生活中谁不希望自己能变得富有一些，财务自由呢？如果我们有充足的钱，我们就能生活得更有尊严，也能更好的为自己为他人服务，更能给予家人与孩子更好的物质生活与守护他们的安全，就算来一场说走就走的旅游也是非常简单的事。
现实中更是处处都需要金钱，不管是想要追求事业有成、浪漫爱情，还是想过无拘无束的自由生活，都需要足够的金钱作为基础，如果连基本的生存都存在困难，谁还有精力去追寻财务自由呢？
人都有追求梦想的权利，在追求财富的道路上，成功的人获得自己想要的一切，失败的人一样一如既往的生活着，并没有对他造成很大的影响，想要追求金钱只有去付诸于行动了才能有成功的可能。
人和人的赚钱能力，差在哪里？整天工作的人，没有时间来赚钱。
我们每天忙着生活，可依然劳累。与有钱人相比，我们依然赚得很少。刚开始也许会想，“我只是一个普通人，和那些富人不一样。”
可事实上，我们并没有什么不一样。
普通人和富人都拥有：身体、大脑、时间。
身体：除了样貌不同，健康是所有人的本钱。
时间：这是世界给我们最公平的东西，每一天都是24小时，区别只是你如何对待。
大脑：这是决定富人与穷人区别的关键，这两种人对财富的思考往往是不同的。
对真正的有钱人来说，这个世界上并不存在“什么方法才能赚钱”的问题，而只有“要怎么解决一个问题”以及“怎样调动自己能调动的一切资源”这两个问题。看钱不是钱而是工具，就是他们的能力。许多人商海沉浮数十年，即便倾家荡产依然还能东山再起，靠的也不是具体的门路，而是比一般人高出一个层次的思维和意识。
赚钱的方法有很多，比如股票。你赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，亏的每一分钱，都是你对这个世界认知的缺陷。大家都对赚钱有热情，光有热情是不够的，一头冲进去，亏的是真金白银。所以想赚钱，先提高自己对这个世界的认知、提高自己的思维与意识，拉短穷人与富人的差距。股市有风险，投资需谨慎，投资理财，需要良好的心态，笑看涨跌。在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪。
真正赚钱的人是靠思维赚钱的，选择大于努力，改变思维才能走向人生巅峰。例如：做生意本质上就是帮助别人赚钱，能够帮助的人越多，需求就越大，帮助别人赚得越多，别人的积极性越大。钱只是一个工具而已，不要想拥有，抓得越紧越容易失去，要学会一切为我所用。
不管想要做什么，都需要资金，最简单的方法就是开源节流，为自己的财富之路积蓄第一桶金。下面就是名人致富的7条守则：
1、最多只花掉收入的90%。
2、为你的开支做预算。
3、让每一分钱都赚利息。
4、努力避免财富的损失。
5、要拥有自己的房子。
6、事先为家人生活做准备。
7、拥有并提高赚钱的能力。
有句老话讲，越是有钱的人越容易赚钱，财富增长的越快。其实并不完全是这样，有钱人之所以容易赚钱，更多是因为他们已经掌握了赚钱的方法，因此 让财富积累显得水到渠成。如果你没有一技之长又在幻想着能有机会从天而降，从而一夜暴富，到最后只能身无长物。
下面为某财商学院希望通过观念、思维、方法的角度为每一位踏入理财之门的学员提供方法，从而帮助大家尽快的实现财务自由。
一．财富增值基础——财商
1.财商就是识别生钱资产的能力
2.什么是生钱资产？
生钱资产就是创造现金净流入的资产。
现金净流入=你靠你的资产所获得的>你为资产付出的钱
以最常见的房产为例，如果你买了两套房产 A 和 B。
A 房，位于北京，总价 900 万，首付 30%，贷款 30 年，每月还 33400 元房贷，交付后租出，每月租金 18000 元 。 每 月 你 需 要 为 A 房 付 出 的 净 现 金 =33400-18000=15400 元，属于“入不敷出”。你还 要拿你其他方面的收入去补贴。
B 房，位于纽约，总 价 500 万，首付 40%，贷款 30 年，每月房贷 15000 元，每月房租收入 25000 元，每月B房为你带来的现金净流入=25000-15000=10000 元。由此可见，B 房就是“生钱资产”，而 A 房则属于耗钱资产，我们在投资时，需要去计算资产购买后是否会带来净现金流入，尽可能去拥有生钱资产。
二．财富增值根本——创造收入
1. 本职工作。工作收入是我们日常收入最重要也是最基本的组成部分，是每个人财富来源的基石。那么如何来提升你的工作收入呢？
①明确自己的发展方向，做好未来的发展规划。比如你目前从事的是会计行业，现在的职位是一名软件开 发工程师，就职于一家前景不错的中小型企业。那你 最近三到五年，每年具体的目标是什么？是想往管理层方向晋升，还是在专业方面更精进？是想呆在目前的公司等待未来公司规模扩张，成为公司元老，还是技能成熟后跳到更大的平台。
②拓展自己的社交范围，提升社交能力。在当前的社会，拥有同样技能水准的两个人，可能会因为人际资源的不同而处于完全不同的两个高度。如果你想与同事，上下级之间处理好关系，就多去参加一些集体活动，争取有所表现；如果你想在自己专业认识更多顶尖的人才，可以去参加一些行业交流会、业内大佬的宣讲会等。充分发掘身边的亲友、同事资源去认识更多的人，正如哈佛大学斯坦利教授著名的六度分隔理论说的那样，“你和任何一个陌生人之间所间隔的人不会超五个。”
③提升技能资质水平，不断学习。每个行业都在与时俱进，这就要求所处任一行业的我们每个人都要不断充实自己，提升自己。无论你是通过自学，还是专业的培训，比如说如果你是一名会计，想要更进一步，你需要考 CPA，中级、高级会计等各类证书，还需要掌握最新的财务软件、理论知识。
2.开源收入。三个角度，工作技巧，特长爱 好，自身优势。三个层次，一份时间售卖一次，一份时间售卖多次，雇佣别人的时间为自己创造巨额收入。
在疫情的席卷下，许多行业都受到了不同程度的影响， 许多老百姓因此收入降低、失业、店铺关张等等。在这个情况下，如果你拥有一份额外的兼职收入，那么你原本沉重的经济负担就会有所缓解。但是许多人不知道自己到底适合去做点什么？
我们先从开源副业的三个不同角度来说。
第一就是利用你的工作上的技能，比如你是一名 IT 从业者，那么你可以利用自己的学识在网上分享一些常见故障啊、电脑选购啊等等的知识，通过有偿问答，或者制作视频通过播放量打赏等方式获取收入。
第二就是利用你的特长爱好，比如你精通某种乐器，或者文笔很好，很会写文章。那么你可以借此来获取一些额外的收益。
第三就是通过你的自身优势，比如很多同学他们自身 还是在校大学生，自己之前某门学科特别强或者特别有方法，可以做一些家教啊，教育机构的助教啊，去辅导小朋友学习。
再者，就是通过开源的三个不同层级来说。
第一层级 的兼职工作者，付出单位时间来获得一份收益，比如你去做家教，每个小时 100 元，你教了几个小时，就获得对应的几百块收益。
第二层级的兼职工作者，付出单位时间来获得多份收 益，比如你对小提琴很精通，那么你可以录制一些基础的入门教学视频，把它们打包在一起，在 APP 上或者朋友圈售卖，几十块一份。你花费一次的时间来多次售卖，卖出越多收益越高，但时间只花费一次。
第三层级的兼职工作者，通过雇佣多个拥有同样技能或者不同技能的人为自己获取收益，扩大自己的品牌影响力。接着上一个层级的例子，你做的小提琴课在网络上已经小有名气，于是你开设了自己的自媒体平台，找了几个和自己一样在乐器方面颇有造诣的小伙伴，成立了工作室，大家将自己的课程放在你的平台上去售卖，有小提琴，有钢琴，有萨克斯等等。每卖出一节课你抽取 20%的提成，这样既扩大了自己的影响力，又使自己的收益暴增。
3.理财投资。理财投资应该是大家最感兴趣的部分，如果掌握了这方面的技能，我们可以相对轻松的实现 “睡后收入”。
要理财，首先要从攥钱开始
①理清自己的负债和收入情况，做到心中有数。
②将自己的负债按照利息的高低，优先偿还利息较高的负债。
③对于每月收入远大于支出，比较有消费规划的同学来说，可以按每月固定日期节省一部分资金，如工资日次日等。
④对于月光族来说，如果凭借自制力较难以攥钱，可以根据日历表，以每月 30 天为例，日期是几号就将 几块钱存入自己专门攥钱的银行卡中。这样的话可以 每月不知不觉的积累*30/2=465 元。1 年的 话就是 465*12=5580 元，也是一笔可观的投资基金。
基金投资
虽然很多同学目前还只是理财小白，但是对于股票、基金，大多数人都是至少听说过的。与股票相比，基金的历史相对较短，基金的英文名叫 fund，是金融信托的一种具体表现形式，信托顾名思义就是因为信任，所以将资金托付给某个人代为打理。基金种类很庞大，有慈善基金、风险投资基金、私募基金、公募基金等。
而我们常常所听的，也是我们最常接触的就是公募基金。公募基金的品类有很多，诸如货币基金、可转债、reits基金、国债逆回购、货币 ETF、纯债基金、定投基金、指数基金等等。
①货币基金：几乎无风险的场外基金，收益比银行高十倍。最典型的货币基金就属余额宝了，自 2013 年发行以来，历史最高收益率达到了 7%。余额宝由于其灵活赎回、风险极低的特点，是很多投资者存放日常生活资金的地方。目前货币基金的普遍收益率在2.5-3.5%之间，比银行活期存款 0.3%的近 10 倍。支付宝的蚂蚁财富和微信的财付通都可以买入货币基金。
②货币 ETF：ETF 即 Exchange Traded Fund,开放式交易型指数基金。相比于余额宝等场外货币基金，货币 ETF 在当日可以无限次买卖，将资金转入债券、股票等。此外，货币 ETF 交易时间与股市开盘时间一致，收益在 2%-3%之间。但是货币 ETF 可以获得套利收益，套利其一是低买高卖，在低价时买入高价时卖出。其二是买入赎回套利，又叫折价套利，由于一级市场货币 ETF 的净值是固定的，单份净值 100 元。而二级市场的价格是围绕净值 100 元上下波动的，如果二级市场价格低于 100 元时，可以从二级市场买入，然后在一级市场赎回，即以 100 元净值卖出，从而赚取差价。货币 ETF 买卖需要在证券软件完成，需要开设一个证券账户，起投金额为 10000 元起。
③纯债基金：债券基金中的一种，由于绝对不允许投资股票，因此投资配置较为清楚。相比于货币基金来说，纯债基金也具有灵活申赎型，属于开放式基金，但是收益相对更高，根据 2019 年纯债基金的数据，绝大部分中长期纯债基金的收益率在 5%以上，最高的收益率高达 38.84%。比较适合稳健型投资者。
④定期开放债券：兼具封闭式债券和开放式债券的特点，封闭期大多为半年到三年之间。封闭期结束后会开放一定期限便于投资者买入。较之其他债券型基金，定期开放债券的收益更高，由于封闭周期在半年以上，基金经理有时间将资金投入到更优质的长期债券；此外定开债的杠杆率更高，可达 200%，也就是说 1 亿规模的基金最高可以买入 2 亿规模的债券。有意向的投资者买入时选择杠杆率不要超过 160%，封闭周期在 1 年左右的定开债。
⑤可转债：下有保底，上不封顶。可转债本质上是债券，发行可转债的公司需要每年支付一定的利息给投资者并且在约定期限到期时将本金还给投资者。以中信可转债为例，过去六年的平均年利率超2%，自1992年发行以来，共 128 只可转债退市，这些可转债要么达成转股条件，要么债券到期还本付息。
发行可转债的上市公司没有违约意愿，还得起钱，其可转债发行规模占比公司资产比例很小。已经上市的可转债，价格大都不是 100 元面值，此时价格是根据对应上市公司的股价，不断上下波动的。因此，最好的办法是构建投资组合。一方面，投资多只可转债，可以减轻某一两只可转债价格波动对整体收益的影响。另一方面，组合投资也
能帮我们赚取比较稳健的投资收益。
以购买 10 到 20 只可转债为例，这些可转债价格大多在 100-105 之间，等到它们涨到 120 左右再卖出，即便个别股票一直涨不动，但只要大部分能涨起来，平均收益也能达到 15%左右。
⑥国债逆回购：国家信用保证，可搭配货币基金。所谓国债逆回购，本质是一种短期贷款。
通俗来讲，证券账户持有人是资金的出借人，把自己 的资金借出去，获得固定的利息收益；证券交易所是 平台，券商是中介和信用担保者；而机构是借款方用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。安全性好，证券交易所监管，有国债作为抵押；操作方便流动性好，资金到期自动到账，可即刻用于做股票和其他理财产品；
国债逆回购的游戏规则
买入门槛：上交所 10 万元，深交所 1000 元，整数倍递增；到期自动到账，资金到期当天可用，次日可取。到期资金和利息将在自动返还到投资者的账户，无需进行操作。
软件中的交易价格代表年化收益率。债券回购是以年化收益率报价，在回购交易报价时，直接输入资金的年化收益率的数值。操作超短期品种为主。建议只玩期限为 1 到 4 天的品种，短期利息高。一般月末、年中、年底以及法定节假日前利率会高一些。
每天的交易时间 9:30--11:30,13:00--15:30，一般上午 9:30-10:00 利率高一些，下午 2:30 后利率开始比较大的滑坡。：一般建议买一天期的为主，保持流动性，法定节假日前的倒数第二个工作日最值得买，购买一天可拿天的收益，例如周四购买 1 天期的逆回购，可拿 3 天的收益，周五的钱就可以购买股票或者场内货币基金，收益最大化。另外，季末、年中以及年底利率较高，甚至曾有30+%的年化利率。
⑦指数基金：“股神”的财富秘籍。巴菲特曾说，如果你是理财小白，不懂得如何投资，那投资指数基金肯定没错。指数基金本质上是股票基金，以沪深 300 指数为例，是选择上交所和深交所上市的 300 家各行各业最具代表性的龙头企业的股票。它属于被动型基金，不同于主动型基金，基金经理不需要花费大量心血去考虑如何投资的问题，而是又指数去决定持仓的比例，因此相对来说管理起来比较轻松，管理的费率也就更低。此外，指数基金非常适合长期投资者，以国内的
上证指数为例，从 91 年初的不到 100 点，上涨到现在的 3000 点。
基金定投就是在固定时间投入固定的钱。与一次性投入相比，这样投资每次投资额小，门槛较低，不需要花太多时间分析涨跌行情，并且也能起到强制储蓄的作用。更为重要的是，基金定投通过分批买入基金可以平摊成本，降低投资风险，获得可观收益。
基金定投策略：
①定期定额法：固定时间投入固定金额
②定期不定额法：越跌越买，收益更高
股票投资
投资好股票就是投资好公司。首先在此引入一个名词 “白马股”，可能对股票有所了解的同学听说过这个名词。什么是白马股？就是可以连续多年保持较高盈利能力的公司。盈利能力可以通过 ROE 这一指标，中文是净资产利润率，ROE=净利润/净资产。如果ROE>15%，说明这家公司盈利能力较好。持续多年，可以以 5 年或者 10 年为单位。下面我们来实际操作一下
01.file/tupian/20220729/index 打开 i 问财官网
02 搜索栏输入关键字“2011 到 2020 年 ROE 大于 15%
03 问财一下，共筛选出 38 只股票
04 删去溢价过高的公司，一般来说 20%ROE 对应的PB 是 4，PB 是市净率，PB=买下公司要花的钱/公司的资产值多少钱。
房地产投资
房地产是投资三大支柱之一，另外两个是基金和股票，上面我们已经讨论过了。REITs 全称 Real Estate investment trusts，即房地产投资信托基金。目前全世界主要的发达国家都有reits，中国也正在筹备中。REITs 与房地产投资相比， 其优点如下：
长期来看，REITs 的收益如下：
相比于标普 500 的 7.81%的年化收益率，REITs 的年化收益率高达 11.19%。
REITs 有哪些特点：
1、定期强制高分红
各国都要求 REITs 每年至少要把净收入的 90%分 配给投资者。这样 REITs 每年都能给投资者带来持 续的现金流。 美国一般每季度派息一次，香港一般每半年派息一次。这就像收房租一样，美国是季付，香港是半年付。由于 REITs 有强制高分红的法律要求，REITs 简直
就是为中小投资者实现财务自由量身定制的投资工具。
2、投资门槛低
一般几千元就可以投。香港 REITs 1 手为 1000 股，1 手起买。美国 REITs 1 股起买。如果直接投资房地产，至少也要几十万才能起步。
3、交易成本低
一般 REITs 会免企业所得税。投资者买卖 REITs 只需要支付交易佣金，和买卖股票一样，不用支付其他高额税费。如果是直接投资房地产，光买卖的税费也要在房价的 10%-30%之间了。
