来源： 公众号 邦投数科助手
今天小邦又如约出现了，昨天给大家分享了《个人理财的基本原理和方法》中的第一个原理——成长原理。昨天我们说到成长原理中有两个重要的方法:①.提高理财收益的回报率；②.利用好复利思维。不知道大家有没有好好阅读吸收呢！
那么，今天第二期要给大家分享的是理财的第二个原理规划原理。
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规划原理
人生如果没有规划，很容易迷失方向。理财如果没有规划，也很难达成自己的目标。贫穷还是富有，除了出生，更多的人致富是因为懂得理财！
理财不仅仅是投资，也应该是一整套完整的规划，理财就是理生活！
我们理财，理的往往不只是钱，还有人。
我们常讲，理财有三部曲，过去，现在，未来。
明白了这点，我们理财投资才能有方向，才能控制好一个稳定的节奏。
那么怎么理解呢？
所谓“过去”体现在我们现有的资产与财务状况，“现在”指的是我们现有的收支与储蓄能力，而“未来”是我们努力为之奋斗的目标。
所以你要做一份实际可用的财务规划方案，首先你要对自己和自己的财务信息做全方位了解，所谓“知己知彼，百战不殆！”
方法1
全面了解自己的财务信息
风险偏好
当然，正如大家所知。不同的人家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素不同，其风险偏好也不同；同一个人在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素变化，其风险偏好也会不同。
举个简单的例子，小明没结婚之前，日常开支少，存款大比例可用用于投资理财；但在建立家庭之后，责任变多，家庭开支也多，所以小明需要考虑更加稳妥的理财方式。不同的人生阶段，小明的风险偏好也不用。
因此，风险偏好是个人理财规划当中一个非常重要的依据。
个人风险偏好分五个类型：
①.保守型投资者；
②.轻度保守型投资者；
③.中立型投资者；
④.轻度进取型投资者；
⑤.进取型投资者。
那么你属于哪种风险偏好呢？
现在网络上有很多这样的测评，有兴趣的可以去网上找找对应的测试一下。有条件的话，小邦下次也会给大家找一个相关的测评给大家做一做。
不同的风险偏好要匹配不同的资产组合。
但是具体你的钱该往哪放，小邦以下只是给出自己的看法和建议，仅供参考。
①：保守型和轻度保守型的投资者不喜欢太过折腾的话，就直接放余额宝；
②：中立型投资者可以考虑指数基金定投；
③：轻度进取型投资者可以考虑主动基金或股票；
④：进取型投资者就比较自信了，肯定都有自己的见解的，一般这种风险偏好的崇尚“不成功，便成仁”，追求极度的成功，“没有撤退可言”。进取型想怎么投就怎么投吧！
个人生命周期理论
生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
不同时期不同结构理财
家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。
换言之就是一个让你讲综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸多因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内部保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
理财目标
其实你明确了理财目标和规划，投资理财也就成功了一半了。
不管个人意愿或者追求是什么样的，专业的理财规划有以下8个方面的具体目标：
1.必要的资产流动性；
2.合理的消费支出；
3.实现教育期望；
4.完备的风险保障；
5.积累财富；
6.合理的纳税安排；
7.安享晚年；
8.有效的财产分配与传承。
实际应用中，我们制定理财目标也可以使用SMART原则。
怎么制定理财目标呢？
在制定前先问自己几个问题：
1.你每个月能有多少结余？
2.你觉得你每个月的所有消费是否必要？
3.你如今生活的状态是你理想预期的吗？
4.你理想的生活是什么样的？
弄清这几个问题再根据答案思考自己各个时期的理财目标就很清晰明朗了！
财务状况
编制收支明细表
收入：就是我们收到的钱，可分为主动收入和被动收入
主动收入是指劳动所得，被动收入是不用做什么得到的收入。
支出：就是我们要付出的钱，可分为必要支出和非必要支出。
编制资产负债表
资产就是把钱装进你口袋里的东西。
负债就是把钱从你口袋里拿出去的东西。——《富爸爸，穷爸爸》
计算六大财务比例
定期做好财务比率分析，是理财规划必要的规范动作。
方法2
做好投资规划
这是理财规划的核心
资产配置
中国有句老话叫“货比三家”。单一的投资品种会加大个人的投资风险，所以小邦建议大家可以多去对比参考，把钱多放几个地方。
许多理财人士喜欢把理财中的资产配置方式比作足球厂商的球员阵型排布。足球场上常见的阵型有很多，举几个例子：442、433、4321、352、541。在个人理财投资中，其实我们每个人都好比是一个足球教练员，足球场上的输赢，有很大一部分取决于教练员的执教能力；在理财投资也是一样，盈亏也很大程度取决于我们个人的资产配比。给出最优配比去跑赢市场是每一位合格的理财投资者该做的事，因为整个市场就是我们的对手。
给大家讲两个比较常见的投资阵型做下简单的介绍，
4321阵型：收益可观，风险低，可控。阵型布置如下：
1.将40%的资产投资于储蓄或者更加稳定的保险类产品；
2.将30%的资产投资于安全稳定的收益类产品如短债基金、银行理财、国债等
3.将20%资产投资于中等风险和收益的指数基金、债券；
4.将剩下10%则用于股市、风险更高级别的基金中。
532阵型：低风险、稳定、流动性强、收益也相对较好。阵型布置如下：
1.将50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，包括贷款、保险、国债等；
2.将30%的资产投资于各类投资基金和各类债券中；
3.将20%的资产用于股市、期货、楼市等高收益、高风险的投资中。
433阵型：有较强攻击性，但也能保持一定平衡。阵型布置如下：
1.将40%的资产投资于安全稳定的收益类产品如短债基金、银行理财、国债等；
2.将30%的资产投资于中等风险和收益的指数基金、债券；
3.剩下的30%则用于股市、风险更高级别的基金中。
回到咱们前文所说的，每个人的风险偏好是不同的。对于别人来说低风险的基金，银行理财等对你可能就属于中等风险了。
所以，不管怎么样，先找到自己的投资阵型才是最为关键的。
在投资规划的过程中，“资产集中度”是一个非常重要的衡量指标，即投资任何单一产品的金额，占可投资金额总量的百分比，最好不要超过30%，以避免投资过于集中所带来的风险。
流动性极强的货币基金，可以用来作防守。
风险很小，收益不高但稳定的债券基金，可以用来做保值。
投资简单，长期上涨的指数基金，可以用来做主力。
风险较大，收益也较大的主动型股票基金，是进攻不错的选择。
再次建议，在做投资规划和资产配置的过程中，基金一定要占较大的比重，这是目前来说我们普通老百姓投资工具中最好的选择，没有之一。
那么今天的分享也就到此结束了，加上昨天的分享，已经给大家介绍了两个个人理财基本原理了。下一期给大家分享个人理财的最后一个基本原理《细节原理》和相关方法。关注小邦第一时间获取理财相关知识哦！
