引言
互联网消费金融：大学生该如何识别消费金融环境的风险？——首先，大学生消费金融环境有内、外环境之分。内部环境又称为心理环境，大学生本身的认知、行为表现等，通过大学生互联网消费金融内部环境主体特征分析找出大学生网络金融消费行为常见的典型误区，从大学生自身对风险进行控制，外部环境是除大学生以外的环境总称，分析外部环境进而对风险进行控制。
一、内部环境信用风险点
随着互联网消费金融服务模式多样化，在为大学生提供便利的同时，暴露出了诸多信用风险点。
大学生在需求、购买、消费等行为方面表现出较强的自主性和独立性，追求实用、廉价、便捷与追求新奇、美观、名牌的心理并存，具体表现特征有以下方面：
一、消费观念特征。盛行提前消费，从众求异并存。大学的学习环境比较宽松，网络资讯服务非常便捷，潮流新品更容易走进大学生的视野。对各种新品的向往，也易使大学生产生高消费行为的冲动。
大学生的生活费大多数依靠家庭供给，没有额外的经济收入，经济来源比较固定。
随着物质生活水平的提高，大学生的消费需求日益增长，不再仅仅局限于购买日常生活必需品，而是将一部分钱花费在娱乐及旅行产品上，因此在互联网金融消费过程中经常发生消费大于收入这一情况。
各大互联网电商平台推出的贷款金融服务，
正好符合当下大学生“先消费、后付款”的消费特点，既可以满足自身的购物欲和各类消费需求，又可以缓解入不敷出的经济状况。但是这样一来也让一些非正规网贷平台有机可乘，给部分大学生造成一些不必要的经济损失，更容易诱发一些以大学生为群体的金融经济犯罪案件。
比如，上海一所高校的大学生通过自身及朋友关系，骗取本校及多所高校的大学生使用其推荐的贷款平台，数额高达70多万元。
当下较为流行的京东白条、蚂蚁花呗等互联网金融贷款平台，虽然有正规合法的电商平台作依托，但是也
因互联网自身系统的局限性和发展模式尚不成熟，会引发大学生在使用借贷平台时产生一些信用风险问题。
二、消费行为特征。社群传播影响消费决策。社群资讯在大学生群体里传播较快，群体效应对大学生日常消费行为影响很大，大学生是比较集中的群体，喜欢群体生活，生活环境比较单一且固定，所以消费理念很容易受社群当中的其他人影响，在消费过程中会询问他人的消费经验及购物心得。
一方面大学生对某一物品的认识很多时候是从社群里获得，当产生消费欲望时，社群中个人体验可以帮助大学生提前了解相关信息，以更好判断该产品是否满足自己的需求，另一方面，
大学生群居生活的特点，更加便于传播自己的购物经验与心得，也能通过社群资讯把一些性价比高并且好用的产品分享出去。但是，我们应该正确的看待社群传播。
虽然社群资讯能为我们挑选出物美价廉的一些商品，但是面对五花八门的商品介绍更加容易诱发大学生产生冲动消费，购买大量自己并不需要的产品，大学生经济独立性差，自控力不强，易产生不理性消费。
三、支付方式特征。智能手机支付方式已经成为大学生主要的支付方式。微信、支付宝、银行等APP软件日趋成熟，提供安全、便捷的手机支付方式，
智能手机广泛使用更有利于使用互联网消费金融产品。
大学生有猎奇的心态，喜欢尝试各种新鲜事物，移动支付方便快捷，通过调查得出，大学生日常生活消费几乎全部依靠移动支付，
很小一部分通过现金支付，传统的现金支付被移动支付广泛替代，成为大学生日常生活不可替代的支付方式。
校园内外的各种店铺，甚至是街边的小摊铺，都增加了“扫码”的支付方式，便捷的支付为成了商家们创收起到很大促进作用。
二、理财特征
理财知识匮乏。《当代青年财商认知与行为调查报告》数据显示，近6成的大学生有金融知识和具备理财能力。但仍然有相当一部分大学生关于金融方面的知识尤其是理财上较为匮乏，
在认知方面存在很多问题，容易受到网络大肆宣传的不良思想影响。
根据调查数据可以看出，有65.2%的大学生认为投资理财是一种低风险、高收益的产品，显而易见这不符合金融市场的运行规律。错误的理财认知往往会产生一些不合理的消费行为，也更容易让大学生产生不正确的价值观，
因此引发一些经济金融案件发生。所以我们更应该高度重视当代大学生金融知识方面的学习和帮助他们树立正确的价值观，才能增强他们识别金融信用风险的能力，避免一些经济金融案件的发生。综上可知，目前的大学生互联网消费金融行为呈现出三个典型信用风险点。
一、消费认知不成系统，消费理念不够理性。互联网的不断发展加快了信息传播的速度，同时也促进了网购平台和电子支付方式的发展，这为大学生带来越多的诱惑，很多大学生不具备合理规划自己生活费的能力，容易走入盲目跟风消费的误区。
另外，大学生对物质需要的标准过高，物价的上涨，导致消费需求的资金远远超出生活费，而选择金融的网络信贷服务。因此，非理性消费、过度消费的消费行为，让大学生承受消费带来的负面影响和加大造成信用风险可能性。
二、缺乏互联网消费金融知识，信用风险防范意识不强。在选择互联网消费金融平台时，大学生关注点在于信贷额度是多少和审批放款速度，而容易忽略合同、协议存在的隐形利率、手续费、管理费、逾期违约金等。
非法贷款公司利用大学生对金融知识的盲区、信用防范意识弱，利用“审批快、秒到账、30天免利息”等广告词实施诈骗行为。
例如某市出现大学生“套路贷”事件，某大学生因为创业向网贷3000元，结果被非法贷款公司“套路”，后者建议他“借新债还旧债”，导致该大学生反复贷款十余次共欠款累计超10万多元。
三、信用意识匮乏，自我保护意识薄弱。大学生群体由于社会经验不足，保护个人信用意识淡薄，只要自己保持清醒认识不受迷惑即可放心使用，
然而大学生认识到互联网金融存在潜在信用风险，但因侥幸心理作祟相信这些信用风险概率低，不可能让自己遇上，甚至有少数大学生虽然对以校园贷形式的贷款形式的内容十分清楚，但仍存在侥幸心理一试。
由于其自我保护意识薄弱，大学生在信用风险出现时无法选择正确的权益维护方式。
然大学生认识到互联网金融存在潜在信用风险，但因侥幸心理作祟相信这些信用风险概率低，不可能让自己遇上，甚至有少数大学生虽然对以校园贷形式的贷款形式的内容十分清楚，但仍存在侥幸心理一试。由于其自我保护意识薄弱，大学生在信用风险出现时无法选择正确的权益维护方式。
三、外部环境信用风险点
大学生金融消费存在多方面的外部环境因素，主要来自于社会环境，体现在：一、国内在互联网消费金融方面的立法不完善。
金融行业相关法律的制定相对落后于金融发展需求，利用漏洞或缺陷进行非法运营，各种侵害消费者权益的新手法、新形式层出不穷，特别是在侵害大学生的安全权、知情权和公平交易权方面比较严重，而相关的法律制度远远滞后于互联网金融发展的需要，立法的滞后损害消费者利益的同时也制约了网络经济的健康有序发展。
二、监管主体与权责不明确导致监管效率低下。现行的监管制度体系与快速发展中的互联网金融新特征匹配度不高，事中监管力度不够导致常常出现监管套利的行为，国内主要通过
而大学生互联网消费金融行业经营范围广、项目多，混合模式突出，导致管理界限模糊，增加了监管难度。当下，监管问题比较突出，即缺乏相应的金融机构来推行此监管模式。另外，监管权属模糊，监管主体与权责不明确，使得监管效果难达到预期，权限分散导致各司其政不作为、乱作为、出现问题互相推诿，大学生维权难上加难。
三、互联网消费金融准入门槛低。以消费拉动经济的政策导向，互联网消费金融领域进一步开放，
一些低资质金融公司虽然没有审批得到消费贷款牌照，但在小额信贷业务没有受到到影响。新加入的低资质机构，产品定价混乱、管理不规范、安全隐患大等扰乱了市场，以审批快、覆盖广、利率高且隐蔽等表现形式，加大了大学校园的信贷风险。
四、行业缺乏相应的规范。从互联网消费金融角度讲，其健康发展的基础是国家政府有效监管、行业协会监督以及自身约束。
国内针对互联网消费金融的行业自律发展相对晚，第三方监管乏力。目前行业协会发挥的引导力和监管力不够，协会准入会条件宽松，惩戒措施力度不够，监管效力低。
结语
总的来说，当前抖音、快手等自媒体平台大行其道，在大学生中成为信息传播的重要方式，一些传媒机构看到商机后便刻意构建并输出特定具有高指向性的消费意识形态内容，从而达到刺激消费欲望实现利益最大化的目的。
