在学习的过程中，我发现很多小伙伴只知道把钱放在余额宝或者其他货币基金，银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产。今天我们就来看看怎样进行资产配置吧。
投资的领域很广，品类很多，银行存款，理财产品，信托，P2P，商品期货，基金，股票，房产……
丹丹说股票A股市场现在就有3000多家上市公司，更不用提其他领域的投资品了。
面对几乎无穷多的信息，我们不能做到像专业的投资者一样花很多时间去研究，可是又不甘心把钱放在银行贬值。
这是个美好的梦啊。
不过，还真有。
今天要跟大家讲的资产配置，就是我们理财中的很重要的一个环节。
资产配置可以从两个层面去了解一事，如何安排我们每个月的收入和家庭资产。
这属于大的层面，比如咱们小伙伴中有一些已经结婚了，假设每个月两个人的收入是1.5万，这些钱该怎么分配？
这些钱全部吃喝玩乐花掉了，还是有计划的一部分用于开支，一部分储蓄作为紧急备用金，一部分用来投资？
同样的家庭收入，不同的安排，一年下来两个家庭的资产情况会截然不同
如果要用一句大白话说说什么是我理解的资产配置，那就是——对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程。
能做到进可攻退可守，前功后防做好合理的资金安排。
在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能不断的让钱生钱，逐步实现财务自由，首先，我给大家看一张资产配置图。
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，这张图上把钱的用途分成了4份。
10%要花的钱，20%，保命的钱，30%生钱的钱，40%保本升值的钱，先敲黑板，这只是个参考，不适合生搬硬套。
如果你一个月工资只有3000的话，只让你花300，那你一定要说我毫无人性啊。
在这张图上，把钱的用途分成了4份，短期消费，意外重疾保障，保本升值，重在收益。
也就是说我们的一个家庭的钱建议分成以上4个部分。
一部分钱用来短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅游一次，买书学习投资自己等等，钱从这里出。
另一部分钱用来买保险，剩下的钱可以用来投资。
一部分资产追求稳定的收益，不能亏本，而另一部分资金可以用来买股票，基金等高收益资产，追求钱生钱。
这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
拥有这4个账户，并且按照【合理】的比例进行分配，才能更好的保障家庭资产长期，持续，稳健的增长。
第一个账户【要花的钱】。
就是我们的日常开销账户，一般占家庭资产的10%。
他最大的要点，满足我们的短期消费。
另外预留3~6个月的生活费作为应急金，梦想相册基金，短期内需要用到的钱……这些都归为这个账户。
一般放在银行活期存款或货币基金中，要能够第一时间支取使用，这部分资金保障安全性的同时，也同样保证它的流动性。
但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候，也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，这样的后果就是无财可理，月光光。
第二个账户【保命的钱】。
也就是杠杆账户，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。
这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是用来购买保险以及应对大额的突发事件，通常是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，几百元换几十几百万元。
平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，这就是杠杆账户。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻。
只有它才能保障，我们不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。
不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。
只有扎扎实实拥有了以上两个账户，我们才能够带着投资而非投机的心理进行投资。
大家有这个账户吗？或者已经准备要建立了吗？
没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来哦。
第二个账户的要点，意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。
如果小伙伴们能很好的安排自己或者家庭每个月的收入，在留足了短期生活费，必要的保障之后，还有一笔钱可以用来投资，就可以没有后顾之忧的进行投资啦。
第三个账户【生钱的钱】。
接下来我们来看第3个账户是【生钱的钱】，一般占家庭资产的30%。
通过投资来为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。
这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票，主动基金，房产等。
这也就是我们重点讲到的投资理财的方式之一。
这个账户关键在于合理的占比敲黑板，这个很重要
也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择
之前股灾为什么这么多人跳楼，就是超过了他们能负担的风险极限，这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股之类的！
当然也不能没有这个账户，我们不能不投资。因为你不理财，财不理你。记住复利的三大要素。
第三个账户的要点：重在收益。这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭一年占比超过30%去投资股票，基金等。
投资不等于理财，看得见收益不一定看得见风险。
那时候很多人就会开始忽视风险，第2年就用90%的钱去买股票了。
可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知……
在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则。
把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。
【切记是闲钱才可以用于投资，不要把马上就要用的钱来投资，也更加不要借钱投资，这是投资之前必须牢牢遵守的，最重要的守则没有之一】
一半投资于股票市场，买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品【比如债券，债券基金等】。
一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益型产品，比如【债券，债券基金等】。
当然随着时间的变化，这个50:50的平衡是会被打破的。
举个例子来说：胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金。
很不幸的，今年的债券基金表现不好，幸运的是股票今年表现不错，获得了大约10%的收益。
于是到12月份的时候，胖同学的这10万元是这样分布的。
债券亏损15%只剩4.25万元，股票盈利10%，有5.5万元。
资产变成了9.75万元，债券基金就只占到约44%，而股票占到56%。
如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候它就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50:50。
很多小伙伴问我，要把基金在高风险和低风险的资产中进行分配我理解，可是为什么还要做动态平衡呢，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？
不知道大家有没有听说过巴菲特的名言呢？
别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪
在市场上，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待他能长得更高一点。
可是当某个资产下跌的时候，即使理智上大家可能会意识到这是一个好机会，但是因为恐惧没有几个人能够真正。做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖。
当股票一跌再跌，在我们的资产占比比越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票。
当然这个买入股票的前提是我们知道它的价值，垃圾股票越买亏得越惨。
这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低成本也就低，这样也就获得了更大的收益。
遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票，买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候，我们的损失也会比别人小。
当然我们说过市场是没有办法预测的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变。
反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产。
更何况跌了说不定意味着更好的机会呢【股票记得估值后再买入】
怎么样？这种50:50的办法是不是特别简单方便易操作呢？
基金定投由于单薄成本，所以属于中低风险。
当然这种方式能够获得较好收益的前提是我们必须掌握股票，股票型基金，债券基金的基本投资知识，选到好的股票和基金。
要用正确的方法，策略投资才能达到保值增值的目的
投资有风险，不是人人就能赚到钱的，如果随便投一个就能赚钱，那我们人人都是百万富翁啦，关键还是要看掌握正确的方法。
好，下面就到我们的第四个账户了
第4个账户【保本升值】的钱也是长期收益的账户。
一般占家庭资产的40%为保障家庭成员的养老金子女教育金留给子女的钱等。
一定要有并需要提前准备的钱。
未来只靠国家养老是不可能的
这个账户的重点是保本升值，一定要保证本金不能有损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的，这个账户最重要的是专属。
1) 不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了 2) 每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了 3) 长期来看收益是比较稳定上升的
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户
很惨的一件事是钱还在人没了，更惨的一件事是人还在钱没了
第四个账户其实很适合基金定投之类的投资，这就是一个很好的储蓄方式
来看看基金定投是如何满足这个账户的
每月拿出一笔钱做定投一一满足条件 2;
投入后达到一定盈利水平才会卖出一一满足条件 1;
从指数基金 30 年波动来看，达到 10%以上的年化收益不算难一一满足条件 3;
那么第四个账户的要点是：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时可能有倒下的危险，所以一定
要及时准备
当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个。
并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，这是通过我们财商的觉醒，然后一京点的完善起来的
暂时还不能配置全四个账户的小伙伴，可以一个账户一个账户来，更关键的是，我们门已经走在行动的路上啦
这个标准普尔家庭资产象限图的比例，』这只是一个大体的参考，毕竟每个人的情况是不一样的哦
我觉得大的思路上可以参考，但是干万不能生搬硬套。
上面就是资产配置的几个账户，如果大家谁现在月光或者负債，那么学会资产配置是非常重要的。
因为资产配置能够让我们在工资有限的时候做出最好的财务安排
为啥同样月薪 5000 块有的人能存下几万，有的人月光或负债呢，可能就是少了保隨的账户，意外发生就债务缠身了
也有可能是没有任何的增值账户，在通胀的情况下只能被迫贬值当然了班班也明白，很多人可能资金有限，目前配齐不了 4 个账户那么可以先配置能配置的，而且一定要多开源
除了本职工作外，还有其他收入吗？如果没有，自己是否有技能傍身呢？
没有技能的话，自己能解決什么问题呢？能否变现呢？
我以前除了工资没有其他收入，学了投资后增加了投资收益，有了被动收，这个是时间价值很高的，哪怕不工作也有收入
希望大家通过这篇文章做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子哦
好了，今晚的分享就到这里啦。小伙伴们都 get 到资产配置的正确姿势了吗？
