作者：筠竹
工资、零钱一键存入招商银行的朝朝宝，已成为年轻人最流行的理财方式之一。
朝朝宝有多火爆？继发行9个月就实现了双“千”突破，即累计申购客户数超过1000万户，产品余额突破1000亿元之后，近日，朝朝宝客户数又实现了2000万的突破。
这2000万用户中，接近一半都是90后。其中，95后用户占比更是超过了四分之一。
虽说爱搞钱的年轻人理财心态愈发趋向理性、谨慎，是因为此前在“全民养基”的理财浪潮里，遭受过了市场的“毒打”。但在这一转变中，为什么是朝朝宝能成为年轻人的理财首选呢？
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2000万年轻理财大军“上头”朝朝宝
朝朝宝客户实现了2000万的突破，释放出了一个强烈的市场信号：能吸引年轻人的理财服务，一定是时刻紧贴年轻人的需求，跟随他们的脚步时时进步的好服务。
朝朝宝正是一款能在每一个阶段都满足年轻人理财需求的服务。
在“全民养基”的前几年，年轻人理财呈现出的典型特征是，对理财的重视程度非常高，但又没有进一步的专业理财知识指导理财，很多人会“跟风”进行盲目投资。同时，年轻人可投入的理财本金比较小，很容易让理财和存款成为翘翘板关系。
也就是说，很多年轻人可支配的资金，要么亏在基金里了，要么套在理财产品里了。如果心血来潮想买个耳机、报个健身私教或者来一场说走就走的旅行，可能会出现“钱在理财，拿不出来”的窘境。
作为深耕财富管理赛道多年的“零售之王”，招行精准把握住了年轻客群理财习惯和偏好，推出了兼具稳健性、流动性、收益性的朝朝宝，以门槛低、收益稳、使用灵活方便，为年轻人的财富稳定增值。
通俗来说就是，朝朝宝属于活钱理财的一种，1分钱起购，年轻人把零花钱放入也可以“钱生钱”，同时还兼具了流通强，场景广、全能支付超方便等特性，是具有普惠性的入门理财服务。
朝朝宝与活期储蓄账户完全打通，全方位覆盖了年轻人的“花钱”全场景。无论是衣食住行等生活场景，还是微信支付、支付宝等第三方支付场景，抑或是POS刷卡、ATM取现、信用卡还款等，只要年轻人有花钱需求，朝朝宝都能实现“无感支付”。
从工资到卡的那一秒开始，年轻人的每一分钱都可在朝朝宝发挥价值，所以，“零钱就放朝朝宝、工资就放朝朝宝”成为了年轻人理财的新趋势。而朝朝宝同时具备的“全能支付超方便”特性，使得朝朝宝成了最让年轻人“上头”的理财产品。
正是基于“能攒会花”的特性，朝朝宝让年轻人一秒“上头”，轻松加入了理财大军，迅速扩大了年轻理财人口的基数，实现千万突破、2000万突破，并且还在持续“人传人”。
年轻人理财，都是从先有存钱意识开始，再循序渐进地习得科学的理财观。朝朝宝低成本、低风险、无压力的投资环境，为年轻人构建起了一个行之有效的留住零钱的方法，帮助年轻人真正踏出攒钱和理财的第一步，并建立起初步的理财习惯与理财意识，为后期逐步培养他们的科学理财观打下基础。
02
从理财服务到理财观念，招行圈定年轻人
对于热爱搞钱的年轻人来说，理财永远都是进行时。
当年轻人在朝朝宝通过零钱赚到理财的第一桶金之后，就会对理财越来越“上头”，想要赚取下一桶金、每一桶金。而从朝朝宝入门，建立起了理财习惯的年轻人，想要更好多地学会“钱生钱”的方法，学习了解科学的投资理财观，就成了必然的下一步。
而招行的“TREE资产配置体系”，则顺势而为地承接住了年轻人的这一需求，全方位陪伴年轻人习得科学资产配置方法，让他们对理财越来越上头。
招行的“TREE资产配置体系”包含四方面：“树叶”代表活钱管理，“树干”代表稳健投资，“树枝”代表进取投资，“树根”代表保障管理。
比如，成为了年轻人理财首选爆款的朝朝宝，就相当于“TREE资产配置体系”中的“树叶”。
现在就已经有了2000万年轻用户选择并认可了朝朝宝，在招行的“TREE资产配置体系”下，这批已经有了理财习惯的年轻人，随着能赚取积攒的资产越来越多，很大程度上就需要进入“树干”稳健投资和“树枝”进取投资。而组建了家庭之后，又需要去了解“树根”保障管理，配置意外、重疾、子女教育、养老等各种保障，为行驶在人生大海里的小家庭，放置一块扛得住风雨的“压舱石”。
在“TREE资产配置体系”下，招行可以根据客户自身情况、财富阶段，为他们选到适配的、所能承受最大回撤之内的个性化配置组合建议。
从朝朝宝到“TREE资产配置体系”，年轻人在招行的理财旅程是从理财服务入门，到理财观念习得。招行之所以要用这样的链路陪伴年轻人，关键的原因还是，理财从来不是拿手中的资产不停地购买产品或服务，单一地追求收益，而是将整体资产从功能性需求、投资性需求划分，给出一个能够满足资产流动性、收益性的最佳方案。
只有学会了科学地配置资产，才能真正地帮助年轻人走出像前两年买基金时“追涨杀跌”的误区，基于不同的投资目标，真正学会将资产合理分配，以具有高韧性收益率的配置，在风浪四起的资本市场享受到时间的复利。
招行的数据显示，截至2021年末，近三年招行有配置客户的年化平均收益率是无配置客户的1.9倍。
可以预见，现在就对搞钱疯狂“上头”的年轻人，在“TREE资产配置体系”下学会了科学的理财方法之后，更有可能成为招行具有高成长性的财富主账户。
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科学的资产配置方法，还有全面的配套服务
为了更好地服务年轻人，陪伴他们一起成长，招行还在不断创新，强化自身的资产配置能力。
一方面，招行致力于打造国内涵盖产品类型最广泛、功能最开放的产品服务平台，让不同层级与不同风险偏好的客户，都能在“TREE资产配置体系”下找到适合自己的产品。
为了以同一个体系输出向外，招行梳理了在架的近5万只财富产品，分类、打标，将所有产品划分为活钱、稳健、进取和保障等四类，其依据不仅是各类产品的说明书，还考察其实际呈现的风险收益特征和底层资产模型。
比如能让年轻人疯狂“上头”的朝朝宝，就是典型的活钱理财服务，且其实际的风险与收益符合大多数年轻人的理财需求。这也是为什么，年轻人的理财入门之旅，会更多地从朝朝宝开始。
2021年，招行零售客户总数达到1.73亿户。其中，财富产品持仓客户数同比大增近30％至3779万户。
另一方面，招行还通过长期性、智能化的服务陪伴年轻人成长，为他们提供覆盖“售前—售中—售后”所有接触点的全旅程“财富陪伴”，帮助客户实现财富的稳健增长，并获得他们更持续的金融服务粘性。
比如，招行搭建了“招财号”财富开放平台，为年轻用户提供更多元、陪伴服务更贴心的财富管理新生态。目前，已有百余家头部资管机构入驻“招财号”，多维度与客户产生交互。开放的大财富生态，有效扩展了招行财富服务的广度与深度，打造了年轻客群线上经营的新阵地。
同时，招行还研发出AI小招，将线下的金融服务在线上进行了重现。AI小招通过海量知识沉淀与机器训练，培养出一定的开放会话能力，能够懂客户、懂产品、懂配置，能在线上为客户提供“TREE资产配置”、招财分评估等服务，并能给出调仓建议，构建了线上线下统一的资产检视与配置服务体系。
这些，都是招行在为“TREE资产配置体系”做配套设施，就是为了更多触达、更多覆盖、更好服务到对朝朝宝“上头”的年轻用户，全心全意陪伴他们学会科学配置资产。
从朝朝宝入门，到“TREE资产配置体系”学会方法论，还有全方位的陪伴服务贯穿始终，对于爱搞钱又想攒钱的年轻人而言，有招行这样一个始终“为长远计”的伙伴，理财路上，终于可以放心了。
