖惩的条件和标准，实施“奖惩”，将理财产品管理工作的绩效与相关人员的利益挂钩。对于丢失的理财产品客户，银行应区分理财产品的责任。
建立信用员工离职审核制度。当理财产品经理从原来的工作转移时，银行审计和审计部门应对其履行期间发放的理财产品和权限范围进行审计，未通过审核或发现审核问题的个人理财产品员不能暂时转移。
2. 明确理财产品流程与制度
商业银行银行理财产品工作者不能因为客户专业知识的匮乏，而借助低技术含量的营销方式进行产品的销售，应当对产品的研发及创新给予足够的关注，从根本上进行产品的研发及创新。
首先，
完善市场调研，掌握客户的实际需求，从而为其提供更具针对性的产品及配套服务。在此过程中，客户经理是后台产品研发及前台产品销售的纽带，同产品关联方均要形成充分的沟通。
一方面，把客户的实际需求真实的反馈给产品研发部门，另一方面，把成功研发的产品传递至客户。唯有如此，方可做到从客户角度出发的产品创新，这是银行理财产品发展的重要基础。其次，完善人才招聘及储备，加强员工培训。
汇丰银行的理财销售人员普遍学历较高，然而很多并没有金融专业背景或者部分海归人员对国内的金融市场及客户情况不甚了解。在开展银行理财产品的过程中，通常把重点置于产品的营销方面。
然而，只有真正的好产品才能获得更多的市场份额。在完全竞争的市场环境下，微小差异的理财产品仅能实现平均利润。理财产品的研发和创新对于专业化的要求很高，单纯借助产品的模仿和概念的组合无法形成核心竞争能力。
因而专业化的人才是开展银行理财产品创新的必要。再次，产品由研发至销售，应当具备一套快速反馈机制。不仅持续为客户研发新的理财产品，而且将新产品快速推向市场，在竞争者做出反应之前，快速占领市场份额，获取更多的客户支持。
最后
，汇丰银行产品研发应当围绕资源优势开展，尽最大可能提升产品的复制及模仿难度，建立属于自身的综合竞争力。
3. 加强理财产品信息审批力度
在额度范围内对商业银行理财产品审批程序进行精简，对二次以上购买商业银行理财产品客户则可以相对简化企业信息材料及商业银行理财产品审批的流程；
风险评估是指通过了解被风险控制单位及其环境，识别和评估财务报表层次和认定层次的重大错报风险。
首先，理财产品风险控制部门人员需要时时跟进银行理财产品的平台经营状况，一旦发现银行理财产品经营不善可能无力按时缴纳还款金额的情况，及时上报给理财产品风险控制委员会采取风险止损应急措施；
其次，理财产品风险控制部门人员需按照个人理财产品风险控制的规定进行一切内部业务的风险识别和评估，防止产生逾期缴款的情况对银行理财产品造成流动性风险损失；
第三，理财产品风险控制部门人员需在跟进项目过程中对可能出现的突发状况进行预判，与理财产品风险控制部门保持高度一致性，避免因个人判断不够准确而带来的理财产品风险控制，给银行理财产品造成风险控制损失。
部分对风险控制项目资格审核不严格，导致出借主体不适合，比如风险控制项目为限制民事行为能力人，借款合同则应当被认定为效力待定，银行理财产品权益难以保障。
确定项目发起人，协办单位等一系列项目相关事宜，为风险预警工作的具体实施奠定良好的人力基础，并负责理财产品调查结论的真实性，准确性和全面性。
理财产品风险控制部门人员采用面对面访谈、整理收集数据、现场验证数据真实性和财务分析等方法对客户的行业概况，银行理财产品形象，股权结构，信用状况等进行全面的风险预警，然后通过专业知识进行具体研究并完成风险预警报告的撰写。
业务部门将风险预警报告和相关基础数据提交给风险控制部门后，由风险控制部门开会讨论制定风险评估负责人并成立项目风险评估小组，对已提交项目进行风险测评并形成风险评估报告。
揭示理财产品风险控制工作人员在推进过程中可能存在的风险并提出符合银行理财产品发展情况且操作性较高的风险防范措施和风险应对措施。
操作风险控制对策
1. 完善商业银行理财产品风险控制体系
对于互联网金融背景下商业银行理财产品风险控制风险主要包括：信用风险、市场风险、结算风险、代理风险，法律风险、汇率风险、信誉风险等等。
从银行理财产品业务和银行其他业务来看，虽然银行理财产品业务的风险低于其他业务的风险，但是并不是没有风险。银行理财产品业务是一个涉及很多领域的综合性业务，从而决定了银行理财产品业务存在着各种各样的潜在风险。
其实银行理财产品业务是在银行理财产品经理针对客户实际经济状况的基础上接受客户的委托和授权，并且按照事先和客户约定好的投资计划进行投资和管理的银行业务。
为了加强市场风险管理，有效识别、计量和控制理财业务市场风险，根据银监会要求，商业银行要根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的银行理财产品业务特点，制定更加具体和有针对性的理财产品管理制度和风险管理规程，建立健全银行理财产品业务风险管理体系，并将银行理财产品业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。
2. 创新金融风险评估体系
商业银行需要运用内部评估方法，根据过渡期内四大监管工具和新资本协议的要求，对商业银行理财产品的相关指标进行微调。严格监控个人理财产品使用情况，确保理财产品健康发展。
此外，在巴塞尔协议 III 启动后，银监会还提出了相关指标的拟议标准和要求，明确了不同类别商业银行不同岗位职能的责任。
借款合同则应当被认定为效力待定，借款人权益难以保障。
确定项目发起人，协办单位等一系列项目相关事宜，为尽职调查工作的具体实施奠定良好的人力基础，并负责个人理财产品调查结论的真实性，准确性和全面性。
个人理财产品管理人员采用面对面访谈、整理收集数据、现场验证数据真实性和财务分析等方法对客户的行业概况，商业银行理财产品形象，股权结构，信用状况等进行全面的尽职调查，然后通过专业知识进行具体研究并完成尽职调查报告的撰写。
业务部门将尽职调查报告和相关基础数据提交给风险控制部门后，由风险控制部门开会讨论制定风险评估负责人并成立项目风险评估小组，对已提交项目进行风险测评并形成风险评估报告。
揭示个人理财产品在推进过程中可能存在的风险并提出符合商业银行理财产品发展情况且操作性较高的风险防范措施和风险应对措施。
第一，对个人理财产品投资者违约管理是是通过对合作方的全面考察后建立起的个人理财产品投资者违约事前预警机制。汇丰银行通过借款人信用评分卡模型和工具，将对手方的相关信息进行录入，调整其中的变量值和特定参数进行设定，是一种借款人信用评分卡指标体系建立的成功应用。
通过事前个人理财产品投资者违约预测模型给出的数据，个人理财产品依次完成了持续改进直接回归个人理财产品投资者违约因子数值预测、建立风险预警和防范系统等一系列手段，借款人信用评分卡对个人理财产品的影响。
通过个人理财产品投资者信用评分卡可以让个人理财产品提前掌握市场行情，使个人理财产品及时作出应对风险的决策，提高个人理财产品防范个人理财产品投资者违约的能力。这也为汇丰银行在个人理财产品中的顺利展开提供了重要的支持依据。
从项目内容可知，个人理财产品为有效规避个人理财产品投资者违约采取了如下措施：个人理财产品对个人理财产品进行了资产项目评估，对其还款能力和交付租金的能力进行了较为合理的估计，以此保证个人理财产品不会因此项目而亏损，不会因为个人理财产品投资者违约造成的平台价值损失。
第二，要加强对个人理财产品投资者信用评分风险和问题的检查力度，另外，也要严格监控市场的用途，金融租赁业务健康发展。为便于度量该项目整体问题的大小，有必要对各类问题的可能性大小进行量化，然后得到项目的综合问题大小。
第三，个人理财产品在未来的理财产品风险分析问题上，综合来看拥有着较为有效的理财产品风险分析系统。结合目前资本收缩加剧的经济环境以及金融个人理财产品行业集体面临的竞争力降低的情况，为进一步扩大个人理财产品投资者理财产品风险分析体系优势。
汇丰银行在未来的业务投放过程中可以从一下两个角度去考虑：首先是业务投放规模的大小，若规模过大则个人理财产品面临理财产品风险的可能性会升高，但若对手方有资金实力雄厚且发展前景较为平稳的母公司为个人理财产品作为担保责任人，则可以在理财产品风险维度的指标上有所放松，但也需通过签订溢出借款款项来保证绝对收益；
其次，
若对手方是资金实力较小且所需融资金额较大的实体个人理财产品，个人理财产品则会对其借款款项进行更加细致的评级和认定，对其所属行业的认知也需在更加深刻的基础上完成融资与否的基本判断，提高理财产品风险判断依据。
3.执行内部人员绩效考核制度
对于新入职的柜员，汇丰银行十分重视该类员工的相关技能培训，并设立了相关专业技能的测试，通过后可才能正式上岗。有关运营部门的专业考核内容以专业知识与服务技能为主，这两部分成绩各占总成绩的一半，总成绩为最终考核结果。
员工的服务能力在业务开展的过程中发挥着十分重要的作用，在对于员工的培训过程中，相关培训部门要重点培养员工的识别客户、明确客户需求、寻求新的客户资源以及确定营销目标的能力。
其中，
对于新客户的寻求可以依托原有的客户资源，通过各种现代通讯方式进行客户调研，上门走访潜在客户，积极开拓新的客户市场。汇丰银行创新地制定了关于柜台服务的“七步要诀”，高度概括了柜台服务必须进行的七项操作。
大堂经理的业务内容较为繁杂，从客户进入银行大堂的这一刻起，大堂经理必须保持高度的服务热情，细心、耐心地为客户提供讲解，协助客户完成相关业务办理。
4.采用预防风险的信息化系统
互联网金融背景下对个人理财产品不同的调查问卷进行客户需求和满意度的调查，增强互联网金融背景下个人理财产品金融当中所具有非金融服务的功能，特别是增强与人们的日常生活紧密相关的功能，并且要加强与其他银行之间的合作与交流，增大互联网金融背景下个人理财产品移动金融流量，这不仅能够得到更多的客户资料以及数据，还能够增强用户的使用频率，促进大数据战略的有效的发展。
第一，汇丰银行对借款人理财产品风险的管控主要体现在以下三个方面：
首先，选定目标客户时的授信风险信息评估体系建立，防止个人理财产品因盲目扩展业务投放量而选择信用较差、还款金额交付能力不强的对手个人理财产品为个人理财产品平台在未来收取还款金额时埋下借款人理财产品风险隐患。
个人理财产品在选定客户时通过授信风险信息系统，严格把控对手方信誉程度和资金实力降低个人理财产品发生借款人理财产品风险的可能。
业务部门通过对候选客户的经营状况、财务状况、未来发展潜力等方面，借助于授信风险信息系统对对手个人理财产品进行细致化的审核；同时，授信风险信息系统可以结合双方有可能开展的小微企业融资个人理财产品的基本状况进行判断。
第二，互联网金融商业银行理财产品风险控制可以发掘自身最大的发展潜力，利用信息技术在银行的业务战略中是大势所趋。因此，商业银行要与时俱进，重视信息系统管理，选拔个人理财产品业务风险管理人才，建立专门的商业银行风险信息管理部门，为个人理财产品项目风险控制决策提供数据支持。
5.提高组织人员保障力度
近年来，我国互联网金融商业银行理财产品风险控制与国际金融市场全面接轨，服务于经济全球化，国家制定并出台了
《互联网金融商业银行理财产品风险控制准则》。
在新形势下，管理者应当注重培养银行理财产品服务人员的职业道德，有效促进银行理财产品业务人员思想道德素质、人文素养等整体素质的提升。
不断进行从业者的职业道德建设，就是要求银行理财产品业务人员熟练自身业务岗位知识，加强法律法规的正确观念，全面改善当前这种道德观念不高的不利局面，全面提升银行理财产品业务服务人员的职业道德素养和个人道德品质。
加强职业道德建设，让银行理财产品业务服务人员在意识观念和行为方式上得到全面教育和深化，使其逐渐增强队银行理财产品业务的责任心和使命感，让全体人员都能按照道德准则和法律规范来进行工作。
在遇到与道德标准相违背的事件时，能够坚决分辨出是非曲直，立即做出判断，从而全面提升银行理财产品业务职业道德水准，使其在银行理财产品业务岗位上坚持原则，不为利诱，廉洁自律。
