编辑导读:互联网可以“+”一切，金融也不例外。我们常用的微信支付、支付宝支付、花呗等。都是互联网金融的产物。笔者以现代金融经济体系为基础，分析金融产品在社会中是如何运作的，希望对你有所帮助。
前几天在公司跟大家分享了互联网金融的知识，现在分享给大家。我之所以选择分享互联网金融，不仅仅是因为最近蚂蚁金服上市失败，更是因为我对商业的兴趣。
如果让我给一个新的产品经理推荐一本书，抛开一些简单的计算机知识，我觉得从产品的角度，我肯定会推荐:曼昆的《微观经济学》。
我做新产品的时候，在滴滴工作，执行的时候有很多困惑。比如为什么每个公司都在做用户增长系统？用户增长系统的本质是什么？电商行业为什么要有SKU？为什么Tik Tok内容推荐的第一步是对内容进行分类？如果我只是一个实习生，我就不用管这些事了，但是对于每一个想成为资本家的劳动者来说，这些问题都是必须要了解的。
我一直觉得技术是产品的可能性，产品是商业的载体，商业是人性的体现，人性是自然选择的结果。所以，在了解产品所做的工作之前，除了探索计算机科学了解执行力之外，首先要了解业务。这样才能从微观的技术逻辑到宏观的业务视角打通。当你在工作中看到一个互联网产品时，它将不仅仅局限于互联网的视角，而上升到整个业务的视角，进而与传统行业的各类产品打通，获得更“神”的视角，便于我们在工作中更快地做出决策和执行。
就是这样。我们将从现代金融经济体系出发，让你了解传统的实物商品，传统的实物服务或者传统的金融产品在这个社会是如何运作的。以上三个常见的产品，其实对应的是网上的:淘宝/天猫、美团、支付宝。
好了，现在来说说吧。
1.什么是金融？
1.1金融的价值是什么？
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我在学习互联网金融的时候，一直有一个困惑:“什么是金融？”
为什么银行拿我们的钱去投资，赚到钱就给我们一点点？后来自然上升到“金融的价值”这个大命题。
“金融业的本质是资源向最优配置的流动和资源配置的极大改善”。光看这句话，你可能很难理解这句话的意思。别急，我们以后再说。
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金融学可以看作是经济学的一个分支，或者说是经济学的一个应用。首先我们会给你树立一个经济世界观，让你了解未来的金融行业。
众所周知，商业其实就是在做供需的匹配，本质上就是在做交易，而交易的就是商品。先看需求端。我们都知道，人们购买一个产品或一项服务是出于自己的需求。比如现在是晚上11点半，我想回家。这时，我有了出行需求。这时候我打开了滴滴出行的app，滴滴公司给我提供了出行服务，我就交钱了。
在上面的例子中，我的旅游诉求就是我的需求。在产品学上叫“需求”，所以在经济学上叫“欲望”。
经济学定义的欲望特征是:
无穷大:这个很好理解，就是人会得寸进尺。没有女朋友的时候，有一个就满足了，有了一个，可能就想再要一个女朋友了。多样性:这个比较好理解。人的欲望是多样的。比如你会有和女朋友一起吃饭，亲吻她，和她一起成长的欲望。在俞军，教师系统总结了一句话“人是需要的集合”。很显然，这两个特点符合我们在生活中的认知。
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接下来，我们来看供给端。
它是资源经济学中的一个概念，对应于商业或产品科学的时候就叫“产品”。
经济学定义的资源的一些特征是:
很容易理解，资源是用来满足人的欲望的。
经济学将世界上所有事物的资源分为这些基本类别:
自然资源:天然气、水和矿产。
人力资源:也就是我们的劳动力资源。当我们搬砖时，我们被用作人力资源。我们四处搬砖来建造摩天大楼。
资本:用来间接生产消费品的东西。
技术:这里的技术是广义的技术。凡是我们通过一定的技能可以提高生产效率的东西，都可以称之为技术。比如你的煎饼摊很好，我的产品做工很好，别人的视频剪辑很好，马云把企业管理的很好，这些都可以称之为技术，而不仅仅是计算机科学。
消费品和资本货物:
消费品:直接用于满足人类欲望的商品。举个例子，如果你吃一个甜点是为了获得饱腹感和满足感，那么这里的甜点就是消费品。比如你刷Tik Tok，看到一个搞笑的短视频，你笑了，那其实是你消费了短视频内容，得到了精神上的满足。那么这里这个让你捧腹大笑的短视频也叫“消费品”。资本货物:用来生产消费品的东西。比如我们用相机拍短视频，那么这个相机就是资本品，因为它生产消费品。同时，用相机拍出好看的视频，会直接让一部分摄影爱好者产生幸福感，然后相机就会成为摄影爱好者的消费品。实际上，消费品和资本品之间没有明确的界限。好了，现在你已经建立了商业中供需双方的基本认知。
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现代经济体系就是这样。人有各种各样的需求，很多人形成了左边的需求方。而且社会上有各种各样的资源，不管这些资源是天然的还是企业后天创造的，总之就是构成了右边的供给侧。
然后在市场经济的体制下，每个人根据自己的金钱和欲望，自由地用金钱购买资源，从而实现供求的匹配。
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接下来给大家介绍一个简单的例子:传统产品的价值和金融的价值，普及一下“通货膨胀”的知识。
现在，小胡想创业，开一家面包店。然而，现在的世界就是这样。只有三方:小胡、我、施工方、银行。
承包商建造房屋。在这个社会的初始状态下，只有建筑承包商才有100元。现在他把钱存在银行里，因为银行有现金储备就可以对外发行货币或放贷。于是，作为创业者的小胡带着项目和银行的投资经理谈了谈。投资经理觉得小胡的项目不错，就从100块钱里给我授信。
就这样，我拿着100块钱的信用给了一个建筑包工头，给我建了一个面包店。施工到一半，施工承包商开始把建面包店的价格提高到200元。由于小胡的工程已经开工，他不得不从银行借了100元给包工头。
最后我花了200块钱从一个建筑包工头那里建了一个面包店。
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现在，小胡正在卖面包。小胡的面包标价400元。但是社会上的新消费者一开始没有钱，银行为了刺激经济，就印了400元的货币给消费者。就这样，消费者以400元的费用向小胡购买了面包，小胡拥有了400元，终于还清了银行的债务，还省下了200元。
好了，我们点上面ppt的大图。现在市场上有多少钱？是的，它是500元。
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本来市面上只有100元，现在变成了500元。多出来的400元是什么？
有人会说，这不过是银行印的钱。是的，但是银行凭什么认为应该印钱？国家穷的时候印钞票能解决问题吗？津巴布韦的100w亿元钞票是怎么产生的？
是的，银行必须根据社会上的价值来发行货币。其实这400元是包工头付出的劳动价值，是小虎面包店的资产，是小虎把难吃的小麦变成面包创造的价值，是一次成功的风险投资活动产生的价值。
400元不仅仅是指小虎烘焙所创造的价值，更是指你在互联网行业通过一个优化点所创造的价值。也指华为工程部的工程师最终为社会攻克5G技术难关所创造的价值。也指日常忙碌的外卖小哥为我们提供送餐服务所创造的社会价值，也指滴滴公司贴在墙上的“为用户创造价值”横幅中的价值。
再说了，其实这400块钱也包括了金融活动创造的社会价值，后面会讲到。
通货膨胀意味着什么？为什么我们小时候辣条很便宜，现在却很贵？
通过前面的研究，我们知道经济会增长，所以银行会发行货币。但是，货币发行时，可能无法准确计算社会价值。再加上政府的一些宏观调控政策，货币和社会价值的增长速度可能不一样，就会导致通货膨胀或者通货紧缩。
简单来说，在初始状态下，社会上只有一个鸡蛋和一块钱，一个鸡蛋就是一块钱。但是，当社会的鸡蛋数量在增加的时候，我们不知道实际上增加了多少鸡蛋。可能每多一个鸡蛋，我们就印了2块钱，所以在某些情况下，一个鸡蛋可能卖2块钱。
上面对通货膨胀的介绍可能不严谨，但意思是一样的。有兴趣的朋友自己学吧。
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让我们来看看。如果没有现代金融体系的支撑，小虎的创业会面临怎样的困境？上图左边的恶性循环。
但有了现代金融体系，我可以凭借自己的能力和项目，向银行或其他金融投资机构贷款创业。最后，我用企业生产的产品销售所得的钱偿还银行的债务，从而创造社会价值。
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就像银行和金融机构对小胡的创业活动进行评价并给予资金一样，金融体系在经济结构中的作用其实是这样的。金融机构会做市场调研，调研小胡的能力，调研小胡的项目，最后分析我做事应该给多少钱。
并不是所有工作中的创业者都像小胡那么靠谱，所以风险投资机构在投资之前都会做大量的调研，确保项目是在运作的，银行和金融机构就是这么做的。
“把钱给真正能给社会带来价值的企业家”，这是金融从业者工作的意义，也是金融行业为社会创造的价值。
同样，日剧《坂泽直树》里的男人也说过，哦，也是这部日剧对金融行业的教育意义。
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细心的朋友应该发现了，第一个例子中，小胡创业还贷不付利息，不合理。
现在如上图，加上利息:小胡借了200元，最后还了银行300元，包括利息100元。银行将小虎利息中的50元支付给承包人，以支付承包人最初积蓄中100元的利息。
这时银行赚了50，这其实是银行因为投资正确而获得的钱，也是金融价值创造的体现。
让我们看看市场上的钱。450+银行作为金融业创造的50元价值=500元。
这就解释了，上面说的多出来的400元，其实是创业活动创造的价值，是金融活动创造的价值。
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如上图，现在大家应该明白传统产品创造的价值和金融商品创造的价值。
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定价是一个很重要的东西，在互联网行业和其他行业也会经常用到。作为产品经理，你不能不知道商品的定价原理。上面的ppt解释了传统产品和金融产品的定价原则。
传统产品定价理解:
小胡现在想卖面包，因为市场上只有我一个人卖面包，一个面包卖100w。这个时候大家可能也会买，因为市场上对面包有需求。但是，只要另一家面包店卖99w元，他就会抢走我的面包市场，我只好卖98w。结果就是我们疯狂竞争，最后面包的价格无限接近我们生产面包的成本。最后把面包的价格恢复到10元一个的合理价位。
金融定价理解:
银行给小胡投了200块钱，想收100w利息，但是很明显，通过之前的扣款，我最多只卖了10块面包，最多可能赚400块。除去小胡的200成本，小胡创业最大的收入是200元，银行要100w的利息，我就不找这个骗人的银行了。银行看的时候，你创业能赚200块，我就拿你的199。如果市场上只有一家银行，那么小胡就只能跟着做了。但是这个时候，另一家银行出现了，只愿意收我198的利息。我一定会找这家新银行。这样，通过两家银行对小虎项目的争夺，利息无限接近两家银行调查小虎项目的成本，利息可能变成100元。就这样，小胡赚了200，给银行100，自己留100。
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至此，我想你已经基本明白了金融行业的价值所在。是的，金融机构最终必须服务于实体产业，也就是说，金融机构必须把钱贷给真正能通过创业活动为社会创造更好产品和更好服务的企业。
正如毛主席所说:为人民服务。
在这里，无论你从事的是金融产品的生产，还是传统产品的生产，希望你能时刻牢记这句话:我们工作的意义一定是为用户创造价值，为社会创造价值，为人民服务。
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