根据数据统计，我国医保覆盖率已经达到95%，但是，医保该如何使用呢?使用过程中有什么要注意的问题?想必很多人却未必明白。
一旦生了病，拿着医保卡或者社保卡去医院报销，却发现这不能报那也不能报，最后只得埋怨国家“坑害老百姓”。
今天秋阳就把医保报销这件事和大家好好理清楚， 避免以后再次踩坑!
主要内容如下:
什么是医保?如何交?
医保交的钱去了哪里?
医保常说的“两定点，三目录”是什么?
医保是如何报销的?
怎么使用医保更划算?
一、什么是医保?如何交?
医保，可以说是国家发给我们每位劳动者的超级福利，也就是我们常常说的社保，包含在五险一金里面。医保最大的作用就是在你生病时，国家帮忙出钱看病，来减轻看病导致的经济压力。
医保的优点有很多，比如投保门槛低、保费便宜、可以一直续保等。每个月只需缴纳几十块，只要属于社保目录内的项目，不管是门诊、医院统统都可以按照比例报销，这可是属于我们老百姓切切实实的好处啊。
我们国家的医保系统可以分为两大类:一类是由国家强制规定用人单位缴纳的医保，我们称为城镇医疗保险。简单来说就是公司缴纳一大部分，而自己只需要缴纳一小部分;
而另一类属于没有工作所缴纳的城乡医疗保险，不管你是农村户口、城镇户口，或者老人学生统统都可以参保，但跟城镇医疗保险不一样的是，所用的费用都必须自己承担，但是缴纳的费用相比职工医保少得多。
那么问题来了，我们该如何交费呢。
1、城镇医疗职工保险怎么交?
一般情况下，所在的工作单位和个人，按照社保基数或者是认定工资的8%和2%的比例分别缴费，每个月在工资里直接扣除，等到了退休年龄，男性需要交满25年，女性需交满20年，即可享受终身医保待遇，也就是说以后都不需要再缴费了。
我们来举个例子，小吴工资为10000元一个月，如果按照10000元的比例进行缴费，那么他所在工作单位所缴纳的医保费用为:10000X8%=800元，个人所缴纳的费用为:10000X2%=200元。
2、城乡居民保险怎么交?
城乡居民医保缴纳费用相比城镇医保低，一般情况下，都是按照当地人均可支配收入比例来确定保费，而且没有退休待遇，交一年保一年，相应的政府也会拨一笔钱进行补贴。
在正常情况下，城乡居民医保要提前交纳明年的保费，也就是说今年缴纳了费用，明年所有的医保待遇都可以享受到。比如说广州2020年城乡居民医保需交456元，就可以享受到2021一整年的医保待遇，如果没有交费的话，意味着次年看病并不能享受医保报销。
城乡居民医保缴费期一般集中在下半年，如果快到期了，社区通常都会进行提醒，交或者是不交，选择权都在你手上。尤其随着现在移动互联网的发展，办理各项事务也越来越方便，我们可以通过微信或者支付宝来进行续保。
有一点值得大家注意的是，城镇职工医保相比城乡居民医保缴纳的费用多，所享受的待遇就不同，主要体现在报销比例上，城镇职工医保报销比例通常比城乡居民医保高10%-20%。
二、医保交的钱去了哪里?
看到这里，可能很多人心里都会有些疑惑，既然我们在医保上交了那么多钱，那这些钱究竟去哪里了呢?
其实医保里面是有两个账户存在的，我们平常缴纳的费用，会分为两部分，一部分划入个人账户，一部分划入统筹账户，账户不一样，他们的作用也是不一样的。
1、个人账户
也就是说你自己的账户，你可以任意支配这笔钱，但只能用在医疗上面，简单来说医保就类似银行卡一样的存在，在你生病的时候，你可以拿去医院看病，去定点药房买药等。城乡居民医保个人账户由于逐步取消，秋阳在这里就不详细讲了。
职工医保每个月自己缴纳的2%会直接个人账户里面，至于公司缴纳的8%，也会有一小部分划返还个人，一同划入个人账户内，用作医疗费使用。
2. 统筹账户
统筹账户即公共账户，也是医保真正发挥作用的地方，我们平常在医院所用的报销，都是在这个账户里面扣的钱，并非是个人账户。
平时，每个人拿出一部分钱投进国家医保这个蓄水池里面，包括城乡医保缴纳的费用、用人单位缴纳的8%，以及政府补贴一部分的金额，等到有人生病的时候，都可以从这个蓄水池里面拿钱去看医生。统筹账户的好处是集合大家的力量，让医保报销可以帮助到更多的人。
三、医保常说的“两定点，三目录”是什么?
首先我们必须先了解的是，医保报销也是有门槛的，并不是所有的项目都能享受报销待遇，即“两定点，三目录”，两定点指的是定点药房和定点医院，三目录值的是基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目和基本医疗服务设施标准。
1、定点医院和定点药房
一般来说，医保的报销需要我们去定点药房或定点医院才能予以报销，假如没有到“两定点”看病或买药的话，不是报销不了，就是报销比例会降低。
定点医院和定点药房的绑定，在我们激活社保卡的时候就可以绑定了，一般来说，定点医院和定点药房的绑定数量为2到4个。那我们应该怎么查询到自己的城市所能支持定点的药房和医院呢?方法很简单。
在支付宝搜索首页→城市服务→选定当地城市→办事大厅→社保→在线服务→电子社保卡→选定参保地→绑定→查看支持机构。
除此之外，如果我们需要长期在外地就医的话，定点医院和定点药房也要重新绑定。
2、三目录
说完了两定点，那三目录又是什么呢。别急，接着我们往下看。
1)基本医疗保险药品目录
基本医疗保险药品目录，指的是国家可以报销的药品目录。能够被筛选进《基本医疗保险药品目录》的药物，都是具备临床必需、安全有效、价格合理等优点。
《基本医疗保险药品目录》中的药物根据《国家基本药物》的遴选，又可以分为两类:
“甲类目录”的药物:属于临床治疗必需，使用广泛，疗效好，同类型药物中价格比较低的药物。
“乙类目录”的药物:临床治疗也可使用，疗效好，同类药品中价格相比“甲类目录”药物略高。
其中，“甲类目录”是由国家统一规定的，各地都不能更改;“乙类目录”由国家定制，但是各地方可以根据当地情况适时作出调整，需要注意的是，增加和减少的药品种类之和不能超过国家定制的“乙类目录”药品数量的15%。
2)基本医疗保险诊疗项目
基本医疗保险诊疗项目，指的是国家准许报销的医疗技术劳务项目，以及采用医疗仪器设备与医用材料进行的诊断、治疗项目。
基本医疗保险诊疗项目一般具有以下特点:
1临床治疗所必须用到的，安全有效、治疗费用便宜;
2医疗部门已经严格规定了收费标准;
3必须是由定点医疗机构为被参保人定点医疗服务范围内的诊疗项目。
3)基本医疗服务设施标准
基本医疗服务设施标准，说的就是在我们住院过程中由定点医院所提供的生活服务设施，比如住院床位费、及门(急)诊留观床位费等。
除此之外，像一些我们在医院用到的水电费、日常生活用品、院内运输服务器等费用，并不纳入医保范围，但是相应的，这笔费用医院也不会收。
但需要注意的是，像一些陪护费、膳食费、急救车费等，这些费用医保不予报销。
知道了两定点和三目录后，那医保到底是怎么报销的?又能报多少呢?别着急，我们接着往下看。
四、医保是如何报销的?
医保报销通常分为3种情况:
1、购药
我们可以携带医保卡或社保卡去定点医院或者药房去买药，付钱的时候直接刷医保卡即可，但需要注意的是，购药的费用并不在统筹账户里面，用的是你个人账户里面的钱，当账户为零时，我们则需要用现金进行支付。
秋阳在这里想提醒大家的是，并不是每家药店都可以用医保进行支付，必须是定点药房才能予以报销。和定点药房不同的是，如果去社区医院购药，只要是社保目录内的药物，都可以享受一定的补贴，一般情况下，社区医院补贴比例达到45%。
我们来举个例子:小A患有一种慢性疾病，需要长期服用某一种药物才能使病情稳定下来，市场价在50元/盒，而刚好这种药物又属于社保目录内的药物，在社区医院开药时可以立马报销45%，也就是一盒29.5元。
通常来说，小医院相比大医院报销额度高得多，主要是因为国家鼓励人们去社区医院看病，而不是一窝蜂往大医院跑。
2.门诊
首先大家看病的时候一定要带上医保卡，如果没有带的话并不能享受到报销待遇。其次就是大家看完病之后医生开具的各项资料一定要好好保存起来，比如病历、检查报告单、门诊收费发票等。
通常来说，报销时间选择年底是比较好的，而且结算也很方便。大家切记一定要备齐相关的资料到当地社保中心申请报销。但有一点需要注意的是，我们在办理门诊报销手续的时候，首要扣除的是社保年度内划入个人账户里面的钱，剩余的部分才能进行报销。
我们自费的部分是可以累加的，如果我们付款的时候直接用医保卡，一般情况下医院都能直接结算，报销流程也不需要走。
举个例子:小A的医保为城镇职工医保，一个年度内门诊医疗费累计超过2000元(不含)以上的部分进入统筹基金，按50%报销。
如果他今年在门诊看病一共支付了5000元，报销金额为1500元。
3.住院
大家需要了解的是，住院报销是有一个起付线的，起付线的意思就是需要自费的钱，类似于百万医疗险的免赔额，当过了这个起付线，后面所花费的才予以报销。
住院可以报销的比例根据各地情况以及项目具体情况来确定，在住院时个人需提前交纳押金，到出院时如果有多出来的部分会原封不动退还给你，如果不够的话还需要另外补交。值得一提的是，如果你在未办理住院登记前所支付的医疗费不予报销。
我们来举个例子:小A生了一场大病，在某三级医院住院，当地起付线为1300元一年，住院期间总共花费了5万元，而且没有使用进口药物以及其它社保外药物的情况下，我们来算算他能报销多少钱。
按照以下四个报销级别:
1300元至1万元报销80%;
1万元至3万元(含)可报销85%;
3万元至4万元(含)报销90%;
4万元以上报销95%;
通过计算得出，50000X95%=47500元，再减少自费的1300元，也就是说自己需要自费的部分为3800元。
但有几个点需要大家注意的就是:起付线、限额和范围
起付线前面已经介绍过了，限额指的是每个年度医保所能报销的金额是有限制的，一旦你超过了这个数，剩下的只能自己垫付。
范围指的是报销仅限于社保目录内的药物以及治疗方式，进口药品一般来说不在医保的保障范围之内。还有就是像牙科、整容手术、美容等等都不可享受报销待遇。
五、怎么使用医保更划算?
1、小病不去大医院
前面已经说过了，医院的等级越低，所能报销的比例也就越高。像是社区医院或者是一级医院报销比例往往能达到85%左右，如果是三级医院的话，报销比例就低得多，再加上大医院医疗设施和人员配置也好，医疗定价也就比小医院高得多。
如果平常生了点小病，比如身体出现感冒、发烧等症状，其实去小医院就行了，小医院同样也能治好，报销比例相较大医院也高。
2、定点医院才好报销
有些医院是不支持报销的，最好去定点医院。如果一定要去非定点医院看病，就要做好自费的准备。所以我们在绑定定点医院的时候，一定要综合医院等级、水平、距离等多种因素进行考虑，看看哪间医院更方面我们日常看病。
3. 尽量选择社保目录内的药物
前面秋阳已经说了，社保目录内的药物分为甲类药物和乙类药物，其中甲类药物按照100%的比例进行报销，乙类药物按照一定比例进行报销，除此之外不在社保目录内的药物并不能享受报销待遇。
如果大家真的想省钱，建议尽量使用甲类和乙类药物，特别是有很多药物明明差不多的药效，花上几十或上百元就能治好，却非要花多好几百，真没必要白白浪费钱。
医保确实与我们的生活息息相关，我们所能做的就是未雨绸缪，如果没有缴纳医保的，尽快去办理。
如果有条件的，还是得去办理一份百万医疗险，每年仅缴纳几百元，即可享受高达上百万保额的保障，而且自费药也可报销，也能让我们更加有底气面对疾病到来。
