前言
众所周知，数字人民币作为绿色低碳的货币形态，具有成本低、效率高的特点。但站在国家的角度，数字人民币的成本优势在应用初期其实并未显现。数字人民币作为法定货币，支持银行账户松耦合，在隐私安全设计上客户信息仅对央行有限开放从而最大限度的保护客户隐私。这些设计安排都比当前基于银行卡或支付宝、微信等第三方支付平台的电子货币更具优势。这也是我国政府决定在当前支付市场中引入数字人民币的主要动因之一。
一、数字人民币应用于低碳消费场景面临的挑战
数字人民币的成本优势必须在规模化应用的前提下才能发挥出来
一方面，人民银行、商业银行等机构需要在IT软件及硬件等方面进行更新，人民银行的货币发行系统、运营系统，以及银行的支付系统、清算系统等都需要升级换代；另一方面，数字人民币收付终端的配备，涉及到收付终端的研发设计、生产、安装、维护、更新换代等成本。目前虽无准确的软硬件成本测算数据，但数字人民币基础设施的前期投资、后期维护成本应该是相当可观的。因此，数字人民币只有在规模化应用的前提下，其发行和维护成本才能随着流通量的递增而递减，从而真正显现其低碳环保的属性。从目前我国数字人民币的试点情况来看，主要的应用还是以较为集中封闭的场景为主，测试规模较小，其普及性还有待验证。虽然目前试点项目进展得比较顺利，但受理环境仍处在建设过程中，如果要承载更大范围的应用量，就必须形成一整套围绕支付而设立的完善的生态系统。
数字人民币能否成为主流支付方式尚未可知
我国移动支付用户和移动支付规模持续高速增长，微信支付、支付宝等市场化支付手段已逐渐成为移动支付的主导方式，广大的互联网用户早已习惯使用支付宝、微信等第三方支付方式进行日常消费。而目前数字人民币的推广仅在封闭场景中集中测试，且推广主要依靠红包奖励形式，在未来的进一步推广应用中能否培养起用户的消费习惯，持续维持用户活跃度尚未可知。
数字人民币应用中可能出现的安全问题必须警惕
作为我国法定货币的数字形式，数字人民币代表着国家信用，其安全性和稳定性是数字人民币最核心的底层保障。因此，我国数字人民币的运行设计运用了多种技术手段来保障交易安全、数据安全和账户安全。但是，当前全球关于央行数字货币的研发都仍在推进当中，许多关键技术还有待进一步完善，并且庞大的技术体系涉及到众多的部门和技术平台，一旦系统遭到黑客攻击，或者出现技术故障或人为错误，都可能影响数字人民币的正常使用。近年来，数字货币频繁被黑客攻击的事件为我们敲响了警钟。另外，数字货币交易平台也经常发生大量数字货币被盗的事件，致使持有者损失惨重。目前，由于我国的数字人民币投放数量不大，且应用范围有限，因此尚未出现支付风险、隐私泄露等安全问题。但随着数字人民币的逐渐推广和普及，应用安全问题必须引起足够的重视。
二、数字人民币应用于低碳消费场景的完善建议
加快数字人民币生态系统建设并逐步拓展应用场景
数字人民币生态系统是包括数字人民币的发行、流通、存储、回笼等一系列行为在内的系统设计，完善的数字人民币生态系统能够大大提升数字人民币的普惠性和可得性，从而在根本上解决数字人民币的推广和规模化问题。因此，加强数字人民币的金融基础设施建设并不断完善受理环境是当前数字人民币研发和应用的主要任务。在发行和回笼方面，要明确各部门、平台的主要职责，保障数字人民币的顺利发行和回笼；在支付结算方面，鼓励多家运营机构对不同技术路线进行研发，并从中优选最为高效安全的技术路线，从而保证数字人民币能够充分满足零售消费场景的“高并发”要求。同时，通过增加光纤设施和提高网络宽带及覆盖范围，来不断完善商家及消费者的受理环境。相信随着数字人民币生态系统的不断建设和完善，用户体验感和获得感都会不断增强。另外，数字人民币的应用推广离不开消费场景的不断创新和拓展。
首先，从已试点的城市和场景来看，数字人民币在商户支付场景、贷款场景已有一定的经验，接下来可以通过在更多消费需求旺盛的一线城市进行试点推广，并且消费场景的范围也需要进一步拓展至衣食住行等各大领域，从而将绿色金融、低碳环保的理念触及更多用户。其次，随着绿色理念的发展，绿色信用卡将逐渐走进居民日常生活中，通过数字人民币支持绿色终端消费引导绿色金融资源流向绿色产业。例如，商业银行可以发行数字人民币绿色信用卡，并通过数字人民币的定向触发功能设置一定的积分奖励、支付红包等奖励措施，引导人们在环保、低碳、普惠金融等领域进行绿色消费。最后，可以考虑着手推出数字人民币在农村金融场景的试点运行，例如在农村金融领域的支付、结算、小额的贷款等场景进行数字人民币的试点，同时可以通过发放数字人民币绿色贷款来支持林权贷款、农业种植等普惠金融领域。
优化用户体验培养支付习惯，寻求多种支付方式间的共赢合作
当前支付宝、微信等第三方支付已成为移动支付的主导方式，因此作为官方支付方式的数字人民币需要通过更加安全与便捷的支付体验来寻求稳定的用户来源。从美团数字人民币碳中和试点的成功经验中不难看出，与大型互联网企业合作进行数字人民币的应用推广将成为未来常态化的推广模式。究其原因，一方面大型互联网企业本身坐拥亿级用户和高频丰富的C端使用场景，可以让数字人民币与人们的生活“无缝对接”。另一方面，互联网企业技术实力雄厚，不仅能为数字人民币开发和落地提供有力支撑，还能更精准化地挖掘用户需求、优化用户使用体验，从而培养普通消费者使用数字人民币的支付习惯。因此，当数字人民币应用于美团、天猫、滴滴打车此类小额、高频与规模化的绿色场景时，数字人民币与用户之间的距离就能被极大的拉近，从而使数字人民币更深层次地融入用户的日常生活。
除了稳固数字人民币现有的用户群体之外，与商业银行、第三方支付平台的合作也是拓展用户群体的共赢方式。商业银行作为传统的金融中介机构有着广泛稳定的客户群体，结算经验丰富，信誉优良；而以支付宝、微信为主要代表的第三方支付平台则在技术创新应用方面拥有比较优势，同时也深受年轻消费群体的青睐。如果能够推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互应用，通过技术创新和资源优势来实现精准对标用户，那么对于数字人民币的推广将有极大的帮助。而从商业银行和第三方支付平台的角度来说，数字人民币目前的应用主要集中于小额零售场景，短期内并不会对现有的电子支付工具造成太大的冲击和明显影响，而如果能积极寻求与国家法定的数字货币合作，弥补现有支付中存在的不足，让现有的支付方式更加便捷、低碳和具有普惠功能，那么无疑能够形成一种互促共进的双赢局面。
建立健全数字人民币风险管控体系
随着数字人民币的试点不断向纵深层次推进，数字人民币的应用安全问题开始逐渐为人们所普遍关注和重视，进一步完善健全数字人民币风险管控体系至关重要。一方面，为了防止数字人民币对现有金融市场造成波动，央行可以成立数字人民币监测分析中心，监测数字人民币在发行、流通、回笼等各个环节的运行效率，同时也能对应用过程中出现的问题进行及时处理。同时，监测中心还可以充分利用大数据、云计算等互联网技术精准打击利用数字人民币诈骗、洗钱、非法集资等违法犯罪活动，保障数字人民币财产安全和持有人的合法权益。另一方面，应妥善解决数字人民币在技术创新和风险两者之间的冲突，强化对数字人民币应用中的技术风险、运行风险、信用风险和操作风险等的管控。
结语
在不断推进数字人民币自身研发进程的同时，也应加强与各国央行在数字货币方面的交流与合作，共享数字货币的前沿信息和技术，共同建立数字货币国际统一监管标准，在风险预警、反洗钱等多个领域充分合作，实现对各类异常货币金融活动的预警和协同防控。
