互联网金融进入公众视野是从2013年的“余额宝”开始的，借助支付宝的庞大用户规模，天弘货币基金一跃成为全国最大的货币基金，至2014年一季度末管理资产达5500多亿元，这也让金融公司、互联网公司、电商公司等见证了互联网金融的力量。此后，互联网银行、互联网保险相继获批成立，大量P2P平台出现，信托、券商、基金等金融机构也开始布局互联网金融。
经过6年的发展，现在互联网金融已渗透到市民生活的各个方面。人们可以用手机办理贷款、存款、理财、基金、保险等几乎所有金融业务。部分互联网金融公司已发展成为市值千亿元以上的独角兽甚至巨头公司，在经济运行和社会发展中扮演重要角色。
截至目前，互联网金融大致可以分为四类。
第一类为互联网巨头系，公司背靠互联网巨头公司BAT发展壮大，如阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通，百度的度小满等。
第二类为金融系，依托银行、保险、基金等牌照资源发展壮大，如平安旗下的陆金所，泰康保险旗下的泰康在线，民生银行旗下的直销银行等。
第三类为电商系，依托网购用户的体量发展壮大，如苏宁旗下的苏宁金融，京东旗下的京东金融等。
第四类为新兴创业公司类，主要集中在网络贷款行业，如大量的P2P平台，还有一些信用卡代还网站等。
在选择金融科技平台时，最直观的，看这家互联网金融平台的规模和实力。大型商业银行和国内一线互联网公司比如BAT，分别是所在的金融、互联网行业的领头羊，他们经过多年的发展，积累了客户、技术、资源等多方面的优势，在互联网金融行业有着先天的优势。有着BAT背景支付宝、财付通、以及我们度小满金融等互联网金融平台，安全性和信誉小伙伴们还是可以放心的。
筛选P2P网贷平台时，合规是核心。信息中介是互联网金融的本质，此前之所以很多平台跑路或者暴雷，很大一部分是没有坚守“信息中介”的本质，出现了很多违规的行为，例如自融、假标等等。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也明确了，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，并应在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。因此大家如果选择P2P投资平台时，一定要“注意”平台经营的合规性。
近年来，国家金融主管部门相继出台了《互联网保险业务监管暂行办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》、《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》等文件，对互联网金融从严监管，要求各平台控制风险，真正让技术服务于民。一些大的互联网金融平台也都严格按照规定落实，做到了合规经营，在合规的前提下，不断丰富产品种类，提升技术体验，真正让客户享受到安全、便捷的互联网金融服务。
对于我们普通用户来说，首先要考虑安全性，不要被高利息诱导，尽量选择合规经营的平台，以及领先的互联网大平台，做到安全放心。
(一)金融服务对象广泛
普惠金融体现了金融公平，在这一体系中，不管是大型国有企业、垄断企业，还是小微企业、个人等，均有享受金融服务的机会，社会上各阶层的金融需求都能得到有效满足。目前，大型经济主体可以通过银行信贷、股票市场等途径获得资金，但众多弱势群体仍然难以从正规金融途径获得资金，因此我国的普惠金融发展重点仍是弱势群体，这可以通过小额信贷、小额保险等方式实现。
(二)金融产品丰富完善
普惠金融体制下，服务对象众多，金融需求特点不一，仅仅依靠我国单一、大银行为主的金融服务体系，是无法满足普惠金融需求的。普惠金融体制下，小额贷款、典当、担保、P2P等多种金融机构需要共同发展，提供多种类的金融功能和服务产品。不同的服务品种，具有自身的特点和优势，从而满足不同群体的需求。
(三)耗费较多的资金成本
要实现金融服务对象的全民覆盖，必然要进行产品研发投入和基础设施投入。以商业银行为例，需要发展多种金融产品，涉及信贷投放、支付结算、理财保险等方面，才能满足不同群体的需求，这就需要投入大量人力和资金进行研发。商业银行的服务范围若要拓展到农村地区，还需要构建物理网点，投放ATM机等硬件设施，提升网络覆盖范围。但由于地广人稀、客户数量少、资金交易规模小，银行在偏远地区投入网点建设，往往又会入不敷出，达不到规模经济的要求。
(四)隐藏潜在风险
潜在的金融风险一直是困扰普惠金融发展的最大障碍。普惠金融服务的小企业、个体工商户、农户，往往是大型银行机构不愿服务的对象，他们具有抵押少、风险大、经营不稳定等弱点。近年来，小微企业倒闭、个体工商业主跑路的现象时有发生，给银行带来了部分不良贷款。此外，普惠金融业务种类繁多，风险种类不同，需要银行具备较高的风险管控能力，才能全面应对风险威胁。
二、移动金融推动普惠金融发展的天然优势
本文论述的移动金融，主要指手机银行业务。2015年，中国人民银行发布《关于移动金融技术创新健康发展的指导意见》，助力移动金融发展，在经过前期的市场预热后，2015年有可能成为移动金融的普及年。移动金融具有手机使用人群广、可以提供差异化的金融服务、运营成本较低、可以降低信息不对称等特点，对于促进普惠金融发展具有天然优势。
(一)手机使用人群广
《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月末，我国手机网民规模达到5．27亿，手机上网比例为83．4%，首次超过电脑上网80．9%的比例，手机成为第一大上网终端。以民生银行为例，该行2012年底拥有手机银行客户约100万人，到2014年底达到1300万户，手机银行日交易笔数已经超过柜台。在此背景下，大力发展移动金融，可以扩大普惠金融的客户群体，拓宽服务范围。
(二)可以提供差异化的金融服务
移动金融具有独特的个性化优势，用户可以通过手机软件绑定信用卡账户，实现手机支付水电费、买票、买理财等个性化服务。在手机上，银行可以征求用户的意见和建议，及时了解客户需求，与用户实时互动，并提供更多个性化服务，从而提高用户使用忠诚度。
(三)运营成本较低
在移动金融模式下，银行可以通过大数据系统，对客户的信用状况、还债能力、交易记录进行分析，通过较低成本就可以筛选出低风险的客户，免除了用于实地调研、查阅账目的人工费用，从而达到节约运行成本、降低信贷风险的目的。此外，在移动金融模式下，许多通过现金渠道进行支付的交易，可以通过手机完成电子支付，对于银行来说，也降低了实体网点的运营压力。对于偏远农村地区来说，即使没有银行网点，也可以通过手机银行享受到金融服务，降低了物理网点建设成本。
(四)移动金融可以降低信息不对称现象
手机银行业务的存在，使得众多小微经济主体参与到银行业务中来，并在系统中留下交易记录、支付记录、还款记录，从而形成了数据庞大、信息丰富的大数据库。银行可以依托云计算手段，对大数据资源进行研究，分析客户资信情况，降低了信息不对称程度，为银行寻找目标客户提供了较好途径。
三、借助移动金融发展普惠金融的路径选择
由于移动金融对于发展普惠金融具有独特的优势，银行机构应大力发展移动金融业务，拓展移动平台中介功能，开发大数据分析系统，做好手机银行渠道建设。
(一)拓展移动平台中介功能，扩大客户覆盖面
目前手机银行业务主要集中在资金查询、转账汇款、交易支付等功能，随着金融发展，这些功能已不能满足普惠金融的需要，银行应从以下方面改进:一是拓宽手机银行融资功能。融资是当前小微企业最为迫切的金融需求。商业银行可以借鉴P2P融资模式，为客户提供传统银行信贷产品以外的融资渠道，拓宽自身融资中介功能。二是开展移动电子商务功能。目前，国内已经成立了多家规模较大的电子商务平台，如淘宝网、京东网、苏宁易购等，银行可以与这些平台合作开展移动支付功能，为用户提供便捷的支付功能服务;通过交易积累客户交易信息，扩充大数据库信息量。三是加快业务种类覆盖面。银行在手机银行业务上，可以适时增加保险、基金、理财等金融服务，满足不同用户的需求。
(二)开发大数据分析系统，建立征信评级机制
一是银行充分利用电商交易平台、综合服务平台，积累丰富的消费者信息、企业交易信息，实现线上信用评估、信贷服务、咨询服务、支付结算和营销服务，拓宽信息积累的.渠道。二是采用计算机软件做好客户数据的自动分析，了解客户的行为和金融服务需求，并根据分析结果调整产品研发、公关营销、市场拓展等策略。三是根据客户的还款信息、支付信息、财务状况等信息，还可以建立征信评级系统，为小微经济主体确定信用评级，并进行动态维护，作为发放信贷资金的重要依据。四是为理财产品设计提供帮助。银行通过大数据分析客户理财习惯，并邀请客户在手机端上提出理财期限、金额、风险偏好需求，发行此类理财产品，改变过去单纯由银行发行标准化产品的模式。
(三)做好移动金融渠道建设，扩大手机终端在农
村地区的使用范围首先，手机银行要做好电子渠道建设，与微信、微博、第三方支付软件等合作，提高电子服务渠道的客户使用率。此外，在农村地区依托集市、小商品交易聚集地等商圈，大力推广移动支付业务。其次，银行要加强农村地区物理网点的建设与服务，对农户使用手机银行业务如账单查询、转账汇款、水电费支付、话费支付等业务进行指导，提高农民使用手机银行的意愿。
(四)建立安全交易保障机制，降低移动金融风险
银行通过加强安全保障机制建设，提高客户使用手机业务的信心。一是加强软件、硬件管理，选择可靠的电信运营商、软件提供商，定期对手机银行系统进行测试，发现问题后及时改进，同时各方还应相互协调，建立起有效的应急机制，随时应对风险发生。二是要建立客户损失快速理赔制度，使银行保持良好的公众形象，维持公众信心。
(五)改进用户金融服务体验，培养客户使用习惯
通过探索开展便民服务功能，如GPS定位服务导航功能等，为客户提供附近网点位置的自助导航，使客户充分感受到金融服务的便利性。通过手机转账汇款，免收手续费，激励客户自觉使用手机业务。通过种种以客户为本的“贴心”服务，真正促进普惠金融的实现。
