作者|董军
刚刚过去的2018年，对于互联网金融行业来说并不平静。
萦绕在我耳边的是“枪炮声”不断的隆隆声，伴随着闪亮的“钟声”。行业内的从业者、用户乃至投资者，在偶尔被好消息惊喜的同时，更深刻地体会到其中的“阵痛”，没有人能独善其身。
上半年，立案的大幅延迟给行业牢笼蒙上了一层焦虑的薄雾，看似平静的湖面下暗流涌动。
终于在6月，去杠杆化环境和宏观经济市场的收紧成为扔进湖里的巨石，前所未有的浪潮袭来，砸碎了绝大多数的弱势用户，带走了数千亿的血汗钱，淘走了行业野蛮生长时期跟风的不合格从业者。
恐慌持续蔓延，用户集中提现。
那段时间，网贷平台无一幸免，积木盒子也受到影响。发起债权转让数量和用户咨询数量双双激增，我们开启了全员客服模式。
在这次危机之前，我们的电话和网上客户投诉大概是每天400-500次，而当时基本达到了1500次左右。很多客户就是想问你还在不在，你在他们就安心了。
8月份开始，监管层从健康引导市场的角度开始密集发声。重启备案程序、召集其他机构帮助网贷平台处理不良资产、重点抓捕在逃网贷平台创始人并取得显著成效等利好消息频出，行业逐渐从危机中复苏。
除了风险，业内还有一些好消息。
2018年7月以来，包括我们兄弟公司钛金在内的多家互联网金融公司在香港或美国上市。一些金融创业公司被资本市场认可的同时，行业的剧烈震动也存在。这种有趣的现象是前所未有的。
当下，我们只想继续坚持五年才慢慢想通的方向，那就是专注小微业务，在传统金融机构不擅长的领域，努力构筑自己的护城河和“搭积木”的城堡。
五年来，我们这个行业从安静到浮躁，从浮躁到危机，从危机到沉寂。我们看到成千上万的公司，成千上万的员工，来来去去。在这个行业，失败似乎是常态，生存却是例外。
幸运的是，我们活了下来，每天都离新金融超级IP的小目标更近了一步。五年的创业经历给了我一些所谓的经验，我总结了五句话，希望和大家分享。
在最好的市场融资，在最差的市场赚钱
2013年到2015年，是中国互联网金融行业最繁荣的几年，也是行业内融资最频繁的几年。平均每个月有十几笔融资。投资者包括VE、PE等专业机构，以及大型国企和上市公司。“积木”系统也在那段时间完成了三轮融资和初期资本积累。
但随着2015年下半年互联网金融专项整治的开启和负面事件的发生，行业热度逐渐下降。而之前完成融资的企业一般都需要停止烧钱扩张，走健康经营的道路，这也使得一些轻视甚至无视财务风险的企业在市场规则和监管的压力下最终被淘汰。
对于创业者来说，一定的资本市场风险意识是必要的。
市场已经用至少两次互联网资本泡沫告诉我们，企业本身的价值是赚来的，而不是融化的。当进入市场的资本越来越少时，企业自身的盈利能力就成为支撑其持续经营的关键，而这种能力的形成必须在前期融资过程中实现，以保证足够的试错空。
就积木而言，我可以清楚地理解，我们团队成长最坚实的时期，不是每天开融资大会的快乐时期，而是每天假设公司不会再有一分钱融资的痛苦时期。
这也就形成了一个良性循环:当我们已经逐渐适应独立生活的时候，在资本运作上就积极灵活，不受资本市场短期选择的影响，就更容易选择与资本市场互动的最佳时机。
比赛还剩90%的时候，我冲刺了100米，但是我不想跑完。
2017年，我迷上了跑步。其实很多创业者也是坚定的跑者，因为创业的过程和跑马拉松是如此的相似。
而和同事一起创业，就像踩在同一条跑道上。我们互相学习，互相鼓励，甚至为了同一个目标互相帮助。
作为一个企业，“积木”的口号是“与吉姆一起长跑”，翻译成中文就是“在积木里，漫漫长路”。希望每个员工都能和我一起慢慢走，年复一年的看风景，一次次的抗风雨。
在跑马拉松的过程中，合理分配体力非常重要。最后100米应该是最快的部分。如果一开始就以冲刺的速度跑，很快就会筋疲力尽地倒在路上。
在金融领域尤其如此。每天，我们都会遇到问题。我们的每一个选择都是关于风险和收益的平衡。但实际上，两个概念只会趋同于一个标准，无论是否可持续。
我们的可持续性在于，我们从未想过在喧嚣浮躁的市场中靠热度和权谋赚钱；我们一直在意的是，自己是否像当初一样真诚踏实，是否能在专业的小额信贷服务领域体现出自己的价值。
我们始终追求更稳定、更长远的“姿态”，在这个充满机遇和挑战的市场中不断探索和成长。
探索自己的商业边界，打造自己的护城河；尝试自己擅长和不擅长的领域，抵御前进路上的诱惑和陷阱；找到最适合自己的赛道，对业务做更深入的思考，做更长远的布局。
既然选择了马拉松，就不要想着一锤子买卖，沉住气，跟着自己的节奏和气息走。
永远相信坏事即将发生。
这是多年金融经验带给我的习惯。然而，创业的过程无论在哪个领域都充满了同样的危险。我们都需要在和平时期保持警惕，做好最坏的打算。
2008年，我亲身经历了全球金融危机。当时危机的导火索是一种叫做抵押债券的产品。为什么会有危机？当时市场上的金融机构基本都放弃了对个人消费行为是否合理的分析判断。后来市场上大量产品违约，大家都很无奈。
这个例子提醒我们，在这个时代还是很有意义的。
无论市场形势如何，对业务本质的理解和对风险的严格控制都不能有丝毫懈怠。正确有效的风险控制方法是企业自诞生之日起就必须努力追求并不断完善的核心技能之一。
对于创业公司来说，最大的风险就是不知道风险。
在前进的道路上，我们不应该执着于成绩，而应该时刻保持警惕。希望公司有稳重的气质，而不是天天想办法让大家跳；我们可以创新，但前提是我们明白风险意识是开放金融创新的必要姿态。
在几百年的金融历史中，市场从来不允许有核心能力空的企业回归，也不允许忽视风险控制的进入者生存。
至于“积木”，我们活的时间还不够长，经历了一个完整的经济周期，还没能很好的验证自己抵御系统性风险的能力，真正的价值还要经历几个周期才能显现出来。所以现在我们有一套成型的风控体系和模式，但是还在学习和完善。
至少保证不做欣欣向荣的“僵尸公司”
僵尸是经济学家爱德华提出的一个经济学概念。j .凯恩。是指那些已经失去自我发展能力，没有希望恢复活力，必须依靠政府补贴或银行续贷才能维持生存的企业。
它们不产生效益，却依然占用土地、资本、劳动力等要素资源，严重阻碍新技术、新产业等新动能的成长，是巨大的社会毒瘤。
对于创业者来说，他们自然希望创建一个伟大的公司，积木盒子也是如此。
我的目标是打造零售金融领域的枢纽级超级平台。五年内，让中国市场所有优质的零售信贷资产，以及该领域有投资需求的资金，在“积木盒子”这个枢纽上流动。
虽然现在离它还有一定的距离，但至少我们在一步步靠近。
除了理想，我们也有自己的方法论，就是找出传统金融机构做不好的困难，如何让客户利用好不贵的困难，如何控制风险，经得起风浪，然后用充分的耐心和坚持去解决。
耐心胜于狼，善良胜于聪明。
价值观对企业的重要性不言而喻。在企业成长过程中，只要所有成员价值观一致，其他的磨合问题都是技术问题。在我看来，积木盒子所在的金融行业，耐心胜于狼性，善良应该高于聪明。
我们不走狼性文化。在狼的氛围下，金融公司的风险会增加。承担风险，很多人认为亏损是公司的，盈利是自己的。我们不提倡。
一位前辈告诉我，在金融行业做事情最大的挑战就是耐心，耐心就是抵御诱惑的能力。单纯的比别人“快”并不能给我们带来战略优势。只有主动“慢下来”，潜心打磨细节，才能找到突破口。
有机会就要善良，不要错过。回报率高于市场主流VC；要有耐心，不要贪图一步登天的快感。
放眼望去，中国的创业关键词里总飘着一股鸡血的味道，独角兽、发布会、追热点、占跑道，这些从来不会出现在百年企业的自传里。
我们没有称霸商业世界的野心，但我们也会为了把正确的事情进行到底而进攻城市和乡村。我们不在乎一时的风光，但为了把美好的东西早日落地，我们也会红起来。
周先生看了柴静给周星驰的一个采访，写了一句话作为结尾:“你为什么要坚持？想想当初。”相互鼓励。
