这几年国内的宏观环境默默发生了绝大变化：房住不炒深入人心，房子作为投资品的观念发生改变；理财产品打破刚兑，且收益率不断降低；以银行存款和国债为代表的无风险收益率产品收益不断降低；在做大机构话语权的同时，股市波动加大。
以增额终身寿为代表的的储蓄险在中产阶层受到很大欢迎，这是因为从安全角度讲，国债、50万以内的存款和人寿保险是国内仅有的三大类“刚兑”产品，从收益的角度讲，3.5%的定价利率相比国债和银行存款优势明显，从功能角度讲，深度老龄化社会已经到来，很多家庭面临着财富传承的难题。
储蓄险在实现财富绝对安全的同时还可以增值保值，资金使用方面可以通过减保或者抵押贷款获得了相当的灵活性，火爆也就是理所当然了。
但是很多人在向我咨询的时候，我都告诉他们：是，储蓄险有一定的增值保值功能，但是我们首先要关注的是它的保险价值，这才是保险的核心，增值保值只是一个附属的价值罢了。
什么是保险价值？一句话：风险管理和现金流管理。
今天展开讲一讲，帮助大家认识保险真正的价值。同样主题的还有我前面发的一篇文章《养老年金收益率不如国债？关于养老方式，我们可以聊的更深入一点》。这两篇文章读懂了，从产品层面讲，你就算真正走进了保险的大门。
保险受《保险法》、《合同法》和《民法典》等一系列法律的保护，是银行、保险、券商和信托四大基本金融品种的一员，功能非常强大。
第一、安全价值
保险的保障内容和现金价值，白纸黑字写在合同里面，受法律保护，一块钱也好，一个亿也好，都是非常安全的。
“保险”是保险行业的基石，这点无须怀疑。
第二、杠杆价值
对于保障性产品或者具有保障功能的产品，一般来说都是有杠杆价值的。比如医疗险，你交了2万保费，给你2000万的医疗费用保额，比如定期寿险，你交了2万元保费，给你500万的身故保额，这些都是正向的杠杆价值。
第三、储蓄价值
对于储蓄险或者具有储蓄价值的保险，都是有储蓄价值的。
买保险不是花钱，而是存钱，保险的现金价值也是财富的一种形态，随时可以变现。
第四、财富控制价值
比如一个女孩子是独生女，父母想把自己一辈子的财产安全交到孩子手里，但是存在婚姻风险以及人身风险，年轻的时候心智不成熟，如果过分相信一个男人，或者说女孩自己挥霍财产，父母毫无办法，在人身险的结构里面，有投保人，被保险人和受益人，通过合理的保险结构安排，财富始终控制在父母手里。
如果父母出现意外，那么财产也会安全转移到孩子手里。如果父母没有意外，等孩子三四十以后，或者自己失去理财能力的时候，再把这笔财产转移到孩子手里，这就实现了财富的控制价值。
第五、婚姻财富规划价值
一对夫妻如果婚后不对财产特别约定，那么就是夫妻共同资产，一旦有婚姻风险发生，原则上就是一人一半。
但是通过保险的定向分配功能，保险的现金价值只能给到自己孩子手里，不会因为自己或者孩子的婚姻变化导致资产被分割。
这对于很对担心孩子婚变的父母很有价值。
第六、财富传承价值
这个很好理解，比如自己50岁的时候有个一个小宝贝，怎么给孩子留下一笔财富呢？买进一份储蓄险，把被保险人和收益人写成小孩，自己作为投保人，那么这笔钱就安全、排他的留给孩子了。
这笔钱可以用来留给小孩上学、创业启动资金、婚假等等，甚至孩子的养老。
第七、税务筹划价值
把房子过户给孩子是要收税的，现金转过去不收。但是以后的遗产税或者说财产税会不会有？我觉得大概率会有，毕竟这是国际通行的税种。
但是保险的免税的，以后三五十年资产转移给孩子的时候就不用担心财产的耗散了。
第八、财产分配价值
在法律实务中，遗嘱对于财产分配引发了很多当事人怎么也想不到的纠纷。保险合同可以保证财富分配的确定性和灵活性，被保险人按照自己的意愿在保险合同中写明受益人和受益份额，实现定向传承。如果想要变更，可以随时通知保险公司变更，比自书遗嘱和公证遗嘱更方便。
比如老人有三个孩子，老人想把一半的财富留给创业的老大，把40%的财富留给女儿老二，剩下的10%留给事业有成的老三，如果通过遗嘱的形式很容易造成纠纷且伤害家庭感情，通过保险则不存在这个问题，收益份额也随时可以改变。
第九、债务隔离
对于很多企业主，或者创业的家庭，通过保险的资产设计，这笔资产和家庭、个人可能的债务是隔离的，未来如果事业不顺利，这笔财产也可以保证安全。
第十、现金流管理价值
我曾经见过一个同行卖出一个大单，6000万！我去算了这个产品的收益率，实在不高，很长时间没想明白他是怎么卖出去的
后来就想通了。
这个保单的受益人，在第五年到第七年，三年，每年拿1200万，从第八年开始每年拿67.2万，从60岁开始每年拿134.4万，领取到死。
产品终身有现金价值，可以抵押融资，或者退保，
受益人到105岁的时候还有5844万现金价值。
除此之外，保单的身故价值始终是6000万，这意味着被保险人
任何时候身故，都可以给家庭留下6000万的现金。
一锤子买卖，保证自己儿孙两代终身生活水平不低于中产阶层，你说值不值？这个价值无疑是巨大的，一定程度上是不能用现金衡量的，客户怎么会不心动？除了保险，还有什么金融产品能做到？
这个价值你说能用资产收益率衡量吗？
第十一、利率锁定价值
保险的利率在合同签订的时候就固定了，未来不管利率如何变化，这个利率是不变的，防范低利率风险。
我见过有人把增额终身寿买在1岁孩子名下的，如果未来孩子活到100岁，这个利率就可以锁定99年，除了保险，没有任何金融产品可以做到。
第十二、强制储蓄价值
克服当前的过度消费，为了特定的目标，比如孩子的教育金，自己的养老金等等，强制储蓄，无脑理财。
第十三、资金融通价值
可以把现金价值做抵押，获得融资，不影响保险资产的继续增值，融资比例比房子都高，是一笔硬资产。
十四、移民规划价值
比如没移民的亲属作为投保人，被保险人出国，在国外源源不断获取现金流，但是保单属于投保人所有，投保人在国内，就不需要向国外交税。
综上所述，保险的价值是独一无二的，很多功能只有保险才能实现，这个价值值多少钱？虽然作为三大刚兑产品，保险的收益率相对银行存款和国债具有碾压性优势，但是它的保险价值更是无价的，在保险价值前面，保险的收益率才有意义，否则就沦为一个普通的理财产品罢了。
对于客户来说，这些功能并不需要全部用上，只需要用到一两个就具备了买保险的需求，
对于保险公司和代理人来说，“满足客户心愿，拿走客户担忧”，用“保险让生活更美好”，何愁保险卖不出去，何愁不能创造价值？
