《七种武器》是著名武侠小说家古龙代表作之一，书中分别寓意笑容、信心、诚实、仇恨、拼搏、勇气的长生剑、孔雀翎、碧玉刀、多情环、离别钩和霸王枪等江湖利器让人印象深刻、回味久远。
今年全国两会期间，缓解中小微企业融资难、融资贵乃是人大代表和政协委员关注的重点。2020年《政府工作报告》篇幅大幅缩短，但其出现“小微企业”、“中小微企业”、“中小企业”等词的次数仍多达14次，足见国家对中小微企业的重视。6月1日，央行接连发布三个文件，从多个方面剑指中小微企业金融服务。
那么，如何用好政策助力中小微企业翻越融资大山、破解融资难题，让金融利器助力中小微企业生存发展？江北嘴财经就此组织了智库多位专家学者进行了专题讨论，靶向性地提出了七个方面的融资建议。
图/江北嘴财经
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利器一：提升融资便利度
在《七种武器》之《长生剑》里，白玉京所拥有的长生剑固然锋利无比、威风八面，但却抵不过弱女子袁紫霞的动人一笑。古龙也曾经坦承，七种武器的第一种武器并不是剑，而是笑，只有笑才能真的征服人心。
我们可以想象一下，当每一家中小微企业怀着忐忑的心情鼓起勇气走进融资机构大门时，首先是扑面而来的真诚微笑及服务，那是一副多么美妙动人的画面。而改进融资机构的服务方式和提升中小微企业融资便利度，就是雪中送炭、暖人心脾的第一步。
事实上，为拓展企业融资渠道、缓解融资难、融资贵问题，重庆已经做出了很多尝试，其中银行开展知识价值信用贷款试点、商业价值信用贷款改革试点等措施在全国都有先行性。2019年，重庆出台了《关于切实降低企业融资成本提升金融服务质效的通知》，提出降成本“十条意见”，特别是在疫情防控期间出台一系列专门针对中小微企业的特殊扶持政策，为复工复产和稳定就业发挥了重要作用。
同时，我们必须看到，和全国很多地方一样，重庆中小微企业融资渠道不多、融资难度较大的问题仍然未能得到根本解决。就如何创新信贷服务提升融资便利度的问题，重庆市政协副秘书长、文化文史和学习委主任，江北嘴财经智库专家王济光认为：
一是要加大信贷创新力度，减轻银行对抵押物依赖。引导银行依托“互联网+”和大数据提供线上贷款，推出更多中小微企业贷款产品，推动无还本续贷、可自动续期、最高额循环等还款方式创新。
二是要优化中小微企业动产担保登记机制，支持动产抵质押类信贷业务创新。探索建立现代动产担保系统，实现企业动产担保只通过一个平台即可完成登记。各相关部门按职责实施后台监管，为中小微企业办理抵质押融资业务提供便利。
三是要鼓励保险机构支持中小微企业。开展关税保证保险、扶贫农业企业贷款保证保险等贷款保证保险业务，填补银行机构服务领域空白，为中小微企业融资增信。支持相关财险机构开展险资直投试点，由保险机构直接对接需要资金的企业提供资金支持。
“要提升对企业发展潜力、人才储备、技术能力等‘软信息’的评估和精细化分析能力，实行多样化、差异化的风险定价模式，提供更多差异化、针对性的金融产品和服务方式。”重庆社会科学院财政与金融研究所负责人、江北嘴财经智库专家李万慧强调，商业银行要合理提高信用贷款和中长期贷款比重，使小微企业的发展特点和融资需求相适应。要积极开展供应链金融，创新贸易金融产品和服务模式，开展知识产权、存货、应收账款、应收票据、出口退税等抵质押贷款业务，扩大出口信用保险保单融资和出口退税账户质押融资。
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利器二：扩围延伸信息平台
目前，从中央来看，有央行征信中心应收账款融资服务平台和政府采购平台。从重庆来看，有“渝快融”、“渝企金服”等信息化平台。但是，我们看到，银企信息不对称问题依然突出。下一步该怎么办？
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李万慧认为，我市要做好“银税互动”平台及其扩围工作。据悉，“银税互动”是我市实施大数据智能化为引领的战略下，通过银行业和税务系统的合作而开发的一种新型信贷融资模式，其帮助企业以“信”换“贷”，有效打通了部分企业缺乏抵押物、贷不到款这一“堵点”。目前，重庆“银税互动”范围已从纳税信用A级、B级企业扩大至M级企业，自今年3月起，重庆具有M级纳税信用的20.5万户企业都可申请银税互动项目的无抵押纯信用贷款，加上A级、B级纳税人，满足银税互动项目准入门槛的企业扩大到45.6万户。
“随着‘银税互动’扩围，我市满足银税互动项目准入门槛的企业已大幅增加，应当充分利用好“银税互动”及其扩围的契机，解决银企信息不对称问题，化解银企信息不对称难题。”李万慧表示。
西南大学经济管理学院副院长、江北嘴财经智库专家罗超平对此持一致观点，他认为，要强化“渝快融”、“渝企金服”服务中小微企业的深度和广度，解决银企信息不对称难题。罗超平强调，要充分利用大数据、云计算的优势，按照企业自愿参与原则，依托互联网等技术在全市建立银企公共征信平台。在平台构建过程中，首先，由银行通过平台实时发布金融服务政策、各类金融产品，满足各类企业多层次的融资需求。其次，企业在平台登记企业基本信息和融资需求，并如实填报产值、税收、利润、水电气用量、用工、五险一金缴纳等各项指标。然后，相关部门根据各自职能及时推送核实相关指标数据。最后，平台管理人员将审核通过的企业推送给各相关银行，银行经过评估后对企业给予增信贷款。
罗超平还建议，可以基于全市建立银企公共征信平台，建立差异化监管企业名录库，解决精准帮扶管控问题。具体可分为三个库：一是优质企业名录库。对产品有竞争力、有订单、有市场的运行良好实体企业，在正常信贷规模授信内实行连连贷、无间贷，并根据企业需求优先增加信贷供给。二是重点帮扶企业名录库。对行业中技术设备先进、生产经营正常、但缺乏重资产、资金周转暂时紧张的实体企业，综合评估后以担保公司名义进行担保，及时给予续贷和增信支持。三是从严管控企业名录库。对于技术落后、缺乏订单、挪用贷款资金、资不抵债、停产半停产的实体企业，要限制新增贷款，坚决压缩退出相关贷款，妥善处理存量债务，减少贷款资源占用。
随着大数据、区块链等金融科技的快速发展，除了依靠政府搭建的信息共享平台外，银行自身可以如何作为？重庆市委党校经济学教研部主任、江北嘴财经智库专家孙凌宇认为，银行自身也可加大对金融科技的应用力度，最大可能的缓解、消除融资过程中的银企信息不对称难题。如通过与金融科技公司开展合作，加大金融科技系统的研发应用，更快、更直接、更完整的获取企业的相关数据，并基于海量的历史数据，利用大数据挖掘技术，对企业进行风险评估，快速、及时、高效满足中小微企业的融资需求。
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利器三：加快诚信体系建设
在《七种武器》之《碧玉刀》中，段玉是个不谙世事的少年侠士，不曾练达人情，却以他几近天真的诚实赢得了一帆风顺的“运气”。
在解决中小微企业融资的过程中，中小微企业自身的诚信或将成为赢得融资的关键“运气”。重庆理工大学经济金融学院副院长、江北嘴财经智库专家唐德祥认为，为了获得资金、改变资金用途或隐瞒不良经营状况，有的企业可能弄虚作假，导致银行“不敢贷”。解铃还须系铃人，中小微企业自身的诚信尤其重要。一方面，企业要加强相关人员的职业道德教育，增强风险意识，珍视商业信誉和信用记录，真实提供信用信息、经营数据、财务状况等信息资料；另一方面，金融从业人员也要提高业务水平，对企业的资信状况、项目前景和偿还能力进行科学评估，并对其经营风险进行准确识别和预判。
王济光对此提到，中小微企业主应树立高质量发展的意识，主动加强自身的教育培训，提高对企业经营的风险认识，做到量力而行，避免过度融资、短贷长用等问题。在全球经济下行和国内经济相对偏紧的宏观形势下，中小微企业要理性发展、增强定力、固守本业，避免盲目进行多元化投资、过度扩张。中小微企业家更要主动积累个人及企业的信用信息、经营数据、佐证材料，为自身生产经营活动赢得长期可持续融资支持创造有利的条件。
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利器四：健全融资担保体系
在支持中小微企业融资的过程中，融资担保体系尤其是政府性融资担保体系发挥着重要作用。王济光介绍，在国际上，建立中小企业信用担保体系是各国支持中小企业的普遍做法。目前，我国由政府出资建立了的担保机构上千家，但存在担保资金少、资产规模小、资金不到位、资本结构不合理等问题。
他建议，要加快《担保法》的修订完善进程。应当根据市场经济和深化体制改革的要求，对《担保法》进行修订和完善并制定实施细则，通过规范政策目标及操作规程立法，扶持中小微企业发展。要科学界定以中小微企业为担保对象的规模与性质，明确政府扶持的中小微企业的标准、担保机构的操作规程、中小微企业担保费用标准，以及对信贷担保计划的对象、用途、担保金额和保费标准等进行规定，明确担保机构的职能作用和担保规则。
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此外，王济光认为还应推动商业性融资担保机构市场化发展。适应互联网金融、普惠金融等新型金融业态发展趋势，充分利用互联网、大数据等新技术，发挥股份制担保机构在体制机制方面的灵活优势，积极探索新型反担保方式，加大对各类用益物权和项目未来收益权抵质押担保的尝试，开展股权、期权、知识产权、收费权、特许经营权等收益权和经营权抵质押担保业务。
罗超平提出，可以建立企业资产收储公司，对于一些生产经营较好的民营或小微企业，因银行对厂房及土地的抵押贷款率偏低而影响融资的，可通过收储公司将企业的厂房及土地收储予以增信，提高固定资产抵押贷款率。
对此，唐德祥则建议，可以在整合重庆现有政策性融资担保机构的基础上，组建市级政府性融资担保集团，并通过参股或控股设立区级政府性融资担保机构，构建以政府性融资担保集团为主体的融资担保体系，提升政府性融资担保机构实力。
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利器五：发挥考核激励功能
《七种武器》中的《离别钩》所蕴含的最大意义是拼命式的拼搏精神。
那么，应该如何从机制上正面激励金融机构服务中小微企业，同时也反向鞭策激发其内生动力？
唐德祥建议，通过建立更有效的激励机制和尽职免责机制，强化内部考核激励，激发金融机构拓展中小微企业的内在动力，以解决金融机构“不敢贷、不愿贷、不能贷”问题。与此同时，还要建立严格的约束机制，督促金融机构增强责任意识、主动作为、因企施策，加大考核指标与支持中小微企业融资的挂钩力度，引导大量资金由金融体系内循环流向中小微企业，切实为中小微企业提供高质量的金融服务。
重庆渝康资管公司业务创新部总经理、博管办主任，研究员胡顺涛建议，金融监管部门对金融机构、总行对分行应进一步完善考核评价体系，建立健全尽职免责和容错纠错制度，再适度提高不良容忍度，银行主动缩减利润、增加拨备，加大对不良贷款核销力度。
罗超平提出，市财政可每年组织相关部门对银行业金融机构进行考评，在中小微企业的首贷、贷款平均利率、知识产权质押、无还本续贷、信用贷款、应收账款质押业务等单项考核中业绩突出、排名靠前的金融机构，可分别给予一定程度的财政奖励。
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利器六：完善风险补偿机制
中小微企业是保就业、促税收和增强科技创新的生力军，但同时具有规模小、抗风险差、偿债能力弱等先天劣势，这决定了国家和地方政府需要为其健康发展量身打造融资支持政策。其中，在创新创业过程中发展起来的中小微科技型企业要特别对待。
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王济光认为，针对重庆实际，应重点建立完善两个机制：
一是建立面向科技型企业的多元化贷款风险补偿机制。可借鉴国际经验，指定专门的政策性金融机构作为分担科技创新融资风险的重要主体，专门为此类中小型企业进行新产品、新工艺开发以及新技术商业化等提供长期、低息贷款，同时确定部分商业银行为中小型企业提供专项贷款。此外，还可以考虑鼓励专业金融机构针对科技型企业的风险特点进行金融创新，在对高科技中小企业贷款的同时，通过要求企业提供相应的知识产权担保等进行风险补偿，政府则通过建立知识产权鉴别和定价制度，为知识产权担保融资提供保障。
二是完善中小微企业保险补偿机制。应当建立政府、企业、保险公司之间合理的风险分担机制，强化信息公开，缓解参保企业和保险公司之间的信息不对称，推动科技保险与其他融资渠道融合发展。同时，还要考虑到企业在科技创新过程中为维护知识产权所可能发生较高诉讼费用的情况，适时建立知识产权保险制度，对权利人维权费用和遭到的侵权损害进行补偿，在被保险人为中小企业的情况下，可通过政府补贴建立合理的费用分担机制，减轻中小企业的负担。
罗超平建议，成立中小微企业贷款风险补偿委员会，市政府每年在财政预算中安排专项基金作为风险补偿基金。贷款发生损失后，由贷款银行向风险补偿委员会提交损失补偿申请，审核后按一定的比例及时进行风险补偿。
据悉，重庆市小微企业贷款风险补偿机制中，政府、银行、担保公司按照3：2：5的比例分担企业不良贷款的本金。对此，孙凌宇认为，这项机制有效降低了银行的风险水平，也更有利于激发银行的放贷积极性。“需要注意的是，如果在风险补偿机制下出现了不良贷款，务必在明确风险补偿的资金来源和比例基础上，厘清银行的后期权利诉求，不能出现资金追偿漏洞，依法维护各方合法权益。”他补充道。
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利器七：开展财政支持融资试点
解决好中小微企业融资难题，政府财政资金的示范和杠杆作用十分重要。2019年7月，财政部联合科技部、工业和信息化部、人民银行、银保监会印发通知，从2019年起开展财政支持深化民营和小微企业金融服务综合改革试点城市工作，目的是通过财政资金，引导金融资源在尊重市场规律的前提下“支小助微”。
去年，重庆4个区已经入围首批试点城市，其中江北、九龙坡为中央试点城市，江津、璧山为市级试点。另据了解，2020年第二批试点城市也已经出炉，有关工作已经在紧密推进中。
财政应从哪些方面助推中小微企业融资？西南大学智能金融与平台经济研究院院长，西南大学经济管理学院学术委员会主任、财政金融系主任，江北嘴财经智库专家王定祥指出：一是要构建财政+担保联动支持机制。建立政策性担保机构的财政预算支持机制，健全区县级中小微企业担保融资机构体系，对积极为重庆中小微企业提供担保增信的担保机构，按提供信贷担保额的适当比例进行财政奖励，或按实际担保偿还额进行最高30%的财政补贴。二是继续对积极为中小微企业贷款的商业银行，按实际贷款总额的适当比例进行财政奖励、或实施一定比例的税收减免政策。三是继续对中小微企业贷款进行30%的财政贴息，减轻企业融资成本，确保贷款银行财务可持续。同时，减轻中小微企业各种税费负担，提高中小微企业的银行信贷偿还能力。
在《七种武器》里，孔雀翎作为一种神秘的暗器，被高立向朋友秋凤梧借来打败强敌。事后，秋凤梧告诉高立，他借给高立的只是“信心”。
近期，从中央到地方，中小微企业融资问题得到高度重视，尤其是在疫情防控的关键时期，解决中小微企业的融资需求被提到了更高的位置，这无疑给中小微企业提振了信心，增加了“活下去”的勇气。中小微企业一定要坚定发展信心，在各级有关部门的帮助指引下，自信、自立、自律、自强，尽快走过疫情的阴霾，迎来更加灿烂的明天！
