点击蓝色字关注我！
今天想和大家谈谈“分红险”。先给大家讲两个小故事吧。
故事A
有个人，身体不舒服，去医院问诊。
医生说：哪里不舒服？症状持续多久了？这几天饮食有什么特殊吗？是否有熬夜/酗酒/过劳……
病人：医生，别废话，你也别问我症状了，随便开个包治百病的药方就行！
故事B
有人介绍一套房产给你，在广州这样的一线城市，总价25万元。现在银行还特别优惠，5年按揭还不收利息，另外房地产商还跟你签个协议，保证租金每年最少5000元，一直持续70年，还给你补差价。预计怎么样也涨2-3倍。
是不是很不可思议？包治百病的药方？天上掉下来的馅饼还稳赚不赔？这就是我想说的分红险，还有销售人员的两个最常用套路。
一、超全能保险
有这么一款分红险，销售人员是这么和你说的：
“它能保障，又能理财。跟传统保险产品一致，你可以选择附加健康险、意外险、重大疾病险，保障非常全面。而且除了保险保障之外，还能拿分红。有病治病，没病拿钱，没准还能赚一笔！”
看看，这和“医生，给我开个包治百病的药方！”有什么区别？超全能保险？什么都保？
保障型的分红险确实可以，前提是，你有钱，把上述这些健康险全都覆盖了并且保额充足。但问题是什么呢？贵！非常的贵！而如果我们将这个保费，拿去买专门的重疾险、医疗险、意外险，剩下的钱放进余X宝说不定拿到的利润还更多。
二、能赚钱的保险
故事B其实就是一款“分红险”。5年缴的分红险产品，每年交5万，每两年返还1万元，一直返还到70岁，到70岁再返还保费，同时把分红返还给你。
那这里面到底是使了什么移花接木法，让人一看上去/一听上去就觉得赚到了呢？
它只是以时间换空间，把后面的收益一下子展现在你的面前。在这款产品中，客户一共投入了25万元，每年领5000元，大概就是2%的利息。70年后拿回本金，如果涨到两倍，就是70年翻一番，按照72法则，也就是1%的年化收益，加起来就是3%的收益。如果涨到3倍，就是50年翻一番,按照72法则,大概是1.4的年化收益，加起来收益是3.4%；就算夸张点，涨到4倍，也就是35年翻一番，，收益也超不过4%。
说深一层，以房产投资来作比喻，其实是避重就轻，房地产投资玩的是杠杆效应，以小博大；分红险与房地产投资根本没有类比性。用这种话术做比喻，就是让你一下子失去理性而已。
投资72法则
所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息,经过72年以后,本金会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十,例如:利用8%年报酬率的投资工具,经过9年本金就变成一倍;利用12%的投资工具,则要6年左右,就能让1元钱变成2元钱。
如何识别分红险
>>> 分红险特征
第一，产品一般会打“分红”二字。当然，很多人在没有买这类产品之前，并不知道这是一份保险。这就请你看清合同了。
第二，凡是保额和保费差不多的，建议不要买。第一年交5万时，保额是5万；第二年交10万时，保额是10万；第三年交15万时，保额是15万。这就是理财型分红险的典型特征。
第三，在收益演示时，有低中高的分红，不是以固定利率形式体现，而是以“分享保险公司的投资收益”的形式体现。无论如何“分享”，最终收益也不会高于3.5%，这是精算人员设计分红险产品的原则。
>>> 分红险“大变身”
上面讲到的123是常见的形式，销售人员的套路岂会这么浅？来看看这些分红险大变身：
第一种：改变名称。有些分红险不叫分红险，聪明的销售人员把它包装成“教育金”、“养老金”；
第二种：改变缴费年限。5年缴变成了10年缴；
第三种：把返还期限缩短。不是一直返还到70年，而是在孩子长大后，分5次返还。这就是所谓教育金保险。
第四种：一笔过存进去，相当于定存，5年后把分红给你。你可以持续存，也可以提现。这类分红险最常见于银行柜员卖的银保产品，成为定期存款的替代物。话术相当简单：“收益比定期存款高”。
但是无论如何变，最终收益，依然比定期低。
最后叨叨
有看起来很赚的产品，就有看起来很亏的产品。这里顺便给大家提一下消费型保险。
很多人觉得，消费型保险不划算，如果承保期间没有发生理赔，那保费就是亏了。
这里我要给它辩两句。
消费型保险的杠杆比例大，可以用较少的保费获取比较高额的保障。对于经济状况一般的家庭，是个非常好的选择。毕竟我们买保险是为了转嫁风险，为了买保障，而保障是需要成本的。
如果你说，有一款既能保障又不需要成本的产品，那我可以非常确定的告诉你，你被忽悠了。
我一直强调，“先保障，后理财”。在家庭保障做足了的前提下，确实还有闲钱，或者有其他特殊的需求，比如要给孩子留一笔钱，愿意牺牲效率，强制储蓄，来保证这一目标的确定性，分红险也是一个选择。
你看到的，也许正是别人所需要的！感谢分享！
来都来了，点个好看再走呗！
