内容简介
要避免财富缩水，为未来的收入不确定性做好准备，除开源节流以外，另一种方法就是学会“以钱生钱”。本书是为新中产家庭以及新晋白领量身定制的理财入门宝典。作者以简洁易懂的文风，帮助有忧患意识但理财基础薄弱的读者首先实现理财观念上的“脱贫”，同时又详细地讲解了诊断家庭财务状况的方法，深入介绍了基金、股票、债券等各种理财工具的特点，为读者指出了不同人生阶段应采取的理财策略，帮助读者从容应对不同人生阶段中可能遇到的各类财务问题。
荐语
资深理财专家徐建明帮你从零开始理财，告别财务焦虑，实现美好生活。
大家好，我是书森，欢迎来到今天的读书会。理财不光讲怎么赚钱，还要讲怎么花钱、怎么管钱、怎么存钱、怎么分配钱。今天的「森财之道」书森要为您介绍的就是如何花钱来打造优质生活——
如何聪明地买买买？
我们生活中常常会看到一些“月光族”，已经工作好几年却攒不下最基本的应急金，出了事就得找朋友借钱，向父母伸手。
作为现代城市经济中独立的个人，学习理财就是要改变这个现象。理财规划第一件事就是一定要储备应急金，在你开始工作，拿到钱的时候，就要先攒应急金，存好日常3到6个月的支出资金。
这是理财的最低要求，但很多年轻人都做不到，原因就是他存不住钱，抱怨着工资水平低、物价高。其实很多城市“月光族”往往比较能干，收入不低，并且在职场上有相当大的竞争力。真正处在社会的底层、收入很低的人群倒不是“月光”，因为这些人安全感相对较低，所以有更大的动力来要求自己存钱。
理论上讲，理财不是存钱，但是所有人的理财都是从存钱开始。
要存多少才好？有人说：“存钱当然是存得越多越好。”其实不然，存多少钱在财务指标上叫“结余比例”。如果你一年挣30万，存下9万，那么你的结余比例就是30%；如果你只能存6万，结余比例就是20%。那么结余比例到底多少才好呢？一般标准是：结余比例至少要达到10%，但也不要超过70%。
那些过度节省的人，虽然有更多的财务资源，未来可能过上更好的生活，但是他现在的生活明显没有达到应有的水准。从一生的时间跨度上来看，这样过度节制消费行为并没有帮他实现幸福的最大化。
其实这个观点也同样适用于“月光族”。有些“月光族”不存钱的理由是：“我只要现在活得好，以后的事情以后再说。”可未来一旦有意外发生，生活很可能陷入困境。
我们追求的既不是过于攀比、奢华的消费方式，也不是那种对自己过于苛刻的生活方式。我们要追求的是自然的、符合自己生命状态和财务情况的生活态度。
债务管理似乎是一个充满矛盾的问题。一方面，大家对于债务的传统印象往往比较负面，常常跟债台高筑、负债累累、资不抵债这些词汇联系在一起。另一方面，我们所熟知的那些富豪有一个共同的特点，就是“欠债特别多”。
甚至我们可以发现一个规律：一个人的富裕程度和他的负债水平是成正比的，也就是负债越多的人越富裕。
通过增加负债的方式，可以增加可支配的财务资源。通过增加负债增加总资产，而资产是可以给我们带来收益的，那么负债越多意味着资产越多，这些资产带来的收益自然就越多。
所以判断负债能不能让我们变得更富裕，一个重要的标准就是：你通过负债增加的资金所产生的的收益是否高过负债的成本。如果是，那么这个负债行为就能够让你赚更多钱。反之，如果负债带来的资金不能够产生收益，或者产生的收益抵消不了负债带来的额外财务成本，那么这个负债就成为你财务上的沉重负担。
买房那点事儿
过去几十年间，中国的房地产市场是一轮波澜壮阔的大牛市行情，只要买入，几乎都是赚钱的。大多数人投资理财获得收益最多的地方也是房地产市场。
那么，未来房地产市场的价格会如何变动呢？
首先，房价与经济发展和国民收入是正相关的。分析未来房价的涨跌趋势，就是分析未来经济能否继续保持高速增长。
除了经济发展状况，另外一个影响我们房价的重要原因是环境。在房地产市场里，位置决定房价。
其实，在过去20多年中，房价的上升实际上还伴随着城市基础建设的发展。因此我们还要判断未来城市的基础建设会不会继续高速发展。
最后，除了上述国民收入和城市基础建设会影响房价的基本面，市场面也是一个影响因素。所谓市场面，简单来说就是目前房价是被“高估”还是被“低估”。市场有回到自身价值中枢位置的内在力量，如果房价被低估了，价格表现普遍低于价值，要回到价值中枢就有上升的空间，反之就有下降的空间。
我们在做买房的财务安排时，至少要关注以下三个方面：
首先，买房子的一定不要全部自己出，而要尽量找别人“借”。因为现在银行按揭贷款的利率非常低，能以按揭贷款的利率借到钱其实就是赚到钱。
其次，我们在借款买房时，首先要尽量多地使用公积金贷款，并且要将这个额度用到最大。使用公积金贷款后还不够的部分，就选择银行按揭贷款，这样就完成了整个购房费用的组合。
再次，贷款期限越长越好。因为货币的时间价值决定了货币是会贬值的。还款的期限越长，那么你所还的钱的实际购买力就越低。换句话说，相当于你每个月要还款的金额随着时间的推移会越来越少。
打造优质生活
除了买房之外，我们生活中可能还会碰到两笔比较大额的支出：一个是买车，另一个是装修。
如何相对科学合理地安排买车和装修呢？
首先，车子作为一种代步工具，不是必需品。买车作为一种消费，还是要跟自身的财务水平相匹配。
什么价位的车子属于合理消费呢？车价大致为10个月的家庭收入比较合适。
为什么不买更贵的车子呢？首先，必要性不大，从实用性的角度来看，100万的车和30万的车相比，差距并不大。没有必要为了一个代步工具而让自己的财务陷入紧张的状态。其次，车子作为一种商品，贬值非常快，新车刚买来的前5年，每年会贬值10%，每年用车的成本大约是车本身价格的10%-15%。在购买5年后，价值只剩下原来的30%左右。
下面再来简单说一下房屋装修。在国内，装修的花费通常比较高，水也很深。如果找一家非常规范的大型装修公司来做家装，那么预算很可能会非常高。
一般来说，装修的预算建议不超过房价的10%。再时尚的装修，三五年以后也都会过时。加之装修的材料，三五年以后也就旧了，10年以后基本上得换新的了。
所以，装修并不是一劳永逸的，一般平均只能维持10年。那么我们装修的预算就平摊在未来10年里。如果你为了一套房子装修花了80万，那意味着你每年装修要花费8万元。
装修尽量简单，能够实现基本的生活功能就可以了。家庭生活的各种需求、情趣和艺术的体验，可以通过软装饰的方式来实现。因为它可以重复使用，并且可以随时做出调整。
以上就是今天「森财之道」读书会的全部内容。财富是指你生活品质的程度，而不是你赚钱的多与少，要体会富有的滋味，并不需要标明自己有上亿的资产，而是去过、去想过适于你的生活。
感谢您的收听，我们下期不见不散！
