依托于我国大数据、云计算、AI、区块链等数字技术的不断发展，
中国数字金融已经成为引领全球的一面旗帜。
G20杭州峰会所倡导的”数字普惠金融“理念为各国数字金融发展提供关键指引；
中国蚂蚁金服、京东数科、陆金所和众安保险居全球五大数字金融公司之列。
第三方支付、数字货币等业务也迅猛发展并形成巨大的影响力。我国数字技术与金融领域的快速发展与加速融合使得数字金融呈现出新的生态结构，参考已有的研究资料，
从参与主体上由传统的银行等金融机构拓展至电商平台等科技型企业。
从数字金融服务来看，数字技术与金融业务的加速融合不仅使得保险、理财等传统金融业务迈向互联网平台呈现互联网保险、
互联网理财等新形式，还创新出第三方支付和货币基金等金融业务。
从需求者来看，一方面数字金融所创新的诸如“花呗”“京东白条”等消费信贷工具为“小微”消费者提供了更多样的金融服务，
另一方面P2P和供应链金融也为众多中小企业提供了更多的融资渠道，呈现金融下沉的普惠特征。
然而伴随着数字金融的快速发展，不可避免的会带来更多的监管难题，就需要监管体系不断改革现有监管体系并予以及时调整以预防系统性风险的发生。
一、数字金融为中小企业提供了多样化的金融服务
数字金融快速发展的同时催生了不少服务中小企业的金融服务产品，这些产品按照产品供给对象的不同，
大致可以分为电商主导型融资服务、网贷平台主导型融资服务以及传统商业银行主导型融资服务三类。
电商主导型融资服务。以蚂蚁金服、京东数科为代表的电商平台依托于庞大的用户群体、自身数字技术优势，
成为数字金融创新产品的主力军，为中小企业提供了多种多样的金融服务产品。
如京东金融于2013年从京东集团独立运营以来相继推出京小贷、京东快银等针对中小企业的供应链金融等数字金融服务，京东数科凭借线上化申请的便利流程以及多维度的数字征信体系，
覆盖了很多传统金融机构难以触达的中小企业群体，为不同层次的中小企业提供了个性化的金融产品。
网贷平台主导型融资服务。在数字金融发展初期，一些网贷平台创新出了了一大批数字金融产品，如P2P网络借贷、众筹等金融产品，这些网贷平台一方连接资金需求方，一方连接资金供给者，通过技术优势为借贷双方提供可靠的信息平台，
为各类创新型企业和小企业提供了金融服务平台。
P2P网络借贷和众筹的累计交易额自2016-2017年每月实现稳步增长的趋势。但由于监管体系的不完善以及平台自身违规经营造成了大量金融风险的发生，
典型的例子就是2018年P2P频现爆雷潮，而据统计仅上海地区违约规模就超过两千亿元。
目前，随着监管的趋严，行业发展逐渐回归理性，如陆金所在零售信贷业务中
，充分发挥匹配小微企业与银行、信托和保险公司的信息中介职能。
传统商业银行线上融资服务。尽管早期传统金融机构在数字化发展方面进度方面较为缓慢，
但近年来银行纷纷加码数字化转型并去的了颇为丰硕的成果，平安银行便是其中的代表之一。
智慧风控主要是实现传统业务中尽调、审批、放款的智慧化，
大大提高传统业务效率。
依托自身成果的数字化基础，平安银行联合数家金融机构开发出面向中小企业的“数保贷”金融产品，具有免抵押、最高额度500万、最快3个工作日放款、线上操作5分钟完成申请的特点，
为中小企业提供了一种便利的信用贷款服务。
此外，平安银行在更是通过智慧风控实现传统业务中尽调、审批、放款的智慧化，大大提高传统业务效率，2020年，平安银行智慧风控平台项目获得“亚太区Gartner金融服务创新奖”，
成为国内首家获此殊荣的银行。
二、数字金融服务中小企业融资需求成效显著
2013年余额宝的上线开启了我国数字金融发展的新征程，尽管探索数字金融发展的道路是曲折的，
但数字金融服务中小企业融资需求仍取得了丰硕的成果。
比如，根据京东年报数据和招股说明书显示，2014、2015、2016年京东向供应商提供的融资余额分别为15亿、47亿、70亿元人民币。截至2020年6月末，
京东已为超 120万家中小企业和小微商户提供了业务和技术类的数字化解决方案。
又比如，截至2020年上半年末，陆金所已累计为50多家银行、信托和保险等金融机构匹配到超1340万中小客户，
2021年年底零售信贷业务管理贷款余额更是达6610亿元，其中2021年四季度末小微信贷占比79.6%。
此外，2020年5月8日，全国工商联在对全国超15万家小微企业和个体户进行调研后发布了《2019-2020小微融资状况报告》，报告显示，疫情期间，80.4%被调研的小微企业和个体户存在融资需求，
其中有40.5%已通过如网商银行、微众银行等互联网银行获得信用贷款。
70%获得贷款的小微企业认为精准滴灌的无接触贷款有实质性效果，即“无接触贷款”式的数字金融模式对“小店经济”作用显著。 综上所述，银行贷款、股票融资、债券融资、
民间融资等渠道由于种种因素难以满足我国中小企业的资金需求。
依托于我国信息技术的快速发展，数字技术与金融领域快速融合形成更“普惠”的金融生态结构并在疫情期间呈现出强劲的韧性，
为缓解中小企业这类“弱势”群体的融资难题提供了新的思路。
三、数字金融对中小企业的融资优势
中小企业面临着巨大的融资难题，
体现在银行贷款、股票融资、债券融资等多渠道都存在着各种各样的问题而无法解决中小企业融资需求。
近年来，我国金融体系与区块链、云计算等数字技术的加速融合正颠覆着征信、支付、信贷等传统金融服务方式，
使得金融服务不断下沉触及中小企业金融需求。
具体而言，数字金融主要从以下几个方面缓解中小企业融资约束问题： 第一，在覆盖广度方面，数字金融通过覆盖更广泛的中小用户，
借助大数据分析有效缓解信息不对称问题。
以银行为主导的传统金融服务方式往往以企业的财务信息为主要依据，据此形成对企业的融资资质的“鉴定”，
而中小企业往往因规模较小而较难以形成完善的财务体系，因此常常被传统金融“拒之门外”。
相较于传统金融服务而言，电商平台则通过自身平台优势通过覆盖更广的用户群体在交易、物流等过程中获取企业的“软信息”，
有效的缓解了中小企业融资约束信息不对称问题的根本难题。
例如，伴随着消费互联网的快速发展，淘宝、京东等电商平台的快速发展为众多中小企业提供了创业平台，
而这些平台依托自身优势通过技术手段实现中小企业信息搜集为解决传统金融的征信难题提供了新思路。
第二，在使用深度方面，数字金融创新金融模式满足中小企业个性化的融资需求。信息不对称根本问题得以解决为诸多非金融机构提供了创新金融服务的空间，
如众筹、供应链金融等以平台企业为主导的新型信贷方式利用平台自身数据和技术优势为平台上诸多中小企业提供金融服务。
尽管早期伴随着行业规则的不完善，金融模式的创新发展为监管带来了不小的挑战，但目前随着监管体系的不断完善和发展，
金融创新产品逐渐趋于理性，京东数科、陆金所、平安银行等公司的金融创新产品为众多中小企业个性化的融资需求提供了新选择。
第三，在数字化程度方面，数字金融的去中介化能有效降低中小企业的融资成本。支付宝、微信支付等新型的“移动化”支付方式在改变了传统支付方式的同时也为中小企业资金结算提供了“便利性”并为中小企业提供了“实惠化”的金融服务成本
；此外，自动化技术也为极大降低了传统金融所需的“网点”“柜台和员工”等中介成本。
总结
目前中小企业的融资难问题是阻碍在中小企业顺利发展眼前的一道坎，而数字金融是有能力解决这个问题的，
所以说大力发展数字金融，有利于中小企业的健康发展。
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