1.融资成本相对高
在我国正规金融渠道获得贷款，中小企业很有可能被拒绝，即使是获得贷款，贷款利率也会在基础利率的基础上添加上风险定价增加贷款成本。而且正规渠道的贷款审批制度使资金周转变得缓慢，不符合中小企业对资金需求量小灵活的特点。民间借贷机构不能公开的吸收存款储蓄，游离于正规金融之外的民间资本有着逐利性的特征。所以作为机构本身的资金成本就较高，再加上风险溢价，贷款利率也会相应的提高。中小企业的融资渠道大部分是来自民间借贷，所以相对而言中小企业的贷款成本是较高的。
2.借贷风险较高
民间融资的利率通常会高于正规金融的费用，除了资金成本较高之外，风险性也是另一个因素。民间借贷的风险性包括两个方面，作为贷款者的中小企业自身运营管理能力欠缺而且抵押品价值不足，风险较高；另一方面是民间集资放贷行为本身就是有风险的，很多集资行为不受到法律的保护，而且像地下钱庄一类的组织是法律所不允许的。中小企业的资金需求特点是周期短、数量少、用款急，所以借贷双方相互之间的审査审批过程较短，很多情况是不了解对方的前提下就达成交易。在这样的情况下产生的融资行为相对风险较高。
3.操作不规范
有不法民间金融机构在广告上下功夫，让一些中小企业在紧急需要贷款的情况下轻信他们，最后再缴纳一定费用以后发现并没有拿到承诺好的款项，损失了财务也错失公司投资的良机。还有的公司假借办理担保的名义非法处置借款方的担保财产，在小企业主偿还贷款出现问题甚至是还没有超过贷款期限，就恶意处置担悝的财产。由于之前签署的协议可能没有受到法律的保护，所以很可能借款方受到损失。也有的贷款公司审查不严密，在贷款人情况了解不全面的时候，为了获得高收益在抵押品不足地情况下以侥幸心理发放贷款，一旦出现问题，就会遭受损失。
民间金融对中小企业融资的优势
由于中小企业缺乏担保资产，正规金融机构出于信息不对称、逆向选择和道德风险等因素的考虑，对中小企业放款会十分保守。民间金融就成了中小企业发展过程中获取资金的尚未被完全开发的途径。与正规金融相比较，民间金融有着得天独厚的优势，具体如下几点。
1.信息优势
相对于正规金融机构而言，民间金融组织机构在信息优势上主要体现是贷款人对借款人信息的获取和掌握以及对贷款后期监控这两个方面。一方面，民间金融组织是在一定区域内运作的，对于该区域内贷款人对借款人的资信状况、还款能力了解会比较容易，获取信息的成本较低，降低了信息不对称所造成的逆向选择和道德风险。因为对对方有较多的了解，民间金融组织在抵押与担保品上的要求就会有所降低。
可以说民间金融市场上，存在着一种相对隐性的担保机制，是建立在血缘、地缘等关系的基础上。借款者在他的社交范围内一旦出现违约，将会对他的声誉造成巨大的损失，违约成本相对较高。而正规金融为了克服信息不对称，对中小企业贷款会进行较长时间的考察，在签订合同之前会要求中小企业提供复杂的材料，贷款手续繁琐冗长。同民间金融相比，银行等正规金融机构拥有收集和处理信息上的劣势。
2.交易成本优势
民间金融市场中的平均利率会高于正规金融组织的利率水平。这是因为我国并没有实现利率市场化，正规金融市场中的利率被控制在较低水平内。但是民间,金融组织较少受到管制，所以利率水平会高于商业银行。但是商业银行会要求借款者提供较高比例的抵押或者担保，而民间金融这方面的要求就较低，相对于资金实力较弱的中小企业来说，提供大量的抵押和担保也需要耗费一定的成本。而且对于抵押担保品的评估，中小企业还需要支付资产评估部门一定的费用。
银行机构鉴于风险控制的目的，对一些规模较小、资信水平较弱的企业会进行更加繁杂的审批过程，很多投资良机会被延误。相比之下，民间金融资金的运转周期就较为灵活。此外，中小企业在正规金融机构获得贷款时，还需要付出一定的公关费用，这也是一项不能忽视的支出。所以综合所有的费用与成本，民间金融组织与银行的借款成本就不再是单纯的孰高孰低，大部分民间金融的交易成本低于正规金融。
1.运转周期优势
银行作为正规金融机构，本身要做到风险防控，所以在贷款审批的程序上就会相对的复杂。大型的国有企业，本身实力强，资信水平高，贷款程序相对精简。但对于中小企业，商业银行审批就会更加谨慎。对中小企业抵押担保的比例要求也会高于大型国企，抵押品的准备筹备也需要耗费中小企业一定的时间。而且中小企业对于贷款产品的需求也是多种多样，大型的商业银行并不会及时为中小企业去革新产品。
民间金融机构通常规模较小，运营范围也是局限在较小的区域内。放款对象的信息相对容易获得，所以贷款审批的手续就会缩减。贷款需要提供的抵押品也比正规银行机构的少。所以民间金融机构的运作方式会更加的灵活。中小企业对资金的需求一般是数额小、周期短，能够与民间金融机构的特点很好的契合。而且民间金融机构的能够更灵活的去根据贷款者去进行业务创新，满足各类中小企业的贷款需要。
三、中小企业对民间金融的积极影响
以银行为主的金融机构有着经营风险的特殊性，一旦出现危机将会影响社会的安定，所以民众对金融机构的安全性格外重视。我国大部分民间金融组织机构的贷款利率不受监管，所以利率水平经常会出现过高的现象。特别是温州与鄂尔多斯市金融危机的出现，让我国民间金融组织的形象一落千丈，民间金融监管不力、风险过高开始受到全社会的关注。
我国民间存在大量的闲置资金，但是正规金融所能提供的投资渠道和利息十分有限。大部分的居民投资态度十分保守，会将手中的闲置资金投入到银行存款与理财产品中去。长期来看，将十分不利于民间金融的发展。若是能够提高民间金融的安全性与赢利性，将会将一部分民间资本吸引到民间金融机构中去，增强民间金融组织的竞争性。
银行与民间金融组织的赢利点主要就是存贷利差和产品代理费。虽然我国银行业内部、外部竞争都很激烈，但全国内上市银行前半年的净利润为6000多亿元，占据了我国A股全部上市公司利润的半数以上。而我国民间金融的组织因为大企业的歧视和民众的怀疑，资金流动性受到制约。人民银行统计数据表明，截止到6月末我国一共有小额贷款公司7000多家，贷款余额为7043亿元，仅仅高于我国16家上市银行总净利润800亿元。可见我国民间金融的赢利性十分有限。因为资金规模受到限制，我国民间金融机构的发展十分缓慢。
我国大型的企业与商业银行从政策上都会互相的向对方有信贷偏好，资金流通渠道十分畅通而民间金融主要的服务对象就是农户与中小企业。我国中小企业数量大，整体规模也是分可观，近几年已经成为众多领域的生力军。我国中小企业主要从事的是实体经济，民间金融若是能够有效的归集民间资本并投向中小企业领域，将会大大改善民间金融的投资风险。民间金融组织的利率更加符合市场化，赢利性较高，再加上稳健的借贷活动，会提高民间金融组织的整体形象，提高其竞争力。
通过上文的分析，我们可以得出以下结论：
1.我国民间金融规模与中小企业规模都在逐年增长，尤其是我国民间金融的规模甚至有超过正规金融的趋势。
2.在短期内，我国民间金融与中小民营企业互为因果关系，但随着时间的增加，我国民间金融对中小民营企业的影响愈发显著，而中小民营企业对民间金融规模的影响却不具有持续性。
3.我国民间金融与中小企业之间存在着互利共生的关系，我国应该正确引导民间金融来优化我国中小企业融资环境，并且也提高我国民间资本利用率，提高资金获利能力。我国金融市场的日益完善，一部分黑色金融必然会消失。但是对于我国的民间金融不应该进行完全打压和限制的态度，而是进行有效疏导，让其成为民间金融的补充部分，双方共同协作缓解中小民营企业融资困难，从而促进我国的经济发展。
4.我国中小企业对于民间金融也存在着积极的影响。在一定时期内，中小企业会主要选择民间金融作为融资渠道，为民间金融提供盈利来源，为民间金融发展提供动力与机会。
