创业过程中如何规避应对那些风险
风险是每一个创业者都难以规避的问题，创业过程中的一系列风险不仅仅检验了创业者的心智，更是帮助创业者不断的累积着打拼事业的经验。
风险一：创业初期最容易犯的毛病，忽视资金流动性风险
很多人在创业之初，考虑创业风险时第一反映就是考虑项目的风险，往往忽略了一个将直接影响创业项目发展的重要因素——资金流动性风险。所谓资金流动性风险，指的就是创业者在寻找项目的周期、开始创业项目的阶段以及开发市场的时候，都必须要有坚强的资金支撑。而这一段时间，恰好是对创业者理财能力的极大考验。
具有理财能力的人做法是，在对投资项目进行分析的过程中，不断对自己的资金进行审视，比如秦红英在开始创业之初，虽然她具备足够的创业资金，但是她始终衡量的是项目风险可能会对自己资金造成的影响。因此她在选择创业起步的方式时也更加审慎。
黄玉蛟虽然比秦红英资金量要大，但他忽略了在创业过程中，特别是在赚得第一笔收入前，他的创业资金不存在“合理”流动，也就是说，他需要花钱去建厂，在厂子建成前却不会有收入，他的资金是只出不进的。他可能会面临在获得收入前资金就枯竭的危险。
王文东的创业成功是幸运的，之所以这么说，是因为他在开始创业时，尚不具备创业理财能力，忽略了资金流动性风险。但因为资金量小，所以他度过了这个创业的第一关口。
王文东是辽宁省抚顺市人。高中毕业后，他进入了抚顺市的一家国有企业上班。1997年底，年仅26岁的王文东不幸下岗了。1998年6月，他在妻子李芳的帮助下在石化小区的早市上摆了一个小摊，卖各种小百货。经过一年的时间，王文东赚了2万元钱。这时，不满足现状的他开始寻找更赚钱的买卖。
王文东摆的小摊旁边，有一家冯氏煎饼铺，该铺卖的煎饼在市场上十分走俏，有时甚至要排长队才能买到。望着冯氏煎饼铺生意火爆的情景，王文东心里想：自己做小百货生意虽然也能赚钱，但仅能维持生活，根本就赚不了大钱。俗话说“家有万贯，不如薄技在身”，如果学到一门手艺，不管将来市场发生什么样的变化，都能凭此养家糊口。他知道山东省菏泽是煎饼的发源地，觉得那里会做煎饼的'人一定很多，于是，他决定转让摊位，远赴山东拜师学艺。
王文东的问题就在于他在选择煎饼这个项目时，过于草率的放弃了先前的生意，从而先断了自己的资金来源。
1998年10月，王文东赶到了菏泽。在一位70多岁的老人那里，王文东了解到中国煎饼已有1000多年的历史了，古代最有名的便是“刘记”煎饼，始于宋朝，可现在已经失传。经过几番考察，王文东交了200元培训费，插班参加了当地举办的“六姐妹煎饼”培训班。经过1个月的培训后，王文东终于掌握了制作煎饼的全部技术。从菏泽回来后，之前赚到的2万元已经用掉了大半，这意味着如果煎饼不能够给他带来利润的话，王文东一家的生活都将面临问题。
于是，王文东以每月360元钱的价格租了2间民房。随后，他拿出家里仅有的8000元钱，开始了新的创业。
风险二：创业理财普遍面临的风险，市场风险意识薄弱
1999年4月8日，“刘记”煎饼铺正式开张了。开张后，生意一直很红火，每天都能赚100多元钱。但王文东并没有满足“温饱”的现状，他想，水饺、面条、馒头和包子都能进商场和超市，煎饼也一定能进去。
王文东的这个想法并没有错，可问题是，一个项目在市场中的拓展面临很多意想不到的问题，因此在选择大规模进入市场之前，是应该先占据市场，还是应该先对市场中可能出现的问题进行摸底试探？
王文东选择的办法是向全市超市全面进攻。首先，他投入4000元制作了一大批煎饼，然后分别投放到几个超市进行代销。4000元对于王文东来说是一笔不小的资金，这笔钱如果受到损失，就意味着他可能不得不暂时放弃他的煎饼事业，重新积蓄资金。但在决定大规模进军超市前，他却没有意识到这笔资金对他的重要性。结果是，他在家等到的不是各超市让他去结算的消息，竟是叫他把已变质的煎饼取走。原来，放在超市里的煎饼不过3天就发霉长毛了。他的心顿时凉了。那天晚上，将所有煎饼拉回家中，他一个人坐在店里，看着一堆堆发霉长毛的煎饼发呆。
此后，王文东开始四处取经。在科技情报所和图书馆查阅了大量资料后，他才发现，延长煎饼保质期的领域居然是一片空白。这使他非常失望。经过一段时间的思索，他决定自己进行研究，并发誓把延长煎饼保质期的难关攻下来，填补这个领域的空白！
1999年6月，王文东开始了延长煎饼保质期的研究。他买回瓷杯、滤纸、试纸等试验器具，把每一种配方的煎饼分门别类地装进袋里，并在袋上写清配比情况和日期。然后，他将它们分别放在潮湿的地方、太阳暴晒的地方和冰箱里。在做每一次试验时，他都做了详细的记录，然后进行对比，从中找到有规律的东西。
功夫不负有心人。经过3个多月的反复试验，王文东终于摸索出了延长煎饼保质期的方法。经验证，在不加任何添加剂和防腐剂的情况下，他所烙出的煎饼的保质期能达到45天，开创了我国煎饼食品保鲜的新纪录。不久，辽宁省质量技术监督局对王文东制作的煎饼进行了鉴定，认为他的煎饼口感好，韧性好，无异味，无添加剂，是新世纪的绿色食品。
试验成功后，王文东士气大振。不久，他请人设计了商标，注册成立了抚顺市新抚王记食品厂。
风险三：理财能力低，通常导致资金运用过程遇到操作性风险
1999年9月，王文东的一位叫吴守义的朋友要与他投资合作，并保证会在最短的时间内把“刘记”煎饼打入全国各地的超市。有人投资，这当然是求之不得的好事，王文东几乎没任何犹豫便同意了。吴守义以一辆“五十龄”货车和10万元入股，王文东也通过向银行贷款、向朋友借钱等办法，凑了20万元投了进去。
创业时通过借贷筹措资金是很正常的，但是借贷来的资金需要预先做好归还计划，这是一种理财能力，将直接影响到创业过程是否平滑。由于王文东并没有意识到这个问题，所以摔了一个大跟头。
资金到位后，王文东随即租了一个800多平方米的大厂房，购置了设备，招聘了工人，准备大规模生产煎饼。在王文东看来，30万元资金足以支撑这个工程，因此他将全部心思放在煎饼的大规模生产上，再次忽略了小资金更要精打细算。由于摊子铺得过大，加上经验不足，工厂一投产，便出现了很多环节运转不畅的局面，几乎每天都要亏钱。吴守义见势不妙，竟卷走了剩下的11万元钱，再也找不到人了……“刘记食品厂”倒闭了！消息不胫而走。债主们听说后，纷纷跑到王文东的家里讨债，闹得鸡犬不宁。
理财能力实际上不仅仅是对资金的管理、分配能力，同时也是对行为结果的预见能力。只有在精确衡量结果的基础上，才可能确保创业资金的安全理财。
在最困难的时刻，王文东决定缩小规模，主攻本市和沈阳两地的市场。他东挪西凑又筹了3万元资金，准备继续生产。
2000年春节前夕，在王文东和工人们的共同努力下，一车车满载着希望的“刘记”煎饼，被送进了抚顺和沈阳的各大超市里。王文东满怀信心地盼望能靠着这批煎饼大大地赚上一笔。但是，他忽略了一个十分重要的因素，春节将至，家家都在置办年货，谁会去买他的煎饼呢？结果，“刘记”煎饼仍然少有人问津。虽然最后他亲自带着工人，冒着大雪走上街头，把煎饼以最低的价格卖出去了，但还是亏了近万元。
屋漏偏逢连阴雨。不久，王文东的哥哥开车到黑山采购小米，那位与王文东合作了半年的老客户热情招待了王文东的哥哥，丝毫看不出有何异常，称重、装车、返回，一切都进行得很顺利，可王文东的哥哥回到工厂后，卸货时才发现，货车上层是新米，下层却是陈米。
王文东当即找到那位老客户，要求退掉陈米，可那位客户却死不认账。为了保证煎饼的质量，他只好将这些小米低价卖掉。这次，他不仅亏了运费，而且赔上了差价，他又赔了2万多元。接着，由于放松了戒备，王文东竟然又被手下的一个业务员骗走了3万元的货款……
王文东怎么也想不到创业之路会这么艰难。受到接二连三的打击后，他病倒了，在病床上昏昏沉沉地躺了4天，直到这时，他才深刻地体会自己对于资金控制观念太淡薄了，只有好的项目，没有对资金合理的理财规划和管理，一样会让自己满盘皆输。
王文东虽然已经身无分文，还负债7万多元，但他仍没有认输，反而变得更加坚强了。因为他坚信，小煎饼这种深受欢迎的廉价小吃，一定能登上大雅之堂。多次失败的经历也使得他开始重视创业资金的理财。最幸运的是，在王文东最困难的时候,一些老客户纷纷向他伸出了援助之手，他居然在短短2天的时间里筹到了8万元钱。
2000年3月，王文东的煎饼厂恢复生产后，为了进一步提高煎饼的质量，王文东亲自到农村收购大米、黄豆、黑米、香米和芝麻等原料。
随后，王文东开始在新产品的开发上动脑筋了。他想：人们的生活水平提高了，传统的玉米面煎饼和小米面煎饼已经不能满足人们的需求，必须开发一些新品种、新口味的煎饼；只有这样，“刘记”煎饼才能打进国内市场。
说干就干，他立即招聘了一些人才，成立了新产品开发部。在短短2个月的时间内，开发部便研制出了香米面煎饼、大米面煎饼、黑米面煎饼、高粱米面煎饼和糯米面煎饼等系列产品的配方，并在新产品中加进了价格很贵的芝麻等原料。这些产品投放辽宁省内市场后不久，就反馈回了好消息：新产品供不应求。
异常高兴的王文东把厂房后面的一大片空地和十几间民宅买了下来，又投资20多万元，购置了设备，雇用了80多名下岗职工，开始大批量地生产煎饼了！
风险并不是可怕的，只要创业者在面对风险的时候能够正确的转换自己的角色，巧妙的应对这些风险，就能让自己更强大，能够面对更多创业途中的艰辛。
;如何设计个人创业资金理财方案
创业是极具挑战性的社会活动,是对创业者自身智慧、能力、气魄、胆识的全方位考验。一个人要想获得创业者的成功，必须具备基本的创业素质。­创业基本素质包括创业意识、创业心理品质、创业精神、竞争意识、创业能力。­(一)强烈的创业意识­要想取得创业的成功，创业者必须具备自我实现、追求成功的强烈的创业意识。强烈的创业意识，帮助创业者克服创业道路上的各种艰难险阻，将创业目标作为自己的人生奋斗目标。创业的成功是思想上长期准备的结果，事业的成功总是属于有思想准备的人，也属于有创业意识的人。­(二)良好的创业心理品质­创业之路，是充满艰险与曲折的，自主创业就等于是一个人去面对变化莫测的激烈竞争以及随时出现的需要迅速正确解决的问题和矛盾，这需要创业者具有非常强的心理调控能力，能够持续保持一种积极、沉稳的心态，即有良好的创业心理品质。它是对创业者的创业实践过程中的心理和行为起调节作用的个性心理特征，它与人固有的气质、性格有密切的关系，主要体现在人的独立性、敢为性、坚韧性、克制性、适应性、合作性等方面，它反映了创业者的意志和情感。创业的成功在很大程度上取决于创业者的创业心理品质。正因为创业之路不会一帆风顺，所以，如果不具备良好的心理素质、坚韧的意志，一遇挫折就垂头丧气、一蹶不振，那么，在创业的道路上是走不远的。宋代大文豪苏轼说：“古之成大事者，不唯有超世之才，亦必有坚韧不拔之志”。只有具有处变不惊的良好心理素质和愈挫愈强的顽强意志，才能在创业的道路上自强不息、竞争进取、顽强拚搏，才能从小到大，从无到有，闯出属于自己的一番事业。­(三)自信、自强、自主、自立的创业精神­自信就是对自己充满信心。自信心能赋予人主动积极的人生态度和进取精神。不依赖、不等待。要成为一名成功的创业者，必须坚持信仰如一，拥有使命感和责任感；信念坚定，顽强拼搏，直到成功。信念是生命的力量，是创立事业之本，信念是创业的原动力。要相信自己有能力，有条件去开创自己未来的事业，相信自己能够主宰自己的命运，成为创业的成功者。自强就是在自信的基础上，不贪图眼前的利益，不依恋平淡的生活，敢于实践，不断增长自己各方面的能力与才干，勇于使自己成为生活与事业的强者。自主就是具有独立的人格，具有独立性思维能力，不受传统和世俗偏见的束缚，不受舆论和环境的影响，能自己选择自己的道路，善于设计和规划自己的未来，并采取相应的行动。自主还要有远见、有敢为人先的胆略和实事求是的科学态度，能把握住自己的航向，直至达到成功的彼岸。自立就是凭自己的头脑和双手，凭借自己的智慧和才能，凭借自己的努力和奋斗，建立起自己生活和事业的基础。21世纪的青年人应该早立、快立志向，自谋职业，勤劳致富，建立起自己的事业。­(四)竞争意识­竞争是市场经济最重要的特征之一，是企业赖以生存和发展的基础，也是一个立足社会不可缺乏的一种精神。人生即竞争，竞争本身就是提高，竞争的目的只有一个——取胜。随着我国社会主义市场经济从低级向高级发展，竞争愈来愈激烈。从小规模的分散竞争，发展到大集团集中竞争；从国内竞争发展到国际竞争；从单纯产品竞争，发展到综合实力的竞争。因此，创业者如果缺乏竞争意识，实际上就等于放弃了自己的生存权利。创业者只有敢于竞争，善于竞争，才能取得成功。创业者创业之初面临的是一个充满压力的市场，如果创业者缺乏竞争的心理准备，甚至害怕竞争，就只能是一事无成。­(五)全面的创业能力素质­创业能力是一种特殊的能力，这种特殊能力往往影响创业活动的效率和创业的成功。创业能力包括决策能力、经营管理能力、专业技术能力与交往协调能力组成。­1决策能力。决策能力是创业者根据主客观条件，因地制宜，正确地确定创业的发展方向、目标、战略以及具体选择实施方案的能力。决策是一个人综合能力的表现，一个创业者首先要成为一个决策者。创业者的决策能力通常包括：分析、判断能力和创新能力。大学生要创业，首先要从众多的创业目标以及方向中进行分析比较，选择最适合发挥自己特长与优势的创业方向和途径、方法。在创业的过程中，能从错综复杂的现象中发现事物的本质,找出存在的真正问题，分析原因，从而正确处理问题，这就要求创业者具有良好的分析能力。所谓判断能力，就是能从客观事物的发展变化中找出因果关系，并善于从中把握事物的发展方向，分析是判断的前提，判断是分析的目的，良好的决策能力是良好的分析能力加果断的判断能力。创业实际就是一个充满创新的事业，所以创业者必须具备创新能力，有创新思维、无思维定势，不墨守成规，能根据客观情况的变化，及时提出新目标、新方案，不断开拓新局面，创出新路子，可以说，不断创新是创业者不断前进的关键环节。­2经营管理能力。经营管理能力是指对人员、资金的管理能力。它涉及到人员的选择、使用、组合和优化；也涉及到资金聚集、核算、分配、使用、流动。经营管理能力是一种较高层次的综合能力，是运筹性能力。经营管理能力的形成要从学会经营、学会管理、学会用人、学会理财几个方面去努力。­(1)学会经营。创业者一旦确定了创业目标，就要组织实施，为了在激烈的市场竞争中取得优势，必须学会经营。­(2)学会管理。要学会质量管理，要始终坚持质量第一的原则。质量不仅是生产物质产品的生命，也是从事服务业和其他工作的生命，创业者必须严格树立牢固的质量观。要学会效益管理，要始终坚持效益最佳原则，效益最佳是创业的终极目标。可以说，无效益的管理是失败的管理，无效益的创业是失败的创业。做到效益最佳要求在创业活动中人、物、资金、场地、时间的使用，都要选择最佳方案运作。做到不闲人员和资金、不空设备和场地、不浪费原料和材料，使创业活动有条不紊的运转。学会管理还要敢于负责，创业者要对本企业、员工、消费者、顾客以及对整个社会都抱有高度的责任感。­(3)学会用人。市场经济的竞争是人才的竞争，谁拥有人才，谁就拥有市场、拥有顾客。一个学校没有品学兼优的教师，这个学校必然办不好,一个企业没有优秀的管理人才、技术人才，这个企业就不会有好的经济效益和社会效益,一个创业者不吸纳德才兼备、志同道合的人共创事业，创业就难以成功。因此，必须学会用人。要善于吸纳比自己强或有某种专长的人共同创业。­(4)学会理财。学会理财首先要学会开源节流。开源就是培植财源，在创业过程中除了抓好主要项目创收外，还要注意广辟资金来源。节流就是节省不必要的开支、树立节约每一滴水、每一度电的思想。大凡百万富翁、亿万富翁都是从几百元、几千元起家的，都经历了聚少成多、勤俭节约的历程。其次，要学会管理资金。一是要把握好资金的预决算，做到心中有数；­二是要把握好资金的进出和周转，每笔资金的来源和支出都要记账，做到有帐可查；三是把握好资金投入的论证，每投入一笔资金都要进行可行性论证，有利可图才投入，大利大投入、小利小投入，保证使用好每一笔资金。总之，创业者心中时刻装有一把算盘，每做一件事、每用一笔钱，都要掂量一下是否有利于事业的发展，有没有效益，会不会使资金增值，这样，才能理好财。
月度净流入=16000
保险：父母医保每年500，夫妻二人意外+重疾险每年一共1000
12万存款，一万在银行做七天通知存款。一万买货币式基金。年化225%
5万买3年期国债，年化56%
3万买债券基金年化7%，2万股票，年化10%
总体年化收益6%左右。
每月还6000房贷，10年还完。
每月给孩子定投1000基金。15后有30W左右。
每月预留200应对通货膨胀导致的消费增加。500作为意外支出比如人情过节等。
剩余8000按照3:1定投债券基金和股票基金。年化8%左右。两年就可以买车了。
具体两年买还是3年买，都可以，买车后增加一部分供车费用而已。之后继续定投就可以了。
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