现在不少人喜欢说一个论调，就是富和穷的区别在于思维。网上总是充斥着各种“穷人思维”和“富人思维”的论调。
好像穷人因为思维禁锢，天生就是贫穷命。富人因为思维活跃，所以不断通过创业累积资本。即便给穷人一大笔钱，他们也只会挥霍掉，不知道怎么钱生钱。真的是这样吗？
2006年诺贝和平奖得主，是孟加拉经济学家尤努斯，因为他创办了孟加拉乡村银行搞了小额贷款实验。而贷款的对象，是给那些普通的底层老百姓，因为一般的银行不愿意给他们贷款。
而尤努斯创办的银行就肯借，比如借给妇女和农民。最后发现，穷人信用非常好，还款率达到95%。这个思路可以说震惊全球。
给穷人贷款
尤努斯做这件事，核心理念是，穷国之所以穷，是因为很多人没有启动资金。因为没有启动资金，很多人没办法实现资金的创业梦，只能沦落在社会底层。如果能给他们发放小额贷款，作为杠杆，就可以唤醒穷人的创业激情，帮助他们脱贫。
十多年过去了，小额贷款可以说遍布全球各地，中国的小额贷款在两年前非常多，当然最后留下一地鸡毛的更多。大家对这件事的期待，很多都落空了。
首先，小额信贷的利率其实很高，一般达到40%-50%，这就和高利贷没区别。在有些国家，比如墨西哥，小额信贷的利率甚至高达80%-100%。缺资金的地方，利率就高，这符合经济规律。
这么高的利率，什么生意能赚这么多钱？所以这些国家的穷人借小额贷款，其实是为了生活应急，比如为了结婚或者治病。这种不是投资更不是创业，所以谈不上唤醒穷人的创业精神。
更重要的一点，即使穷人通过小额信贷借到钱，开始商业经营，最终也很难挣到钱。
比如尤努斯曾经和挪威电信公司合作，在孟加拉推出一个穷人经营的项目，向在家的穷困妇女发放小额贷款，让她们买一部手机，出租给本村村民使用。
刚开始确实能赚不少，一年能赚750-1200美元，原来当地人均年收入不过只有300美元。但问题在于，随着这个项目继续进行，村里的妇女都不傻，都开始做这个生意，僧多粥少，收入当然就越来越少了，后来降到了每年只能挣到70美元。
这不是孟加拉一个地方的情况，尤努斯后来也到中国来推行小额信贷。2011年，孟加拉乡村银行在四川和内蒙古成立了机构，组织人辛辛苦苦地往乡下跑，寻找愿意借小额信贷的穷人。但是，这个项目运行了几年以后，效果并不好，坚持到2016年就坚持不下去了
每户信贷额只有人民币2000-3000元，这点钱在中国根本谈不上做生意。加上中国已经很少有孟加拉那种“赤贫”人口了，让中国农民为了两三千块钱而接受小额信贷机构的那种非常复杂而严苛的管理和规则，很多中国人没兴趣。
在四川忙活了一年多，才发展了50名客户，但办公经费就花了一百万，最终变成一个彻底失败的项目。
穷国更愿意创业
这个实验让我们重新思考一个问题，就是给穷人一笔启动资金，真的那么重要吗？穷国之所以穷，是因为缺乏创业机会吗？
这些说法听起来有道理，但是看看现实，就会发现不是这样。
如果你去穷国和富国都旅行过，应该有体会，更有创业精神的恰恰是穷国人而不是富国人。穷国的大街上，遍布各种小商贩、小生意，叫卖各种东西。各种各样的服务都有。
富国就简单乏味得多，大街就是大街，很少同时成为市场。富国大多数人都是上班族，老老实实地给老板打工。创业这件事很辛苦又风险巨大，大多数人不愿意受这个累，还是踏踏实实地按月领工资好了。这就是富国的现实。
数据也证明了这一点。在穷国，很多人都是农民，农民本身就是小经营者，需要独自打理从生产到运输到储存到销售的全部环节，一个农民实际上就是个小企业家。
即使不把农民算在内，只计算非农业劳动人口，在大多数发展中国家，30%-50%的人属于个体劳动者。加纳是67%，孟加拉是75%，贝宁高达88%，一个将近9成人都在创业的国家，不能说还缺乏创业精神。
发达国家的数据，美国的非农业劳动人口中，个体经营者只有7.5%，法国是8.6%，挪威只有6.7%，发达国家这个比例平均是12.8%。所以，美国人并不是那么爱创业，他们更爱去公司上班。
一个人如果降生在穷国，他成为自谋生路的创业者的机会，比生在富国其实要大得多。但是结果呢？不管他们多么有创业精神，换来的却只是贫困。在这个基本面上，给穷人加一点小额贷款，真有用吗？
富国的人按部就班地上学、毕业，打工，不需要冒着风险去创业，也不需要独自面对种种艰难险阻，就能享受高得多的生活水平。
整合的力量
那我们对创业思维是不是有什么误会？因为我们夸大了个体的创业的作用。
相比个体的创业，通过有效的组织和制度把人们的个体努力整合起来，形成强大的集团能力，才是一个国家真正的致富之道。
这就要说到中国的扶贫。预计到2020年，中国将彻底消灭贫困人口，这可能是人类历史上规模最大的消灭贫穷的工程。
原因是因为中国整个社会建立起了极强的系统集成能力，比如基础设施、高效的行政能力、统一的大规模市场等等，这种社会环境的重要性，比个体的才华和或者创业精神要重要很多。
个人创造力的发挥关键在系统，责任也在于系统。
