我们经常会听到过五花八门的理财产品，存款，国债，基金，信托，保险，黄金等等，作为普通大部分家庭理财投资者，其痛点是难以选择合适的产品，而基本的诉求却不难梳理出来，大致有以下3点：
1、绝对安全性：跟股票投资者不同，往往追求的并不是冒着巨大风险获取的高收益，作为家庭理财本最底层的原则是保障本金。
2、合理收益率：既然要保证安全性，就不可能追求高收益，所以我们强调收益合理，在足够小的风险系数前提下，尽可能提高收益。
3、充足流动性：家庭出现紧急状态需发生较大开支时，需做到本金及前期收益能够在短时间内套现。
针对家庭理财投资者的以上诉求，我们讲解下应该如何规划你的理财方式。
首先，我们需要知道一个国家，最安全的理财产品是国债和银行存款。
国债是以国家信誉作为背书的，违约的可能性仅当国家出现重大变故时，因此其风险可以忽略不计。但近期由于海外新冠疫情蔓延，全球货币政策宽松，流动性充足，避险情绪浓厚，导致大量资金涌入债市，国债收益率大幅下行，并创18年来新低，十年期国债收益率仅为2.5%左右。现阶段并不是合适的投资时机，但一旦收益率高于银行定存利率，是可以选择配置。
再说银行存款，由于其在50万元以内是受银行存款保险制度保障，即使银行经营不善倒闭，投资者也可以收回投入本息，所以我们认为属于无风险投资。目前，银行存款产品年化收益较为理想的产品是大额定期存款和智能化存款。大部分银行都发行大额定期存款产品，3-5年期利率约为4.1-5%，智能化存款主要多见于民营银行和城市商业银行，5年收益率也是5%以下，但其产品结构多样化，可以按月、按季或按年派息，而且部分产品派息后取出不会追讨历史收益，流动性优势明显，同时也受存款保险制度保障。
我们再带着稍微进取的心态看看低风险理财产品。
货币基金主要投资标的是国债和银行存款等有价证券，尽管并不提供保本保息，但实际风险也非常低，其最大优点是能在短时间内卖出取现，大部分可以做到T+0或T+2。流动性接近活期存款产品。还有一种银行固定收益型理财产品，虽然也不保本保息，但事实上从未出现亏损记录，其收益一般高于同期国债和存款产品。
我们了解以上产品特点后，再来分析家庭理财如何选择合适标的进行搭配。为了兼顾安全性和流动性，我们暂且考虑在银行存款、货币基金以及银行固收理财三种方式中选择。同时为了达到收益最大化，需根据产品的年化收益率进行合理搭配。我们设计出两套优化的方案。
方案一：90%资金投资银行存款产品，其中60%用于大额五年定期存款，30%用于民营银行结构性存款。另外10%购买货币基金。目标综合年化收益约4.5%。
方案二：70%资金投资银行存款产品，其中50%用于大额五年定期存款，20%用于民营银行结构性存款。另外20%购买银行固定收益类产品，剩下10%购买货币基金。目标综合年化收益约4.7%。
当然，以上方案配比并非一成不变，投资者可根据自身资金利用情况进行适当的调整，并在国债收益率回升时考虑投入一定比例。同时需要强调一点，超过50万的银行存款，特别是民营银行，最好将资金分散到多家银行进行投资，以充分利用存款保障制度进一步降低风险。
