实名反对高票
这大概是我见过最神奇的逻辑，估计设计“评论内容由作者筛选后展示”功能的产品经理已经对这种无理喷见麻木了吧。
解决不了问题，然后给大家指一条错误的路，妙啊！
这位答主应该是没有见过这种冥顽不灵的牛皮癣吧，要么是觉得这种牛皮癣和自己没关系？
就这还是1天的。
以下是原文
哪有还不上债？
现在是2021年11月21日，距离答主提出这个问题已经8个多月。
相信题主已经跳出了这个担惊受怕的阶段，现在要么是家里人帮忙下还掉欠款，要么是已经习惯了催收的死缠烂打，要么是部分或者全部协商好了自己的债务，开始努力赚钱了。无论是哪一种，相信对你来说，“死”肯定不是需要考虑的选择了。
2020年初我负债不到40万，年入30+。当时自己一点也没当回事，觉得想还轻轻松松2年结清，结果来了疫情。待业在家大半年，虽然后来恢复工作了，但是年收入降到了原来的1/3都不到。不得不寻找其他的机会来增加收入。结果，一年下来，成功把债务翻了个倍。
这张图表生成的时候我沉默了好一会。这个规模的债务对于年入只有7万的我来说，已经不是“努力工作”可以结局的了。关键的是，信用卡和网贷的利息每个月都在往上滚。如果不及时处理，到80万甚至100万只是一眨眼的功夫。
全网去搜资料，看攻略已经是我那段时间每天全部生活。也问了几个“法务”，要寄卡和身份证不说，光支付宝一家就要收我近3万的协商费用。
要能随便拿出来这些钱，我还会逾期吗？
正好那个月处在工作交接的间隙，有时间，有精力。于是自己去和他们沟通协商。一个月的时间，几家欠款的平台打了上百通电话，最终我的困难情况被认可，和平台以及机构达成和个性化分期以及停催的协议。终于可以不用再担心催收电话了骚扰了，努力赚钱，专注生活。
过去的这大半年我开始在知乎分享我的经验，获得了不少遇到同样问题的债友肯定和反馈：
说是话看到这些反馈的时候，我内心是很触动的。无数个码字到临晨3点的时刻，无非也就是为着这些和我有类似经历的人能多一点信心。
如果你的债务已经面临全面崩盘，借无可借的时候，你这个时候要做的不是盲目的四处乱借钱，也不要再去尝试那种利息超过年化24%的网贷，这个只能让你的债务情况越来越差。因为到了这一步，无论你借不借这个钱，你的债务都得崩盘。
总结自己的理债经验和粉丝的反馈，其实最多3天时间你就可以停止焦虑，开始解决问题。
第1天：理债先要理心
这不全是你的错
消费主义和行为经济学的盛行是过度消费的罪魁祸首之一，这群全世界脑袋最聪敏的一拨人削尖了脑袋想设计的陷进，普通人不跳进去才有毛病。
MIT的著名的行为经济学家丹 艾瑞里在他的《怪诞经济学》中讲述了这样一个套路：
《经济学人》杂志一年的订阅价格是这样的：电子版：50美元电子版+纸质版：100美元在这个价格下，有68人选择了点子版，另外32个人选择了纸质版+电子版，销售额6600美元
第二种定价策略：纸质版：100美元电子版：60美元纸质版+电子版：105美元在这个方案下，100人中84个人选择了105美元的电子版+纸质版。同样的客户，这次的营业额有9200美元之多。
那么你买哪一种呢？
哪种都用买，你用不到啊！那么聪明的脑袋瓜都会被影响，更何况我们这种智商平平的老百姓呢？ 消费贷的元凶就是这一笔一笔让你觉得很“赚”的消费。
绝大部分人没有受过财富管理的教育
除了《穷爸爸 富爸爸》，《小狗钱钱》和《财富自由之路：七年成为千万富翁》都是值得一读的理财入门书籍。
很多人可能和我一样，从小就没有多少零花钱，有多少就花多少，没把钱一次性造光就不错了，更别说理财了。至于父母，只有一种“理财”的方法，把钱存起来。
于是乎到了大学，不得不独立的时候，最直观的感受就是钱不够化。这个时候可以借到的钱就像是天降甘霖一样，和同学一样拥有一样的电脑和手机才重要。然而习惯一旦养下，再改正就非常困难了。
《财富自由之路》看完之后让我醍醐灌顶，开始做基金定投。反观整年最轻松的收入就是来自于基金。
这一切都是受益于书中的一个“
下金蛋的鹅”的概念。其实就是理财中最为人熟知的“被动收益“的概念。虽然后来不得已全部清仓用来还债，但是能从这个简单的理念收益匪浅，确实让我念念不忘。
所以负债人意识到问题后第一个要做的就是提高自己的认知，通过各种办法来提高自己的认知，很多时候，不是自己做不到，而是干脆就不知道这些方法和工具。
你需要专注在自己能控制的事上
债还不上了你最担心的是什么？
征信记录花了没法贷款？因为信用卡诈骗被抓取坐牢？被朋友同事知道？工作单位受到骚扰？接到短信对方要上门？
无论这些担心是真还是假，你都没有办法控制。
你能控制的就是你自己。
当然，仅仅说一句你要照顾好自己，并没有任何卵用。吃不下还是吃不下，还睡不着还是睡不着。关键是，这个就是让自己身体和心里接受这个事实的漫长过程，就睁着眼睛面对吧，熬过去就好了。
我自己一度沉溺应酬，最多连着喝酒快一个月。我对外的解释是努力工作，然而心里最清楚，无非是心里太苦了，何以解忧，唯有杜康。
在《财务自由之路》专门有一篇讲到债务：
我在自己的专栏文章有写，有精力的朋友强烈推荐阅读原文。
所以第1天，我们什么都不做，让自己接受这个现实，接受负债的原因，接受将要面对的困难。吃点好的，还有朋友可以聊的好好聊聊，接下来就要准备直面惨淡人生了。
第2天：整理你的债务
负债了之后你的时间精力就特别的宝贵，时间过去了就没有了，钱是不会睡觉的。所以时间花在哪里就特别重要，整理债务也一样。
看了不少花哨的债务整理表格，精细到每一期每一笔的本金利息。这些花里胡哨的表格在很多人看来确实不明觉厉，但是多花的那些时间对于解决问题的帮助并不大。
最简原则
也就是说，在债务整理这个环节，花最少的经历，解决最重要的问题。当你花一个小时不到的时间整理出最基本的信息后，后面花在整理债务信息上面的时间，对解决债务的影响就比较有限了。
打个比方，我花了1个小时把所有的负债账户，欠款金额都算出来了，罗列在一张纸或者表格上了。这下就能知道：
欠了多少平台
每个平台欠了多少钱
总欠款是多少
信用卡、网贷、抵押贷、银行信用贷分别是多少
自己的工资能不能还得了
筹集资金的话要向亲朋好友借多少钱
大概需要多久能还完
你再每个账户多花1个小时，把每一笔贷款的本机、利息、利率都算出来之后，仍然还是要按照总的金额去规划还款。所以这多花的时间，对于第二天整理债务这个环节来说，作用并不大。
有的时候APP上查不到准确的信息，你需要打客服电话去问：
“我当前的欠款总金额和本金利息分别是多少？”
知道这些内容已经足够规划还款的策略。
还款策略
第一优先级是抵押贷款以及同银行的信用贷款，比如房贷，车贷和经营性贷款。
这类贷款的还款方式主要以先息后本成本低为主，即使等额本息也是比较长的期数，每个月的还款金额相对较小。其次一旦连续的逾期，将会直接影响在抵的资产。
第二优先级是信用卡和发卡行的现金贷
信用逾期是真的会起诉，特别是一些地方性银行。被起诉将导致生活的不便不说，还要承担高额的违约金利息，以及信用的损失。后期再去银行贷款，将举步维艰。
第三优先级是各种网贷
有说法是不上征信的网贷就不要还了。这个我很不同意。只要合法债权在，那么不还迟早是个隐患。有朝一日对方要是把债权买给一个合法的AMC，被起诉的时候将要承担高额的违约金和利息。到那个时候，你难道找这些怂恿你不还的人要钱？
所以更合适的说法是去优先处理第一梯队的网贷，像支付宝、微粒贷、中邮消费金融、有钱花、京东金融等，这些网贷在裁判文书网搜起诉案例一搜一大把。其他网贷保持积极的态度沟通，攒钱一次性结清。
整体的还款方案要根据实际上
你的收入，能筹集到的现金，当前债务的结清日期等一些列的情况来决定到底每个月要还多少钱。
谈判策略
负债40万，想必不是突发奇想，而是真的遇到特殊情况了。
根据《办法》中的要求，在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力的，且持卡人仍有还款意愿，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期的还款协议。
我也一直在回答中强调，个性化分期不需要特定的逾期时间和金额，需要的是你真实处在特殊情况下。如果条件都符合，为什么还是给我协商？那你就要记住协商的三要素：找对人，说对话，拿证据。
毫无疑问你一直和客服聊天是没用的，客服没权限，只能判定当下的情况然后提交后台。你需要和有权限的人说话。
同时，不能一上来就”要求“对方给你停息挂账，银行确实没这个业务，只有根据持卡人的特殊情况来制定的还款协议，两边平等协商如何来还钱。
最后你所说的东西必须有证据支撑，没有证据就是口说无凭，浪费彼此的时间。但是，如果自己情况属实，那就坚持下去，和对方沟通的到底。毕竟相比减免的金额和未来可能的风险，这几通电话真的简单太多了。
所以，在第2天你就是要把自己的债务搞清楚，不少粉丝在整理债务之后，都惊讶的发现自己的债务原理比自己设想的要多。然而准确认识债务了，才能合理规划。
第3天：规划你的收入
在你和整理好自己的债务以及做了必要的协商之后，你要收入进行一个全面的，长期的规划。
根据提问我假设你目前没有一个相对确定的项目可以来让你全部投入翻盘的，所以给到你一个比较可行的三步走策略，无论你在哪一步，都可以思考如何跳到最后一步。
第一步：短期的收入
这个阶段你要解决的是你自己和家人的温饱关系，这个时候你的债务和你没有什么关系。哪怕对方走到最后一步去法院起诉你，在宣判的时候如果你真的没钱，法院也没有什么办法的。
你先独立活着，才能还钱。
所以这一步你要考虑的是如何靠时间和精力来换取每日的生活收入。你可以考虑的工作可以是：快递、外卖、专车司机、代驾，如果你有特殊技能，你可以出售技能，比如英文家教、翻译等等能快速变现的工作。
如果你已经稳步处在这一阶段或者已经不再为基本生活忧虑了，那你可以考虑：
第二步：中期收入
这个阶段你要考虑未来的1-5年，你的收入不仅可以让你有稳定的生活供给，也能余出来一部分钱可以支持你和银行或者平台协商还款，开始把你的债务还起来。
大部分情况，你需要找到一个月薪1万以上的工作，工作本身对你有挑战性，这5年期间你有晋升的机会，也有很大的学习机会。这份工作的时间不能太长，因为你需要有自己的时间和精力考虑下一步：
第三部：长期收入
创业或者说有自己的事业才是唯一的出路。
但是如果你没有资源和项目，直接创业大概率是失败的。很多创业成功的人往往起于一些工作当中的小项目，慢慢做的好了，拓展起来做成创业项目。
所以你也可以考虑这种思路，利用在工作中学习到的东西，或者自己积累的经验和人脉，筹划创业的事情。
这个阶段你可以做的就比较多，目前最火的东西就短视频创业了，给到普通人很多的机会。入门的门槛很多，但是当你真正考虑做的时候，你就会发现这个领域其实需要你在各个方面都有比较专精的领悟，但是一旦做起来了，就可以在最快的速度结清你的债务。并且对你本身的境界有很大的提升。
我目前是处在三阶段，也就是有一份稳定的工作，但是帮朋友运营创业项目，同时自己也在摸索的阶段。如果以后你找到好的项目也可以多交流和分享。
总之，越是欠大钱越是不能急。大钱有大钱的还法，小钱有小钱的还法。更重要的是，负债的经验的是一个逼迫你成长的契机，可千万不能浪费了。你收入规划的目标不应该只是结清欠款，找个地方好好睡一觉。而是继续发挥这个阶段积累的势能，直到财务自由。
最差的情况
债务逾期你能遇到最坏的情况就是被起诉了，银行或者网贷平台最后的汇款手段就是通过起诉和仲裁来收回你的欠款。
了解会不会起诉最有参考价值的东西是什么？
法院判决书！
我研究了大量的信用卡纠纷案件法院判决书，汇总了长文：
一文讲透信用卡网贷逾期“多久会起诉”
被起诉
信用卡被起诉的概率很高，与逾期时间，欠款金额没有特别强的关系。大数据也许能给你个参考数字，但是你又没有办法保证自己不是那个例外。
起诉17个人和起诉18个人的边际成本并没有增长多少，然而那个被顺带起诉的人不就冤枉了吗？
正规网贷更容易被起诉，大部分法院支持的利率是24%不正规网贷基本上不起诉，起诉了也赢不了，所以催的特别凶。
但是关于起诉，我有一句话想说：
但凡你主动一点点，都不至于落到被起诉的地步！！！
从利益的角度讲，银行或者网贷平台决定起诉你，是要付出更多的时间和金钱的，被逼到这一步，肯定是收款无望了。只要你能表达清楚还款意愿，对方不至于费那个劲折腾彼此。
被执行
一旦经过了漫长的诉讼流程，执行立案之后，执行法官就会联网查我们名下的所有银行账户的现金以及有价证券、股票等资产， 其次还有房子，车子等。查不到钱，又没有其他更多的线索，就会终止本次执行。
负债人仍然欠款，但是法官不会再通过系统去查了，得银行/网贷平台请律师去查，查到才能申请恢复执行，查不到就不行。
至于房产问题，因为借贷导致的房子拍卖的案例不多，影响因素也非常复杂。法院也会充分考虑欠款人的情况之后再做最终决定。只要欠款人还有能力赚钱，都还是有回旋的余地的。即使最坏的情况被拍卖，法院也是会预付好几年的房租。
可消除
执行记录有效期满就会自动消除，除非另行规定。
逾期记录在个人征信上是两年自动消除，在人行的信用记录上是5年。也就是说，你结清欠款之后2年左右可以开始办卡和借款了，但是额度不一定高。直到5年之后征信中心记录完全被覆盖掉，而银行会永久保留你的借贷记录。
总之，国家是给“诚实而不幸”的负债人第二次机会的。人生在世，除了生死，其他都不算大事。债务的问题也同样适用。
在经历过情绪上的波动之后，就一步一步踏踏实实的赚钱吧，其他都交给时间。
至于催收，读了这么多，你看到里面有催收的名字吗？
希望能帮到你，祝你早日结清欠款，重新起航。
平安信用卡逾期后没有及时还款，想知道催收人员会一直联系我吗？
27岁未婚女，负债30多万，网贷逾期，未来生活如何继续？
分期乐欠款1万，逾期三个月会不会上门？
网赌负债20万，每月工资5500，每月还款9000，如何才能走出痛苦？
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