结论放前头
如果你不了解金融，最可能让你年收入增加十万的会是工作或副业，绝不会是投资。但如果你了解金融，你现在的月薪应该不止一万。
何况十来万块钱，一年哪怕增长10%，都不如好好工作或者接个副业赚得多。
所以投资不要浪费时间精力，先把七分精力用在工作上，平均每周花个几十来分钟做投资决策就好，核心目标就是承担适当风险情况下，比较轻松地获取收益。
在具体配置上，除去必须消费外，强制储蓄1000到3000左右，你需要精挑细选复利计息期短，复利利率较高的产品。
然后在投资部分，以股票型基金为主，结合指数基金和一些成长型股票。懒人多看定投，喜欢折腾的可以看ETC和LOF。如果想享受投机的乐趣，每个月杠杆账户里的高风险投资产品，最好不超过一千。
具体内容，下文详解。
个人理财规划步骤
标普四个账户其实是很好用的工具，但是它脱胎于美国，不是很接地气。我做了一个更适合咱们国人用的版本，独一无二，仅此一家，建议收藏。
收入比较紧张的情况下，我们往往会面临一个非常棘手的两难困境：你研究投资的时间精力有限，研究投资的时间越多，提升主业收入的时间就越少，反之你理财能获得稳定高收益的可能就越低。
所以对于大众理财而言，我一向建议是选择主流产品，避免在选择上浪费太多时间。
这里有一个三步走规划步骤，方便你打造自己的理财计划。
第一步，构筑底层基础
这里需关注的就是生活保障及长期储蓄规划。比如为了买房买车而进行的储蓄，为了养老或看病准备的备用款。都是不能承担任何风险，专款专用，可能起大作用的资金。使用的工具就是存款，保险和信托。
第二步，保住大部分资金不被缩水稀释
这一步核心目标是资产保值。可以承担较小利息风险，不能让本金亏损，这里用到的工具就是活期理财，低风险基金，各类高评级债券等。
第三步，小部分资金以小博大
这里的目标是资产增值。因为资金量小，所以可以承担一些本金亏损的风险，以此博取更大的收益。这里工具非常多，可以参考下文列出的风险天梯图。
在这些账户中，基金其实扮演一个特殊又重要的角色。作为防御型产品，货币基金充当了很多人投资理财的启蒙导师，比如曾经风光无限现在恶名满满的余某宝，让很多人尝到了甜头。作为进攻型产品，各种主动基金年化50%以上的收益也屡见不鲜。所以仔细研究各类基金的配置，是理财的重中之重。
各投资方式风险天梯
有了最基础的选择步骤，那么下一步就是要适配各类理财产品。每个人对风险的偏好不一样，理财目的也不一样，因此选择方式也不一样。所以你需要大概了解，然后再做出判断。
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01
最低风险：存款类产品
非常非常非常稳，50万以内国家强制保本保息。虽然现在商业银行可以破产了，但即使银行没了，保险公司都会把本金和利息还给你。
02
次低风险：货币基金
比如大名鼎鼎的余额宝，就是货基的出名代表。极小可能产生损失，大部分时候稳定的低息收益，比如现在已经到了让人恨得牙痒痒的2%左右，但许多其他银行发行的货基能在3%左右，其中缘由不好多说。
03
再低风险：债券
其实银行理财本质上就是各种债。资管新规后，银行理财都不再是固收产品了，不保证收益，不保证本金安全。债券里最安全的是国债，中国国债基本上安全感爆棚。其次就是各种地方政府债也不错，但各种公司债基本坑坑洼洼的，入坑需谨慎，
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中低风险：基金定投
单独把定投摘出来，就是因为它跟普通投资对于大众而言已经算两种事物了。在中国经济整体向好的情况下，定投从长期看风险非常低，虽然短期未见得表现更好。但它对投资者的财商会提出挑战。
05
中等风险：基金
笼统讲，被动基金风险较小，但是主动基金收益更高。债基周期性强，股基五花八门。比如沪深300指数基金啊，上证50指数基金，这些玩意长期看来收益基本都是正的，但是各类股票基金能不能赚就纯看自己如何挑了。
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中高等风险：股票
散户炒股，五分看研究能力，三分看技术分析，两分看经济规律，还有九十分听天由命。我之前讲过，在股市长期存活一定要有自己的交易系统，但绝大部分散户都没有，因此长期来看风险较高。
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高等风险：期货、黄金、白银、原油等
这些投资产品普遍有较高的杠杆，控制不好仓位分分钟爆仓。好在大部分交易产品还都是合法合规的，但风险之大远超大众想象。有人说股票投几个月亏得只剩10%，但是这类产品可以一天内就亏到10%。
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极高风险：外汇、数字货币、其他小众投资品
除非你有充足的证据，证明自己在这类市场上能高概率地获利，否则轻易不要碰，任何人跟你保证带你来这里能获益都别跟着。而且这些市场往往都会开非常高杠杆，我见过最高有过千倍杠杆，几分钟爆仓的事都发生过。且很多黑平台都难以分辨，因此轻易别涉及就好。
研究投资的正确姿势
假设你是天才投资家，民间巴菲特，你每天花半小时左右研究如何能从年化10%收益到20%左右的收益。那么按照你的收入，一年能用来投资的钱应该不到10万，一年最多也就多两万左右的收益，这还是极限状态。
所以追求高收益不适合收入低的群体，因为你们本金太少了，拉高收益率也带不来太大实际效果。
有人会想拉高杠杆，像虚拟币，或者外汇黄金那类咔咔地整上百倍千倍杠杆。我觉得这样玩，还不如买福彩，起码你是为大家做贡献，不是为平台送福利。
我们按每周工作40小时，1万月薪来算，也就是25元/小时。按乐观的年投资收益能10%来算，一年多赚一万块钱投资收益，贡献40小时。按全年52周平均分下，一周也就几十分钟足够了。
用金融思维去处理金融问题才是正解，提升单位产能才是个人资产收益最大化的核心思路。这还不算资金带来的心理效能部分，包括如何指导消费，如何储蓄，做资产规划等等。
所以，别只盯着收益率看！正确的姿势就是，关注自己的需求，明确自己的风险偏好和合理预期后，简单选品，然后放着别动，尽量做长期投资。
